С 1 сентября 2026 года в России будет официально введена третья форма денег – цифровой рубль. Депутаты Госдумы приняли в третьем чтении закон об этом. «Автограф» попросил представителей банков «ВТБ» и «Банк Уралсиб» прокомментировать нововведение.
Текст: Оксана Макрушина, фото: предоставлены экспертами и freepik
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль – новая форма российской национальной валюты, которую выпускает Банк России. Он не отменяет наличную и безналичную форму расчетов. Банк России подчеркивает, что цифровой рубль не заменит наличные и безналичные деньги.
Массовый запуск внедрения операций в цифровых рублях запланирован на 1 сентября 2026 года. До этого времени, с середины 2023 года, крупнейшие российские банки участвуют в масштабном пилоте цифрового рубля на площадке ЦБ РФ, тестируя различные сценарии использования новой формы российской национальной валюты. В пилоте цифрового рубля принимают участие свыше десяти крупнейших банков РФ.
Зачем он нужен?
Каждый человек сможет самостоятельно выбрать, какой формой расчета он будет пользоваться. Государство будет регулировать потоки цифрового рубля, увеличивать или уменьшать количество денежных средств в экономике, влиять на инфляцию. Это – форма денежных средств внутри страны с ограничением перетоков в другие валюты. Так как цифровой рубль будет иметь уникальный код, государство сможет бороться с незаконным оборотом денежных средств. В будущем это принесет сокращение расходов на эмиссию бумажных денег и мелочи.
Для бизнеса любого масштаба также появится ряд преимуществ с внедрением цифровой валюты. Предприниматели могут кратно сократить расходы на бухгалтерию и другие издержки, связанные с мониторингом движения денежных средств, т.к. средства в цифровых рублях будут автоматически поступать на счет при поставке товара или оказании услуги.
Согласно опросу, проведенному в преддверии форума «Финополис» банком ВТБ и Brand Analytics в августе 2025 года, среди наиболее важных преимуществ цифрового рубля россияне называют надежность – средства хранятся напрямую в ЦБ РФ (41% ответов), снижение комиссий при переводах и платежах (39%), а также осуществление доступа к счету цифрового рубля через мобильное приложение любого банка (38%).
Как пользоваться цифровым рублем?
Эксперты «Автографа» объясняют: цифровой рубль хранится в личных электронных кошельках Банка России. Доступ к ним можно получить через любой банк, в котором уже у гражданина есть счет, при этом банк выступает финансовым посредником.
Каждый человек может бесплатно открыть один цифровой кошелек на платформе Банка России и пользоваться им через свой банк. Конвертация такая: 1 бумажный рубль=1 безналичный рубль=1 цифровой рубль. Для пользователей любые переводы и платежи будут бесплатными. При этом переводить и получать денежные средства можно без подключения к интернету. Цифровой рубль можно конвертировать в наличные и безналичные денежные средства, получать в нем пенсии и зарплаты, прочие социальные выплаты.
Цифровой рубль будет работать так же, как бумажные рубли: можно переводить другим, производить оплаты покупок, хранить на счете. Кошелек с цифровыми рублями можно будет пополнить со счета в банке на 300 тыс. руб. в месяц.
Цифровой рубль – это средство оплаты, проценты на цифровые рубли не начисляются, вклады не открываются, нельзя получить кэшбэк, нельзя использовать для выдачи кредитов.
В банках-участниках пилота цифрового рубля после начала его широкого использования можно будет открыть специальный счет. Если поступившие на него цифровые рубли не имеют ограничений на целевое расходование (например, пособие предназначено только на покупку лекарств или медтехники), то эти деньги можно будет перевести на обычный безналичный счет или снять в банкомате наличными и, наоборот, пополнить счет в цифровых рублях.
Каковы преимущества для физических и юридических лиц?
Основной плюс цифрового рубля, по мнению наших экспертов, – это надежность. Наталья Голубева, исполнительный директор, управляющий филиалом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в Новосибирске, поясняет: «Деньги с цифрового счета в Банке России украсть или незаконно перевести не получится: уникальный код помогает отслеживать у кого сейчас денежные средства.
В отличие от безналичного рубля, на цифровой рубль будет распространяться алгоритмическая обвязка, т.е. есть возможность установить правила. Например, в настоящее время, если определенное количество средств вы перечисляете ребенку, нет возможности установить критерий на покупку игр или сладостей, но это станет возможно в цифровом рубле».
Юридические лица смогут работать с цифровым рублем без ограничений по лимитам и с невысокими комиссиями, один из плюсов – трансграничные платежи. «В настоящее время запущен льготный период и все операции на платформе проводятся бесплатно. Цифровой рубль будет доступен для переводов в праздники и выходные. Им можно воспользоваться при бесконтактной оплате», – отмечает Наталья Голубева.
«В России, где уровень проникновения технологий высокий, а доля безналичных операций приближается к 90%, цифровой рубль не интересен как просто средство расчетов. Государство, бизнес и население будут использовать ЦР как умный финансовый инструмент для оптимизации своих издержек и расходов – сочетая его со смарт-контрактами и используя его свойство «программируемости» на определенные траты», – рассказали «Автографу» в пресс-службе ВТБ.
Эксперты банка также добавляют, что цифровой рубль может использоваться для целевых выплат: например, субсидий на оплату ЖКУ или детских пособий: «Для государства это станет гарантией, что средства будут использованы строго по назначению, а россиянам не потребуется предъявлять дополнительные справки. Еще одним популярным сценарием может стать заключение на платформе цифрового рубля смарт-контракта на покупку недвижимости. Деньги будут переведены продавцу автоматически при смене собственника, а гарантом сделки выступает государство».
1 бумажный рубль=1 безналичный рубль=1 цифровой рубль
Наталья Голубева, исполнительный директор, управляющий филиалом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в Новосибирске: «Безусловно, цифровой рубль будет популярен у жителей края. Жители Алтайского края смогут воспользоваться цифровым рублем через любой банк, работающий в крае. Цифровой рубль можно конвертировать в наличные и безналичные денежные средства, получать в нем пенсии и зарплаты, прочие социальные выплаты».
Топ-5 самых ожидаемых операций в цифровых рублях: *
1. Оплата государственных пошлин (43% ответов)
2. Оплата налогов (43% ответов)
3. Получение государственных выплат (39% ответов)
4. Переводы между пользователями (36% ответов)
5. Получение зарплаты (28% ответов)
* Согласно опросу, проведенному в преддверии форума «Финополис» банком ВТБ и Brand Analytics в августе 2025 года