Залоговый кредит позволяет «высвободить» средства, аккумулированные в недвижимости и использовать их в интересах заемщика, не продавая объект. Поскольку многие собственники владеют долей в квартире или одной из комнат, возникает закономерный вопрос – как им воспользоваться своими активами, если они хотят получить кредит под залог этой недвижимости?
Как работает залоговый кредит
Недвижимость становится обеспечением по кредиту и гарантирует банку, что средства будут возвращены ему в полном объеме. За счет этого в кредит под залог недвижимости доступно до 75% рыночной цены залога, а сроки кредитования могут вырасти до 20 лет. Если заемщик не справится со своими обязательствами, то у кредитора будет право подать на него в суд, а суд обратит взыскание на залоговое имущество, которое продадут с аукциона, чтобы компенсировать потери банка.
Какие требования предъявляются к залоговому имуществу
Поскольку всегда существует вариант того, что потребуется реализация залога, ключевое требование к залоговой недвижимости – ликвидность. Ликвидность означает, что некий актив должен быть востребован на рынке и за счет этого быстро продан. С точки зрения недвижимости это означает:
- Хорошее техническое состояние;
- Нахождение на территории РФ, не в ЗАТО;
- Полная пригодность к эксплуатации;
- Отсутствие юридических препятствий – обременений и арестов;
- Без неурегулированных вопросов права собственности;
- Актив не должен принадлежать несовершеннолетним, недееспособным, людям преклонного возраста или с ограниченными возможностями, отбывающим наказание или проходящим срочную службу.
Хотите больше узнать о том, как работают кредиты?
Подпишитесь на наш канал в Дзене: https://dzen.ru/norvikbank
Почему долю в собственности в квартире не принимают в залог?
Теоретически, доля в собственности – полностью легальный актив, которым владелец может распоряжаться, как угодно, не нарушая закон. При этом распределение долей в рамках одного и того же объекта бывает разным. Возможны следующие варианты:
- Классический вариант – в равных долях по количеству владельцев: 50/50 для двух владельцев, 33,3/33,3/33,3 для троих и так далее.
- Доли, образовавшиеся в результате слияния долей равного раздела. Так могут образоваться доли в 2/3 и 1/3 дома или, например ½ и две доли по ¼.
- Доли, образовавшиеся в результате произвольного раздела – так собственность может быть условно поделена в какой угодно пропорции, например 90/10% или как доли родителей и детей, возникшие в результате использования материнского капитала и там возможны самые необычные сочетания вроде 33,3/33,3/11,1/11,1/11,1%.
Однако банки предпочитают не брать доли в качестве залога, даже если она составляет подавляющее большинство вроде 75% или даже 90% собственности. Причина все та же - требование ликвидности, ведь не так много покупателей, которые готовы владеть «куском» квартиры или дома и, в случае чего, решать имущественные споры с другими собственниками.
Как можно получить кредит под залог доли в квартире
И все же, ограничения по залогу долей можно обойти. Долю можно отдать в залог, если залогом становится объект целиком и все его владельцы долей готовы сотрудничать. Чтобы получить кредит под залог доли недвижимости, потенциальный заемщик должен будет договориться с собственниками остальных долей, чтобы они выступили созаемщиками по кредиту. Но тут есть свои тонкости:
- Договоренность должна быть досконально проработана и зафиксирована договорами на бумаге, заверенной нотариусом.
- Основные пункты договоренности: кто с кем договорился, какие устанавливаются между ними взаимоотношения, сколько платит в процессе каждый из участников договора, какие права и обязанности из этого у них возникают, кто сколько получает из выданной суммы кредита. Чем детальнее будет проработана эта договоренность «до», тем меньше возникнет проблем «после».
- Все участники кредитной сделки должны четко понимать свои обязанности по погашению кредита и риски, которые они на себя, в связи с этим, принимают.
- Для подачи заявки и оформления кредита все собственники всех долей должны явиться в банк. Точно так же, сразу на всех, нужно будет оформлять и залоговое обременение на недвижимость. И точно так же нужно будет предоставить кредитору комплекты документов на собственность – по количеству собственников долей.
Материал подготовлен командой ПАО Норвик Банк
Норвик Банк предлагает услуги физическим и юридическим лицам: кредиты под залог недвижимости, вклады, расчетно-кассовое обслуживание, обмен валюты, дебетовые и кредитные карты. Читайте наш Блог на сайте, подписывайтесь на наш Телеграм-канал и будьте в курсе актуальных новостей!