Уже слышали? Правительство вновь ужесточает правила выдачи самой распространенной ипотеки с господдержкой! Уже в 2026 г льготный кредит станет получить еще сложнее. Рассказываем, почему стоит поторопиться всем, кто планирует покупку жилья.
Итак, на сайте Минфина 27 октября сего года появилась информация об обновлении (читай - ужесточении) правил выдачи семейной ипотеки.
С 1 февраля 2026 года начнет действовать правило «Одна семья – одна семейная ипотека». То есть, если основной заемщик состоит в браке, его супруг или супруга обязательно должны быть включены в ипотечный договор в качестве созаемщика. Единственное исключение — если один из супругов является иностранным гражданином.
Это полностью исключит возможность повторного оформления семейной ипотеки на одну семью. Не секрет, что при действующих правилах, на фоне высоких рыночных ставок по ипотеке, «семейная» с её 6% выглядит просто лакомым кусочком. И многие семьи, подходящие под условия семейной ипотеки, старались взять максимум от программы – оформляли одну льготную ипотеку на мужа (жилье для себя), вторую – на жену (жилье, как инвестиция, для сдачи внаем).
Теперь по новым правилам войти в реку дважды, взять семейную ипотеку 2 раза не получится. 1 семья - 1 льготная ипотека – 2 созаемщика.
А если развод?
Логично, что в случае развода оба супруга будут нести солидарную ответственность перед банком.
При разводе, если ипотека еще не выплачена, придется решать вопрос выплаты кредита одним из способов: либо переоформить договор, выведя второго супруга из созаемщиков, либо поделив задолженность поровну между обеими сторонами. Важно отметить, что тот партнер, который перестаёт быть созаемщиком, утрачивает возможность вновь воспользоваться льготной семейной ипотекой, поскольку формально уже реализовал данное право.
Если же брачный союз расторгнут до момента подачи заявки на семейную ипотеку, оба супруга смогут претендовать на оформление льготного займа отдельно, однако лишь при условии сохранения ими полных родительских прав и отсутствия статуса созаемщика по кредиту экс-партнёра. Получается, что развод не мешает каждому родителю индивидуально воспользоваться семейной ипотекой, при выполнении указанных требований. (тут кстати есть риск увеличения числа фиктивных разводов, чисто по причине взять 2 «семейки» и купить 2 объекта недвижимости)
Также изменения «перекроют кислород» так называемой донорской ипотеке. Это схема, когда потенциальный заемщик, не соответствующий критериям семейной ипотеки, решает вопрос через третьих лиц - находит созаемщика, который подходит под эти критерии (чаще всего, родственник с малолетними детьми) и оформляет по договоренности на него льготную ипотеку. В этом случае родственник как раз и является «ипотечным донором».
Теперь же оформить кредит на третьих лиц не получится.
Обсуждается также и размер ставки по кредиту!
Важно! Новые правила еще не опубликованы, но, скорее всего, это лишь вопрос времени.
А, и еще - новшества затронут не только семейную ипотеку, как самую распространенную сейчас программу с господдержкой, но еще дальневосточную и арктическую.
«Абсолютно правильно, потому что фактически берут две ипотеки, чтобы бизнес делать. Ипотечные кредиты давали, чтобы решить жилищную проблему, а не для того, чтобы бизнес делать: купить за льготный кредит квартиру, потом ее продать подороже и заработать на этом. Поэтому один ипотечный кредит на семью. Это правильно», — председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.
Почему власти решили поменять правила льготной ипотеки?
Правительство стало менять правила льготных жилищных займов с начала 2024-го, чтобы помощь получали только те, кому жильё действительно нужно для собственного проживания. Чего греха таить, многие семьи покупали квартиры по льготной ставке вовсе не для того, чтобы жить самим, а чтобы сдавать в аренду или продать дороже. Теперь такое практически исключено.
Какие еще нововведения могут ждать семейную ипотеку с 2026 года?
Уже летом 2025-го глава Совфеда Валентина Матвиенко высказала идею давать семейную ипотеку только территориально там, где семья зарегистрирована постоянно. В Минфине согласились, что программу надо защитить от спекуляций. Но чиновники подчеркнули, что если люди переезжают куда-то навсегда, то брать ипотеку всё равно разрешат. Только вот подробности пока неясны.
Изменят ли правила задним числом?
Новые условия не затронут тех, кто успел заключить договоры раньше 1 февраля 2026 года. Так что, если ваша вторая половинка ещё не участвовала в семейной ипотеке, ей дадут шанс снова воспользоваться льготой. Что именно получится на практике, увидим чуть позже.
Короче говоря, если хотите купить квартиру по хорошей ставке сейчас, лучше поспешить. Ведь кто знает, какие условия потом введут. Квартиру можно оставить детям, да и маткапитал позволит оплатить первоначальный взнос целиком. А еще потом можно имущественный вычет получить (писали про это здесь)
Программа «Семейная ипотека» действует с 2018 года. Она позволяет семьям с детьми оформить кредит на жилье по ставке 6%. Разницу между этой льготной ставкой и рыночной банкам компенсирует государство.
Напомним, в 2025 году взять «Семейную ипотеку» по ставке 6% могут семьи, где:
- есть хотя бы один ребенок в возрасте до шести лет включительно;
- воспитывается ребенок-инвалид;
- есть двое или более несовершеннолетних детей.
Есть вопросы? Пишите в комментариях – ответит профессиональный ипотечный брокер.