Роман из Екатеринбурга владеет логистической компанией. Три Газели, пять водителей, офис в промзоне. ООО работает шесть лет, клиенты постоянные — крупные сети, мебельные заводы, склады.
В конце 2025 года к нему пришёл крупный заказчик. Торговая сеть. Контракт на два миллиона рублей — перевозки на три месяца. Оплата через шестьдесят дней после каждой поставки.
Роман обрадовался. Это же стабильный доход на квартал!
Но была загвоздка. Чтобы выполнить контракт, нужны деньги сейчас: зарплата водителям, бензин, ремонт машин, страховка. А клиент заплатит только через два месяца.
Роман посчитал: нужен миллион рублей на запуск. На счёте было триста тысяч. Не хватало семисот тысяч.
Он подумал: "Взять кредит? Или есть другой вариант?"
Вечером позвонил другу — тоже предпринимателю. Рассказал про ситуацию.
Друг говорит:
— Слушай, а ты про факторинг слышал? В 2026 году он будет ещё выгоднее. Не нужен залог. И проценты ниже, чем в кредите.
Роман задумался. На следующий день решил сравнить оба варианта.
Роман считает кредит
Конец года, Роман пришёл в банк. Попросил кредит на миллион рублей на три месяца.
Банк сказал:
— Ставка двадцать два процента годовых. Залог — недвижимость или поручитель. Ежемесячный платёж — триста пятьдесят тысяч рублей.
Роман посчитал:
Берёт миллион. Срок — три месяца. Ставка — 22% годовых. Переплата за три месяца — пятьдесят пять тысяч рублей процентами.
Итого вернуть банку: миллион пятьдесят пять тысяч рублей.
Плюс залог (недвижимость или поручитель).
Роман подумал: "Залога нет. Квартиру закладывать не хочу. А поручителей искать — долго".
Роман считает факторинг
Роман позвонил в факторинговую компанию. Объяснил ситуацию: контракт на два миллиона, оплата через шестьдесят дней, нужен миллион сейчас.
Менеджер ответила:
— Факторинг подходит. В 2026 году условия будут выгодными: даём вам девяносто пять процентов от суммы контракта сразу после поставки. Комиссия — два с половиной процента в месяц. Залог не нужен.
Роман быстро посчитал:
Сумма контракта — два миллиона рублей. Факторинг даёт 95% — это 1,9 миллиона сразу. Комиссия за два месяца (шестьдесят дней отсрочки) — пять процентов от двух миллионов. Получается сто тысяч рублей.
Итого на руки: два миллиона минус сто тысяч комиссии — 1,9 миллиона чистыми.
Роман сравнил:
Кредит: нужен залог, переплата пятьдесят пять тысяч рублей.
Факторинг: без залога, комиссия сто тысяч рублей.
На первый взгляд кредит дешевле (пятьдесят пять тысяч против ста тысяч). Но Роман копнул глубже.
Почему факторинг оказался выгоднее (три нюанса)
Роман сел считать детально. И обнаружил три момента, которые меняют всю картину.
Нюанс 1: Залог стоит денег
В кредите: банк требует залог.
Роман позвонил оценщику. Спросил, сколько стоит оценка квартиры для залога.
Оценщик ответил:
— Пятнадцать тысяч рублей. Плюс страховка залога — ещё двадцать тысяч в год.
Тогда он добавил к переплате:
Кредит: пятьдесят пять тысяч процентами плюс пятнадцать тысяч оценка плюс двадцать тысяч страховка — получается девяносто тысяч рублей.
Факторинг: сто тысяч комиссии. Без залога вообще.
Разница сократилась до десяти тысяч рублей.
Нюанс 2: Кредит увеличивает долговую нагрузку
Менеджер факторинговой компании объяснила Роману:
— Кредит отражается в вашем балансе как долг. Это увеличивает долговую нагрузку. Если захотите взять ещё один кредит через месяц — банк может отказать. Особенно в 2026 году, когда ставки высокие.
Факторинг: не увеличивает долговую нагрузку. Это не кредит, а уступка дебиторской задолженности. В балансе не отражается как долг.
Роман подумал: "Если через месяц понадобятся ещё деньги — с кредитом будет сложнее. А факторинг не мешает".
Нюанс 3: Факторинг можно использовать постоянно
Менеджер добавила:
— Кредит — это решение на один раз. Взяли, вернули, закрыли. Если через месяц снова нужны деньги — подавайте новую заявку, собирайте документы.
