Когда Наталья вошла, воздух будто стал тяжелее. Такие приходят не за красивой бумажкой с печатью — приходят положить камень на стол и спросить: потянем ли вместе.
Она села не на краешек, не готовясь к бегству, а прямо - как человек, который принял решение говорить всё.
- Можно ли запретить человеку брать кредиты? - сказала она без разгона. - Родственнику. Брату.
В её голосе жило и отчаяние, и надежда, как два соседа по коммуналке.
- Расскажите, - попросила я.
История знакомая: «больше не возьму»; новая техника, новая машина, ремонт, который так и остался проектом в голове. Звонки сначала ему, потом - маме, жене. Маленькие дети и большой снежный ком, который уже не катится - несётся.
- Можно через Госуслуги, в банке, где угодно - поставить запрет? - Наталья смотрела так, будто ответом я могла повернуть ключ в чьей-то голове.
Я вздохнула. Закон - штука не про волшебные кнопки, а про границы и основания.
- Запретить взрослому дееспособному человеку брать кредиты нельзя. Это его право. Ограничить его может только суд. И только в двух историях. Первая - когда человек из‑за психического расстройства не понимает, что делает: тогда его могут признать недееспособным (ст. 29 ГК РФ). Вторая - когда из‑за пристрастия к алкоголю, азартным играм, наркотикам он ставит семью в тяжёлое материальное положение: тогда возможна ограниченная дееспособность (ст. 30 ГК РФ). Но в обоих случаях это длинный путь: заявление в суд, заключение врачей, доказательства, участие органов опеки.
Наталья кивнула - не соглашаясь, а понимая вес сказанного.
- И что это даёт? - спросила тихо.
- Если человека признают недееспособным, за него действует опекун. Кредиты он сам брать не сможет: сделки ничтожны. Если дееспособность ограничат - назначают попечителя, и крупные сделки без его согласия можно признать недействительными. Банк, узнав о статусе, скорее всего просто не даст денег. Но это всегда про защиту от реальной беды, не про «перестать тратить».
Мы помолчали. За окном кто‑то смущённо сигналил - как будто тоже не знал, куда повернуть.
- А если без суда? - Наталья всё ещё держалась за надежду.
- Есть то, что он может сделать сам. И только сам. «Кредитный запрет» - подаётся через Госуслуги или бюро кредитных историй. После этого любая банковская система при скоринге увидит запрет и откажет. Запрет можно поставить без срока и снять потом - тоже лично. Плюс некоторые банки позволяют в приложении включить самозапрет на кредиты и лимиты на займы. Но ещё раз: это работает лишь при его согласии.
Она горько улыбнулась: «С согласием у нас как раз беда».
- Тогда важно защитить хотя бы тех, кто рядом. Первое - никаких поручительств и созаёмщиков, даже «на пару дней». Это всегда превращается в годы. Второе - не давать согласие на звонки и сбор данных о вас. Если уже звонят коллекторы - помните: без вашего согласия тревожить родственников нельзя, есть жёсткие правила по времени и частоте контактов (230‑ФЗ). Письменная жалоба - в ФССП, они контролируют взыскателей. Третье - деньги семьи держать отдельно, не позволять затягивать общий бюджет в воронку.
- А если его уже придавило долгами? - спросила Наталья, и на минуту показалось, что она говорит не про брата, а про себя.
- Есть процедура банкротства физлица. Не таблетка, но иногда - операция, которая спасает. Во время дела сделки контролируются финансовым управляющим, после - пять лет при обращении за кредитом он обязан сообщать о банкротстве. Банки чаще всего отказывают - это тоже форма «защиты от себя». Но тут нужны цифры: сумма долгов, доход, имущество, и трезвое решение взрослого человека.
Наталья слушала, как слушают прогноз погоды перед дальним путём: не выбирая, солнечно будет или дождь, а решая, что взять с собой.
- Значит, волшебной кнопки нет, - сказала она.
- Есть вещи получше кнопок, - ответила я. - Границы. И правда. Правда в том, что вы не обязаны быть его спасательным кругом. И что помощь - это иногда возможность человеку встретиться с последствиями своих решений. А если он всё‑таки готов меняться - ведите его за руку к самозапрету на кредиты, к финансовому плану и, если понадобится, к банкротству. И, да: если вы видите признаки болезни - не тяните, говорите с врачами. Суд услышит только доказательства.
Она встала. Лицо стало спокойнее - не потому, что стало легко, а потому что появился берег на карте.
- Спасибо, Мария. За то, что не назвали меня плохой сестрой.
- Вы хорошая сестра. И взрослый человек. Это всегда сложнее, чем быть спасателем.
Когда дверь закрылась, в кресле напротив ещё держалось тепло. Такие дела - не про параграфы, они про людей. Но именно поэтому закон в них важен: он как перила на лестнице, по которой спускаешь тех, кто привык лететь.
И если вы сейчас читаете это и узнаёте свою семью - помните: запретить другому брать кредиты почти невозможно. Зато можно защитить себя, помочь близкому поставить самозапрет, не кормить долговую воронку поручительствами и, если пришло время, честно пройти через суд - будь то опека, ограничение дееспособности или банкротство. Иногда это и есть любовь: не дать утонуть - и не утонуть самому.