В 2025 году банки стали внимательнее оценивать платежеспособность клиентов. Все из-за жесткой денежно-кредитной политики Центробанка, нацеленной на снижение кредитной активности граждан и охлаждение перегретой экономики России. До недавнего времени оформить заем без справок о доходах было относительно просто, однако с осени правила игры на кредитном рынке кардинально изменились. Теперь без подтверждения дохода невозможно оформить не то что ипотеку, но и обычный кредит. Разбираемся, какие новые требования ввели для заемщиков и кто рискует остаться без кредита.
Новые правила кредитования
С 1 октября 2025 года банки обязаны требовать официальное подтверждение дохода по кредитам, сумма которых превышает 200 тысяч рублей. Это касается не только потребительских займов, но и ипотек, автокредитов и других кредитов на крупные суммы.
При этом, заемщики могут официально подтвердить доходы только при помощи документов, внесенных в специальный закрытый перечень ЦБ. Среди них — справка 2-НДФЛ, налоговые декларации, а также данные, полученные через портал «Госуслуги» и иные цифровые сервисы.
Организации могут по-прежнему выдавать займы без подтверждения дохода, но только если сумма не превышает 200 тысяч рублей и речь не идет об ипотеке или автокредите. Однако для таких кредитов банкам приходится формировать дополнительные резервы.
Повышенные требования к резервам делают бездокументные кредиты менее выгодными для банков. Поэтому заемщики без официального дохода сталкиваются с отказами или более жесткими условиями кредитования – например, повышенной процентной ставкой или сокращенной суммой кредита.
Еще одно важное нововведение – «период охлаждения». Это минимальный промежуток времени между подписанием кредитного договора и фактической выдачей денег.
При сумме займа от 50 до 200 тыс. руб. банк сможет перечислить средства не раньше чем через 4 часа. Если сумма превышает 200 тыс. руб., выдача возможна только спустя 48 часов.
В течение этого времени заемщик может передумать и отказаться от кредита, пока деньги не поступили на счет. Это позволит избежать ситуаций, когда кредит оформляется под давлением – например, в случае мошенничества.
Период охлаждения не применяется к:
- займам до 50 тыс. рублей;
- ипотеке и автокредитам, если средства перечисляются напрямую продавцу;
- образовательным кредитам;
- рефинансированию действующих долгов, если сумма не увеличивается.
Новые меры должны снизить кредитные риски для банков и заемщиков
Цель нововведений – повышение прозрачности процесса кредитования и снижение кредитных рисков как для кредиторов, так и для заемщиков. Банки получили больше времени для проверки платежеспособности клиента, а граждане – шанс обдумать свои финансовые решения.
Кроме того, ужесточение правил должно помочь сократить число случаев, когда кредиты оформляются на эмоциях или под давлением злоумышленников.
Кто пострадал от нововведений?
Новые требования прежде всего затронули заемщиков с «серой» зарплатой, а также самозанятых и индивидуальных предпринимателей. Без официальных документов подтвердить доход стало невозможно, поэтому взять ипотеку, автокредит или крупный заем теперь проблематично.
После внедрения новых правил банки начали строже фильтровать клиентов и чаще отклонять заявки. Условия для «непрозрачных» заемщиков стали менее выгодными, а сроки рассмотрения заявок удлинены, поскольку проверки проводятся через государственные системы.
Это ведет к временному спаду на рынке кредитования, особенно в сегменте потребительских и автокредитов. Однако в долгосрочной перспективе система станет более устойчивой и безопасной.
Что делать тем, кто планирует ипотеку?
Если вы работаете в серую, и планируете брать ипотеку, то пора выходить из тени. Займитесь легализацией источников дохода. Оптимальные варианты – официальное трудоустройство или регистрация самозанятости, чтобы получить доступ к справкам 2-НДФЛ или КНД 1122036. Банки активно используют их при оценке заемщиков. Документы оформляются через приложение «Мой налог», личный кабинет на сайте ФНС или Госуслуги.
Нужна ипотека на выгодных условиях? Оставьте заявку на сайте НКБ. Наши менеджеры помогут вам подобрать программу исходя из ваших потребностей и пожеланий.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.