Семейная ипотека долго оставалась одной из самых доступных и востребованных программ господдержки. Но уже в следующем году правила ужесточаются.
С 1 февраля 2026 года льготный кредит станет еще менее доступным: ограничат повторное использование программы и закроют «донорские» схемы.
Главное изменение — обязательное участие обоих супругов в договоре
С 2026 года оба супруга должны быть созаемщиками по семейной ипотеке. Это фактически закрепляет принцип «одна программа — в одни руки».
Сейчас супруги еще могут оформить по отдельной ипотеке каждый, что удваивает возможности для покупки недвижимости. Но со следующего года такой вариант будет невозможен. Исключение — только для браков с иностранными гражданами.
Что будет с действующими кредитами
Если ипотека оформлена до февраля 2026 года, а второй супруг не участвовал как созаемщик, то он все еще сможет взять льготную ипотеку самостоятельно.
Но времени все меньше. Спрос растет, а банки уже начинают ужесточать требования к заемщикам.
Возможность привлекать третьих лиц сохраняется
Несмотря на общий запрет «донорских схем», возможность привлекать третьих лиц как дополнительных заемщиков остается.
Это важно, если доход семьи недостаточен для одобрения кредита.
Минфин прямо уточняет: помощь родителей или других близких родственников по-прежнему допустима, но не в обход условий программы.
Что будет при разводе
Если супруги разведутся после 1 февраля 2026 года, то банк продолжит считать их солидарными заемщиками. Чтобы выйти из договора, придется переоформить кредит или разделить платежи.
При этом тот, кто уже участвовал в семейной ипотеке, не сможет воспользоваться льготой повторно.
А вот если брак расторгнут до подачи заявки, оба родителя сохраняют право на отдельный льготный кредит, но при условии, что они не лишеныродительских прав.
Смягчение для комбо-ипотеки
Есть и хорошие новости. С 1 февраля вводится послабление для рефинансирования комбо-ипотек — тех, где часть кредита выдана по льготной ставке, а часть — по рыночной.
Ранее при рефинансировании такая ипотека считалась «новым кредитом», и вся ставка пересчитывалась по рыночным условиям. Теперь рефинансировать можно будет с сохранением льготной части.
Почему государство закручивает гайки
С начала 2024 года семейную ипотеку последовательно делают все более адресной.
Главная цель — очистить программу от инвестиционных покупок.
Речь о случаях, когда квартиру берут по льготной ставке не для проживания, а для аренды или перепродажи.
Мера призвана предотвратить злоупотребления и сделать систему справедливее.
«Это поможет поддержать те семьи, которые действительно нуждаются в улучшении жилищных условий», — говорится в сообщении. (источник: rbc)
При этом часть экспертов указывает, что не все пользуются «двойной ипотекой» ради выгоды. Бывают ситуации, когда супруг не подходит под требования банка или семья просто планировала улучшить условия позже.
Что еще обсуждается
Ранее Валентина Матвиенко предлагала ограничить программу территориально: льготная ипотека только в регионе, где семья живет по регистрации.
Минфин идею поддержал частично, но полностью ограничивать переезд не планируется.
Также в ведомстве рассматривают вариант привязки ставки к числу детей.
Возможна следующая шкала:
- 12% — для семей с одним ребенком;
- 6% — с двумя;
- 4% — с тремя и более.
На первый взгляд логично, но на практике это резко сократит круг участников — более половины семей с детьми в России имеют только одного ребенка. (источник: stroygaz)
Что важно сейчас
Пока правила не вступили в силу, 2025 год — последний шанс воспользоваться действующими условиями.
Если вы планировали покупку квартиры по семейной ипотеке на одного из супругов — не откладывайте. Семейная ипотека остается мощным инструментом, но все очевиднее, что она скоро станет по-настоящему эксклюзивной.
Пока программа действует по старым правилам, можно выбрать квартиру по ставке 6%. Получить подборку ЖК по ссылке.
Хотите больше полезной информации о недвижимости? Подписывайтесь на Telegram-канал, где я делюсь экспертными советами и личным опытом!