В России отмечается рост доли проблемных кредитов на покупку жилья в ипотеку. Ситуация начала ухудшаться ещё в конце прошлого года, а к осени 2025 количество россиян, которые не могут платить ипотеку, увеличилось почти вдвое. В ЦБ отмечают, что такой прирост — это отголосок ажиотажного спроса на массовую льготную ипотеку. Сейчас же заёмщики с высокой долговой нагрузкой осознали свою ошибку. И у некоторых из них возникают мысли: а что, если просто перестать платить?
Первые просрочки
Ипотека — это не потребительский кредит, который вы планируете выплатить за пару-тройку лет. Здесь ситуация иная. Покупая жильё в ипотеку, на вас ложится бремя, длинною в 20, а то и 30 лет. За этот период семейное положение, экономическая ситуация и даже состояние здоровья могут кардинально поменяться.
Однако ипотека, в отличие от обычного потребкредита, обеспечена залогом — имуществом, которое до момента полного погашения долга, находится в залоге у банка. У кредитной организации всегда есть вариант взыскать с заёмщика долг за счет квартиры/дома/дачи.
Первые просрочки по платежам всегда ведут к первым санкциям со стороны банка. Неустойка начинает начисляться сразу. В зависимости от условий кредитного договора это 0,01-0,6% в день от суммы просроченного платежа. Долг растет как снежный ком. Банку неважно почему вы не смогли внести очередной платёж вовремя, начисления происходят автоматически.
Любая просрочка влияет на вашу кредитную историю. Информация о просроченном платеже сразу же поступает в Бюро кредитных историй (БКИ). Даже разовая история с задержкой платежа по ипотеке снижает ваши шансы на получение кредита в будущем.
Важно! На этом этапе банк заинтересован в том, чтобы вы возобновили платежи, и готов обсуждать временные решения. Он начнет активно связываться с вами. Сначала это будут СМС-уведомления с напоминаниями, потом звонки.
Если несмотря на все усилия банк не увидел платежей в течение 30 дней, то он может предпринять ряд действий:
- Заблокировать доступ к онлайн-банку.
- Потребовать досрочного погашения кредита.
- Передать дело в отдел взыскания.
Прятаться от банка — это однозначно самый плохой вариант. У кредитной организации есть множество механизмов для борьбы с неблагополучными заёмщиками.
30-90 дней: когда ещё можно договориться
Если платежи не возобновляются в течение месяца, ситуация переходит на более серьезный уровень. Вашим делом начнет заниматься специализированный отдел банка по работе с проблемной задолженностью. Коммуникация станет более настойчивой, а звонки могут поступать также контактным лицам, указанным в кредитном договоре.
Важно! Если просрочка превышает 30 дней, часто бывает так, что размер пени резко увеличивается до 2%. Долг начинает лавинообразно расти.
Однако есть обстоятельства, которые банк может расценить как уважительные. Естественно, они должны подтверждаться соответствующими документами. Сюда относится:
- Серьезная болезнь заёмщика или его близких родственников.
- Сокращение на предприятии или задержка зарплаты.
- Потеря трудоспособности заемщиком из-за заболевания/травмы.
- Чрезвычайная ситуация, которая произошла с заёмщиком, например, пожар или наводнение.
- Расторжение брака, после которого бывший супруг отказывается платить свою долю.
- Прохождение заёмщиком военной службы.
Если заемщик честно заявляет банку о возникших у него проблемах, кредитная организация предлагает досудебные варианты их решения. Однако, если в этот период продолжать уклоняться от уплаты платежей по ипотеке без уважительных причин, а также избегать общения с банком, то долг могут передать коллекторам.
90 дней без платежей — кредитор идёт в суд
При достижении 90-дневной просрочки, банк имеет право направить вам официальное требование о досрочном возврате всей суммы кредита, включая основной долг, начисленные проценты, штрафы и пени. Это означает, что кредитная организация больше не согласна на ежемесячные платежи.