Факторинг: настроили один раз — пользуетесь постоянно. Каждая новая поставка — новое финансирование. Без заявок, без ожидания.
Рома посчитал:
Если он будет брать факторинг каждый месяц (три поставки по два миллиона), комиссия — сто тысяч в месяц. Но залог не нужен, документы не собираются, долговая нагрузка не растёт.
Если бы брал кредит каждый месяц — банк отказал бы уже на втором месяце (долговая нагрузка высокая).
Роман взял факторинг (и не прогадал)
Роман подписал договор с факторинговой компанией. Через два дня после первой поставки получил 1,9 миллиона рублей на счёт.
За три месяца он выполнил три поставки. Каждый раз факторинг давал 95% сразу. Комиссия — триста тысяч рублей за три месяца.
Что получил:
✅ Без залога (не пришлось закладывать квартиру)
✅ Без долговой нагрузки (баланс чистый)
✅ Постоянное финансирование (каждая поставка — деньги сразу)
✅ Экономия времени (не нужно собирать документы каждый месяц)
Переплата: триста тысяч рублей за три месяца.
Если бы взял кредит:
- Переплата за три месяца: девяносто тысяч рублей (проценты плюс залог)
- Но через месяц банк отказал бы в новом кредите (долговая нагрузка. высокая)
- Контракт сорвался бы.
Роман посчитал: лучше заплатить триста тысяч и выполнить контракт, чем сэкономить сто тысяч и потерять клиента.
Когда факторинг выгоднее кредита (в 2026 году)
Факторинг — не всегда лучший вариант. Но в 2026 году условия делают его привлекательным для многих ситуаций.
Факторинг лучше, если:
1. Клиент платит с отсрочкой (тридцать-девяносто дней)
- Деньги нужны сейчас, а клиент заплатит потом.
- Факторинг даёт 95% сразу.
2. Нет залога
- Кредит требует залог или поручителя.
- Факторинг оценивает клиента, а не тебя.
3. Клиент крупный и надёжный
- Факторинг проверяет платёжеспособность клиента.
- Если клиент топовый — одобрят быстро.
4. Нужны деньги регулярно
- Факторинг можно использовать постоянно (под каждую поставку)
- Кредит берёшь один раз — потом отдаёшь.
5. Не хочешь увеличивать долговую нагрузку
- Факторинг не отражается в балансе как долг.
- Кредит увеличивает долговую нагрузку.
Когда кредит выгоднее факторинга
Кредит лучше, если:
1. Клиент платит сразу (без отсрочки)
- Нет смысла в факторинге
- Берёшь кредит на развитие
2. Клиент мелкий или ненадёжный
- .
- Кредит даст деньги независимо от клиента.
3. Нужна большая сумма надолго (больше года)
- Факторинг работает до шести месяцев.
- Кредит даёт деньги на год-два.
4. Есть залог (квартира, машина, оборудование)
- Кредит под залог дешевле (ставка ниже)
- Факторинг дороже.
Короче говоря
Факторинг в 2026 году — это деньги под конкретную поставку, без залога, быстро.
Кредит — это деньги на развитие, нужен залог, медленнее.
Роман выбрал факторинг — и выполнил контракт без залога и долговой нагрузки.
Сейчас его логистическая компания работает с пятью крупными сетями. Обороты выросли с двух до пяти миллионов в месяц. Купил ещё две Газели. А началось всё с вопроса: "Факторинг или кредит?"
Чек-лист перед выбором:
✅ Проверь, платёжеспособен ли твой клиент (факторинг одобрят быстрее).
✅ Посчитай комиссию факторинга (обычно 2-3% в месяц).
✅ Сравни с кредитом (ставка, залог, сроки).
✅ Узнай, сколько процентов даст факторинг сразу (обычно 80-95%).
✅ Реши, нужны ли деньги постоянно (тогда факторинг удобнее).
Не знаешь, что выгоднее — факторинг или кредит?
Разберём твою ситуацию бесплатно за сутки. Посчитаем факторинг против кредита, подберём компании.
Больше кейсов и лайфхаков → @finvami_channel
Нужна консультация? → @finvami_bot
P.S. Помнишь Олега с факторингом? Роман сделал то же самое — но для логистики. А Максим с лизингом сэкономил два миллиона в 2026 году. Теперь ты знаешь, как выбрать между факторингом и кредитом — и не прогадать.