Здравствуйте, читатели!
Меня часто спрашивают: «Как начать копить, если доход небольшой и кажется, что всё уходит на текущие расходы?»
В рамках своей рубрики "Финансы для всех" поделюсь простым методом, как обычно с цифрами и расчетами, без воды и громких обещаний. Канал у меня бухгалтерский, а не маркетинговый 😊
Для начала записывайте все доходы и расходы. Без понимания, куда уходят деньги, планировать и откладывать их сложно. Вот ссылка на статью об учете семейного бюджета
Когда у вас есть таблица с расходами за прошлый или несколько месяцев, можно переходить к следующему шагу: планированию будущего месяца и созданию резерва.
Планируем доходы и расходы на будущий месяц
Берём прошлый месяц и распределяем расходы по категориям: продукты и коммунальные услуги есть у всех, остальное — кто на что тратит: кружки ребёнка, развлечения, кредиты, подарки родственникам, лекарства, одежда, бензин.
Остаток прошлого месяца пока оставляем на карте для текущих расходов. Как только приходит первый доход нового месяца — откладываем рассчитанный резерв.
Считаем общий расход, добавляем 10% на непредвиденные траты — это наш буфер. Разница между доходом и расходами с буфером — это резерв, который будем откладывать. Поясню на примере.
Пример 1: доход 30 000 ₽
Расходы:
- Продукты: 16 000 ₽
- Коммунальные услуги: 8 000 ₽
- Лекарства: 1 000 ₽
Итого: 25 000 ₽
Добавляем 10% на непредвиденные расходы: 25 000 × 1,1 = 27 500 ₽
Резерв: 30 000 – 27 500 = 2 500 ₽
В следующем месяце с первого прихода его стразу откладываем.
Маленькая сумма, но главное — привычка откладывать. Даже 2 500 ₽ ежемесячно со временем превращаются в заметную подушку.
Пример 2: доход 50 000 ₽
Расходы:
- Продукты: 20 000 ₽
- Коммунальные услуги: 9 000 ₽
- Кредиты: 7 000 ₽
- Лекарства: 2 000 ₽
- Бензин: 4 000 ₽
Итого: 42 000 ₽
Добавляем 10%: 42 000 × 1,1 = 46 200 ₽
Резерв: 50 000 – 46 200 = 3 800 ₽
Резерв откладываем сразу на короткий вклад или накопительный счёт. Кэшбэки за бензин тоже можно туда же — пусть деньги работают.
Пример 3: доход 75 000 ₽
Расходы:
- Продукты: 28 000 ₽
- Коммунальные услуги: 12 000 ₽
- Кружки ребёнка: 4 000 ₽
- Развлечения: 2 000 ₽
- Подарки родственникам: 2 000 ₽
- Одежда: 3 000 ₽
- Транспорт 2 000 ₽
Итого: 53 000 ₽
Добавляем 10%: 51 000 × 1,1 = 58 300 ₽
Резерв: 75 000 – 58 300 = 16 700 ₽
Деньги откладываем на короткий вклад и накопительный счёт. Даже одежда, которая нужна, укладывается в бюджет, можно постараться купить вещь с кэшбэком и отложить его в накопления.
Пример 4: доход 100 000 ₽
Расходы:
- Продукты: 30 000 ₽
- Коммунальные услуги: 15 000 ₽
- Кредиты: 24 000 ₽
- Одежда: 5 000 ₽
Итого: 74 000 ₽
Добавляем 10%: 74 000 × 1,1 = 81 400 ₽
Резерв: 100 000 – 81 400 = 18 600 ₽
Резерв распределяем на вклад и накопительный счёт, а кэшбэки за продукты и одежду тоже переводим туда. Деньги начинают работать, а не лежат без дела.
Где хранить резерв
- Не оставляйте резерв на карте, с которой платите повседневные расходы.
- Можно открыть короткий вклад на месяц-два — деньги работают, а доступ к ним есть.
- Часть резерва можно держать на накопительном счёте с возможностью пополнения.
- Записывайте дату открытия и окончания вклада, чтобы держать контроль над деньгами.
- Кэшбэки и бонусы от карт или сервисов — отличная прибавка к накоплениям. Их тоже можно сразу переводить на вклад или накопительный счёт.
Контроль и проверка
Ведём учёт привычным способом — блокнот или Excel.
- Смотрим, совпадает ли план с реальными расходами.
- Если резерв полностью не расходуется — часть можно направить на накопления.
Итак подытожим:
- Деньги распределены, а не разлетаются по мелочам.
- Бюджет под контролем, продолжаем вести учет доходам и расходам.
- Если какая-то статья расходов ушла из бюджета (к примеру вы выплатили кредит) - эту сумму сразу включите в накопления.
- Появились новые траты или вырос доход - пересчитайте резерв.
- Если взяли сумму из накоплений, то обязательно запишите сколько и на что потратили. Постарайтесь вернуть ее обратно, разделите на комфортные для себя части.
- Резерв хранится в разных местах, часть работает на вкладах, часть на накопительных счетах.
- Кэшбэки помогают ускорить накопления.
- Если копите на определенную цель, накопите на 10% больше, чтобы было потом с чего начинать новые накопления. Попробуйте оплатить часть трат кредиткой с беспроцентным периодом, а накопления не трогать. Но важно рассчитать, сможете ли вы закрыть долг в срок за счет резерва.
- Можно попробовать хотя бы часть расходов делать с кредитки с льготным периодом, а сумму этих трат сразу класть на накопительный счет, долг возвращать в рамках беспроцентного периода, проценты оставлять себе. Подробно здесь
Попробуйте такой подход на следующий месяц — привычка откладывать формируется постепенно, даже небольшие суммы приносят результат.