Как избежать приостановки счёта по 161-ФЗ: простые меры для продавцов и малого бизнеса

Новости о приостановках операций по счетам в 2025 году часто можно услышать от предпринимателей, прочитать в Telegram-каналах и деловых изданиях. Кажется, что банки стали придирчивы к любому нестандартному движению средств. В этом материале расскажем, почему в новостях о приостановках фигурирует закон № 161‍-‍ФЗ, как он работает и что регулирует, — и дадим конкретные советы, как не попасть в чёрный список Центрального банка России.

Что регулирует закон № 161-ФЗ

Федеральный закон «О национальной платёжной системе», или № 161-ФЗ, регулирует работу Национальной платёжной системы, а также всё, что связано с безналичными платежами и переводами в России. Его главная цель — сделать финансовую систему страны более прозрачной, безопасной и защищённой от мошенничества.

Федеральный закон охватывает все аспекты безналичных расчётов и платежей:

• устанавливает единые правила для платёжных систем, работающих в стране, включая национальную систему «Мир»;
• определяет порядок денежных переводов через банки, электронные кошельки или другие сервисы, предоставляющие платёжные услуги;
• регламентирует использование электронных платёжных средств, таких как банковские и предоплаченные карты (карты с заранее внесённой суммой денег для оплаты товаров и услуг без использования банковского счёта и кредитов), а также электронные деньги;
• определяет деятельность платёжных агентов — тех, кто принимает платежи за ЖКХ, мобильную связь и т. п.

Закон № 161-ФЗ направлен на создание единой, защищённой и эффективной платёжной системы. Он создаёт правовые основы для безопасного, прозрачного и бесперебойного осуществления платежей в России.

Закон касается:

• банков, которые открывают и ведут расчётные счета;
• платёжных систем и их операторов;
• платёжных агентов и субагентов (то есть тех, кто действует от имени и по поручению платёжного агента, принимая платежи, — например, отделения Почты России или салоны сотовой связи);
• владельцев электронных кошельков и других электронных средств платежа;
• всех, кто пользуется безналичными расчётами, включая малый бизнес.

Почему закон № 161-ФЗ на слуху в 2025 году

Закон № 161-ФЗ был принят ещё в 2011 году, но о массовых приостановках заговорили именно сейчас, потому что 25 июля 2024 года вступили в силу поправки в Федеральный закон «О национальной платёжной системе», которые возложили на банки новые обязательства и предоставили новые полномочия. Изменения направлены на более эффективную борьбу с мошенничеством, особенно с так называемой социальной инженерией, когда мошенники обманом заставляют людей переводить им деньги.

Действительно ли приостановок стало больше? Да, по данным ЦБ РФ, в 2024 году число жалоб россиян на проблемы с расчётными счетами выросло в 2,2 раза по сравнению с предыдущим годом и составило 35 тысяч.

Что ещё изменилось с тех пор:

• Появилась база данных ЦБ. Банк России ведёт специальный реестр, куда заносят данные о мошеннических операциях. В эту базу включают реквизиты счетов, карт и телефонов, которые использовались для несанкционированных переводов.
• Банки получили новые обязанности. Если реквизиты вашего счёта или карты попадают в специальный реестр Банка России — ФинЦЕРТ, — банк-отправитель обязан приостановить движение средств до завершения проверки.
• Приостановку может инициировать МВД. МВД получило право передавать банкам информацию о счетах, которые используются для обналичивания похищенных средств. В этом случае банк обязан полностью приостановить клиенту доступ к дистанционным сервисам: онлайн-банкингу, мобильным банковским приложениям, личному кабинету на сайте банка, оплате бесконтактными способами, оплате по QR-коду.

Как любые новые правила, № 161-ФЗ требует внимания и адаптации. И всё же у закона есть позитивные стороны для частных лиц и малого бизнеса:

• повышается безопасность ваших собственных платежей и счетов;
• снижаются риски мошенничества и взаимодействия бизнеса с недобросовестными контрагентами.

Почему банки могут приостанавливать операции по счетам предпринимателя

Остановимся подробнее на ситуациях, когда банк может приостановить операцию или счёт согласно № 161-ФЗ и поясняющему его приказу № ОД-1027.

Несоответствие профилю деятельности

• Все деньги ИП приходят не на расчётный счёт, а на личный — и оттуда же распределяются.
• Бизнес в вашей сфере обычно зарабатывает, например, 800–900 тыс. ₽ в месяц, но вдруг на счёт начинает поступать 3 млн ₽ ежемесячно.
• С расчётного счёта компании регулярно отправляются крупные суммы физическим лицам, при этом получатели не являются сотрудниками организации.
• Платёж проводится во время, когда ваш бизнес обычно не работает, — например, поздно ночью или в выходные.

Изменение характера операций

• Продавец канцтоваров вдруг начинает получать платежи от компаний, которые занимаются строительством или IT-услугами.
• При заявленной в документах оптовой продаже товаров на счёт поступает много мелких платежей (по 100–200 ₽) с назначениями вроде «За услуги» или «Возврат долга» либо назначение платежа отсутствует.
• Бизнес по продаже стройматериалов находится в Москве, и платежи обычно приходят из Московского региона, а затем вдруг поступают переводы из регионов, с которыми у компании нет деловых связей (согласно сведениям банка): например, из Иркутска, Владивостока или даже из-за рубежа.