Чем дольше вы тянете, тем меньше банк готов идти вам навстречу. Если на начальной стадии вам могли предложить кредитные каникулы или изменение графика платежей, то после 90 дней просрочки банк, как правило, отказывается от переговоров о сохранении жилья и начинает готовиться к судебному иску.
Суд почти всегда встаёт на сторону банка: договор, график платежей, просрочка — всё подтверждено документами. После решения суда квартира выставляется на торги, а заемщик теряет право собственности.
После удовлетворения судом требований банка, начинается процедура взыскания:
- Судебные приставы описывают имущество.
- Жильё выставляется на торги.
- Вырученные средства направляются на погашение долга и всех прочих расходов.
И даже после продажи имущества заемщик может остаться должен банку, если вырученной суммы не хватило для полного погашения кредита, штрафов и судебных издержек.
Важно! Чтобы у банка появилось право требовать у заёмщика досрочного погашения долга, а также взыскания заложенного жилья через суд, достаточно за год просрочить четыре и больше платежей по кредиту.
Требовать с человека взыскания залога в счёт долга нельзя, если нарушение его обязательств по договору незначительно. Должны одновременно соблюдаться два условия: сумма долга меньше 5% от стоимости заложенного имущества, а просрочка составляет меньше трех месяцев.
Как не доводить до беды
Есть варианты, как не доводить ситуацию до негативного сценария. Самое важное — при первых признаках финансовых трудностей немедленно обращайтесь в банк. А дальше кредитная организация может предложить вам ряд вариантов, как решить проблему с наименьшими потерями.
Реструктуризация. Если ранее за вами не числилось просрочек, а в кредитной истории всё отлично, то банк может предложить реструктурировать задолженность. Банк может, например, увеличить срок ипотеки, чтобы снизить платеж или поменять процентную ставку. Также есть вариант какое-то время платить только проценты по кредиту, без суммы основного долга.
Рефинансирование. Оно подразумевает погашение старого кредита или же нескольких займов с помощью нового на привлекательных условиях. В данной ситуации также можно перевести кредит в другой банк на более выгодных условиях. Такая опция доступна, если кредитная история заёмщика не сильно испорчена.
Кредитные каникулы. В данной ситуации заёмщик может рассчитывать на временное освобождение от платежей по кредиту или их снижение. Снять с себя кредитное бремя можно на срок до 6 месяцев, однако есть ряд обязательных условий. Наличие просроченной задолженности не является препятствием для оформления каникул.
Добровольная продажа имущества. Иногда выгоднее самому продать квартиру, чем дожидаться торгов. Вы сможете полностью погасить долг и вернуть себе остаток средств, включая первоначальный взнос, а также избежать судебных расходов. Кроме того, можно сдать жилье в аренду, но необходимо заручиться поддержкой банка.
Страховая защита. Если при оформлении ипотеки вы оформляли страховку от потери работы или утраты трудоспособности, в данной ситуации она может помочь. Однако страховые случаи также зависят от конкретных условий, например, полисы часто покрывают сокращение штата, но не увольнение по соглашению сторон.
Банкротство физического лица. При ипотечном займе можно признать себя банкротом, но эта мера является крайней. Вас признают банкротом, если долги составляют более 500 000 рублей, а задолженность по платежам превышает 3 месяца. В данной ситуации ипотечная квартира, скорее всего, будет продана. Нужно помнить о том, что в течение 5 лет после этой процедуры гражданин должен сообщать о факте признания себя банкротом при подаче заявок на оформление кредита в банке или даже рассрочки в магазине.
Если перестать платить ипотеку, то последствия наступят достаточно быстро. Законных вариантов вполне достаточно, поэтому при первых признаках трудностей лучше не скрываться, а договариваться. Игнорирование ипотечного долга — это прямой путь к потере жилья.
А что для вас ипотека — стабильность или стресс?
✅ Больше полезной информации по рынкам в телеграм-канале Vesperfin
✅ Ставьте лайк, если было полезно!
Наши контакты: