В 2025 году российские вкладчики столкнулись с неожиданной, но всё более распространённой ситуацией: при попытке закрыть депозит банк вдруг требует подтвердить законность происхождения средств. Причём запрос поступает не в момент открытия счёта, а именно при выводе денег. Согласно опросам, проведённым в первом полугодии 2025 года, с такой проблемой столкнулись до 30% вкладчиков. Многие воспринимают это как произвол или бюрократическую волокиту. Однако за этим явлением стоит не только ужесточение регуляторных норм, но и глубокие структурные изменения на финансовом рынке — от рекордных ставок по вкладам до массового «кочевания» клиентов между банками.
Чтобы понять, почему банки стали чаще запрашивать документы при закрытии вкладов, нужно разобраться в трёх ключевых аспектах: эволюции законодательства, особенностях текущей экономической конъюнктуры и поведенческих изменениях самих вкладчиков. Вместе они формируют новую реальность, в которой даже самый законопослушный гражданин может оказаться под подозрением — не из-за своих действий, а из-за того, как устроена система финансового контроля сегодня.
Закон № 115-ФЗ: не новость, но новая интерпретация
Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём…» действует в России с 2001 года. Его цель — не допустить проникновения преступных денег в финансовую систему. Однако до недавнего времени банки применяли его с известной долей лояльности: проверки происходили в основном при открытии счёта или при подозрительных операциях — например, при крупных переводах на криптобиржи или в офшоры.
Ситуация изменилась в последние годы. Центральный банк России активно обновляет перечень признаков подозрительных операций — к 2025 году их число превысило сотню. Важно понимать: банки обязаны не просто следить за деньгами, но и «думать за клиента». Если операция не укладывается в стандартные паттерны поведения клиента, она автоматически попадает под фильтр. При этом банки получили право разрабатывать собственные критерии подозрительности — это закреплено в Положении Банка России от 18 июня 2025 года № 860-П.
Именно этот документ стал поворотной точкой. Он дал банкам юридическую основу для более агрессивного применения 115-ФЗ, в том числе в отношении операций, которые ранее считались нейтральными — например, закрытие вклада. Почему именно закрытие? Потому что в момент открытия депозита деньги поступают на счёт банка и начинают приносить ему доход. А вот при закрытии — особенно если средства выводятся наличными или переводятся на сторонний счёт — банк теряет контроль над ними. Именно в этот момент возникает риск, что деньги могут быть использованы для отмывания.
Кроме того, ЦБ в последние годы усилил надзор за банками. Штрафы за нарушение 115-ФЗ выросли многократно, а руководители кредитных организаций несут персональную ответственность. В таких условиях банки предпочитают перестраховаться: лучше запросить документы у десяти законопослушных клиентов, чем пропустить одного нарушителя.
Рекордные вклады и краткосрочные ставки: когда деньги стали «горячими»
2024–2025 годы стали уникальным периодом для российского банковского сектора. Ключевая ставка ЦБ подскочила до исторических уровней — в пике превысила 21% годовых. В ответ банки предложили вкладчикам ставки до 18–20% по краткосрочным депозитам. Это вызвало настоящий бум: по данным ЦБ, объём средств физических лиц на вкладах в начале 2025 года достиг 57,3 триллиона рублей — почти вдвое больше, чем в 2020 году, и сопоставим с двумя годовыми бюджетами страны.
Но есть нюанс: большинство этих вкладов были открыты на 1–6 месяцев. Люди не верили, что такие ставки продержатся долго, и стремились «поймать волну». В результате вклады стали не долгосрочным сбережением, а инструментом краткосрочного инвестирования. Это привело к резкому увеличению количества операций по открытию и закрытию депозитов.
Для банков каждая такая операция — потенциальный сигнал тревоги. Если клиент открывает вклад на 500 тысяч рублей, а через два месяца закрывает его и выводит деньги на карту другого банка, система может расценить это как попытку «прогнать» средства через легальный канал. Особенно если у клиента нет других активных операций в этом банке.
Таким образом, рост числа запросов о происхождении средств — не следствие увеличения числа нарушений, а побочный эффект массового участия граждан в высокодоходных вкладах. Как отмечают аналитики Ассоциациации российских банков, доля подозрительных операций в общем объёме транзакций не выросла, но абсолютное число таких случаев увеличилось пропорционально росту активности вкладчиков.
Эпоха «кочующих» вкладчиков: когда банк не знает своего клиента
Ещё одно фундаментальное изменение — трансформация поведения самих вкладчиков. Раньше человек десятилетиями обслуживался в одном банке: получал зарплату, брал ипотеку, открывал вклад. Для банка такой клиент был «прозрачным»: его доходы, расходы и финансовая история были известны.
Сегодня всё иначе. Благодаря развитию онлайн-банкинга и финансовых маркетплейсов — таких как «Сравни.ру», «Банки.ру» или «РБК Money» — любой может за пять минут сравнить ставки по вкладам в десятках банков и открыть счёт в том, где предложение выгоднее. Это породило новую категорию клиентов — «кочующих вкладчиков», которые каждые 1–3 месяца переносят деньги из одного банка в другой, гоняясь за максимальной доходностью.
Проблема в том, что для каждого нового банка такой клиент — «чёрный ящик». У банка нет данных о его доходах, трудовой деятельности или предыдущих финансовых операциях. Когда такой человек вносит 2 миллиона рублей на вклад и через два месяца закрывает его, система автоматически помечает операцию как рискованную. Ведь откуда у обычного человека такие суммы, если он не получает зарплату в этом банке и не имеет других активных счетов?
Это не паранойя — это алгоритм. Современные системы мониторинга, такие как AML-платформы (Anti-Money Laundering), работают на основе машинного обучения и поведенческих моделей. Если поведение клиента выходит за рамки «нормы», срабатывает триггер. И банк обязан запросить подтверждение происхождения средств — даже если клиент абсолютно чист.
Что делать, если банк запросил документы?
Столкнувшись с таким требованием, многие вкладчики впадают в панику или, наоборот, возмущаются: «Это мои деньги!». Однако юридически банк действует в рамках закона. Судебная практика однозначна: Верховный Суд РФ в определении № 78-КГ17-90 подтвердил право банка временно ограничить операции по счёту, если клиент не предоставляет документы, подтверждающие законность происхождения средств.
Оспаривать такое решение в суде — долгий и малоперспективный путь. Гораздо эффективнее подготовиться заранее. Что может служить подтверждением?
Во-первых, если деньги поступили с другого вклада — достаточно справки о его закрытии из предыдущего банка. Во-вторых, если средства — результат продажи имущества (квартиры, автомобиля), подойдёт договор купли-продажи и выписка из Росреестра или ГИБДД. В-третьих, если это доход от предпринимательской деятельности — декларация 3-НДФЛ, выписки по расчётному счёту ИП или договоры с контрагентами.
Важно: банк не требует «доказать, что вы не верблюд». Достаточно показать логическую цепочку: откуда деньги пришли и почему они оказались на вкладе. При этом не обязательно предоставлять оригиналы — в большинстве случаев достаточно сканов или фотографий документов.
Некоторые банки идут навстречу и предлагают альтернативные решения: например, оставить деньги на счёте без снятия или перевести их на карту того же банка. Это снижает риски для банка и упрощает процесс для клиента.
Между безопасностью и доверием: куда движется система?
Ситуация с запросами о происхождении средств отражает более широкий тренд — усиление контроля над финансовыми потоками в условиях геополитической нестабильности и санкционного давления. Россия, как и многие другие страны, вынуждена ужесточать внутренние механизмы финансового мониторинга, чтобы соответствовать международным стандартам (в частности, рекомендациям FATF — Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег).
Однако существует тонкая грань между необходимым контролем и чрезмерной бюрократией. Если банки начнут требовать документы при каждом снятии даже небольших сумм, это подорвёт доверие к банковской системе. Уже сегодня в соцсетях и на форумах появляются жалобы: «Я не преступник, а меня проверяют как террориста».
Регулятор это понимает. В 2025 году ЦБ начал обсуждать возможность введения «доверительного» статуса для клиентов с прозрачной историей. Такие клиенты — например, получающие зарплату в банке более трёх лет и не имеющие подозрительных операций — могли бы быть освобождены от дополнительных проверок при закрытии вкладов. Это пока на стадии консультаций, но направление задано верное.
Требование подтвердить происхождение средств при закрытии вклада — не прихоть банков, а следствие сложного переплетения законодательных, экономических и технологических факторов. Высокие ставки привлекли миллионы новых вкладчиков, цифровизация упростила «миграцию» между банками, а ужесточение регуляторных норм заставило кредитные организации перестраховываться.
Для вкладчика это означает одно: в новой финансовой реальности важно не только зарабатывать и копить, но и документально фиксировать происхождение крупных сумм. Это не ущемление прав, а элемент финансовой гигиены — как чек при покупке или договор при аренде.
В конечном счёте, банки не против клиентов — они против рисков. И если вы можете спокойно показать, откуда взялись ваши деньги, система будет работать на вас, а не против вас. Главное — не воспринимать запрос как обвинение, а как часть современного финансового этикета. Ведь в эпоху, когда деньги легко становятся цифрами, их происхождение — это единственное, что делает их по-настоящему «вашими».
Также читайте полезные статьи:
-Мужчина списал 1,5 млн долгов не ходя в суд и сохранил автомобиль
-Банки хотели забрать квартиру у наследницы, а суды это одобрили. Но Верховный суд решил иначе..
-Как банк «потерял» вклад на 3 млн рублей и уверял, что его вообще не было
Переходите и подписывайтесь на мой телеграм-канал, там много актуальной судебной практики, которая поможет решить ваши правовые вопросы.