Подозрительные контрагенты

• Компания работала с одними и теми же поставщиками и клиентами — и вдруг меняет всех своих контрагентов на новых, причём многие из них имеют признаки так называемых транзитных компаний: небольшие обороты, недавно созданы, не ведут реальной деятельности.
• Резко и необъяснимо увеличивается оборот и количество входящих платежей от физических лиц.

Отсутствие экономического смысла

• Переводы «самим себе» — когда ИП регулярно переводит крупные суммы на свой личный счёт с формулировкой «собственные средства» или «перевод физлицу».
• «Транзитные» операции — на счёт поступает крупная сумма, например 5 млн ₽, и почти вся она тут же уходит на счёт другой компании. При этом наценка или прибыль от этой операции минимальна или вообще отсутствует.
• «Странные» и неправдоподобные договоры: предприниматель занимается продажей одежды — и получает 10 млн ₽ за «консультационные услуги» от строительной фирмы.
• Покупка или продажа по нерыночным ценам — когда компания покупает товар по цене, которая значительно ниже или выше рыночной.

Во всех случаях выше банк может ограничить операции по счёту и потребовать подтверждающие документы: договоры с клиентами, акты выполненных работ, документы о регистрации ИП, налоговые декларации.

Важно! Деньги никуда не денутся до прояснения ситуации. Пользоваться счётом, привязанной картой и онлайн-банкингом вы не сможете, но отправить деньги можно лично в банке, как и оплачивать покупки по другим картам или снимать с них деньги в банкомате.

С представлением документов для выхода из реестра ФинЦЕРТ затягивать не стоит, так как попадание в реестр делает все ваши операции более подозрительными в глазах кредитных организаций.

Как происходят приостановки операций в бизнесе: конкретные примеры

Пример 1: «Случайная жертва»

Мошенник, который обманул человека и получил его деньги, решает «отмыть» их, купив что-то в вашем магазине. Он переводит вам деньги со своего счёта, который уже попал в базу ЦБ. Ваш банк видит этот перевод и приостанавливает операции. Для вас это означает, что оплата от клиента не прошла, а банк может запросить документы, чтобы убедиться, что вы не причастны к мошеннической схеме.

Пример 2: Платёж от «дроппера»

Вы владелец онлайн-школы и получаете платежи от учеников. Один из них, сам того не зная, является «дроппером»: его банковский счёт был захвачен мошенниками и используется для отмывания денег. Когда такой «дроппер» пытается оплатить ваш курс, его банк видит, что счёт скомпрометирован, и приостанавливает операцию. А ваш банк, получив сигнал о сомнительном входящем платеже, может приостановить его зачисление и запросить пояснения — убедиться, что вы не связаны с мошеннической схемой.

Пример 3: Данные в платеже и договоре не совпадают

Вы получили крупный заказ, и вам на счёт поступила оплата от нового клиента. При этом в договоре указано, что плательщик — компания «Рога и Копыта», а по факту деньги пришли от компании «Лебедь, Рак и Щука». Это может стать поводом для приостановки — до выяснения обстоятельств. Банк посчитает подозрительным, что платёж не соответствует заявленному в договоре.

Пример 4: Подозрительная активность

Вы давно ведёте свой бизнес, но внезапно на ваш счёт начинают поступать крупные суммы от разных людей, с которыми у вас раньше не было дел. Например, вы получили 20 платежей по 50 000 ₽ от разных людей, и это не ваши постоянные клиенты. Банк может расценить это как подозрительную активность, связанную с обналичиванием средств или отмыванием денег. Он может приостановить операции и запросит у вас объяснения и подтверждающие документы.

Пример 5: «Фиктивные» операции

Вы тренер или коуч и регулярно даёте своим подписчикам задания. Если они не справляются, то добровольно (для самомотивации) переводят вам на счёт символическую сумму «на кофе» (100 или 200 ₽). Это привлекает внимание банка, потому что мелкие, но массовые переводы могут быть признаком финансовой пирамиды или «обналички» средств. Банк может приостановить операции по счёту до выяснения обстоятельств, запросив у вас доказательства легальности этих операций.

Пример 6: Закупка за наличные и «обналичка»

Вы индивидуальный предприниматель, продаёте товары на маркетплейсе. Товар закупаете на оптовом рынке, где расплачиваетесь наличными. При этом все доходы от продаж вы получаете на свой расчётный счёт от маркетплейса, а затем регулярно снимаете или переводите крупные суммы наличными, чтобы закупить новую партию товара. Банк видит, что на ваш счёт поступают деньги, но нет никаких расходов, подтверждающих закупку (платежей поставщикам), кроме вывода наличных. Он расценивает это как отсутствие экономического смысла и подозревает, что вы занимаетесь «обналичкой» или используете счёт для транзита денег.

Пример 7: «Дробление» платежей

Вы владелец небольшой студии по организации праздников. Клиент заказал у вас услуги на общую сумму 100 000 ₽. Вместо того чтобы перевести деньги одним платежом, он разбил сумму на несколько частей и попросил своих родственников и друзей «сделать ему такой подарок вместо ненужных фарфоровых сервизов и постельного белья». В итоге на ваш счёт в течение одного дня поступает 10–20 платежей по 5000–10 000 ₽ от разных людей. Подозрительно? Приостановка.

Почему банк может приостановить операции по счёту обычного физлица

Закон № 161-ФЗ распространяется не только на бизнес — он касается также обычных физлиц без предпринимательского статуса.

Россияне начали активно жаловаться на приостановки по картам, счетам и доступам в банковские мобильные приложения летом 2024 года. Выделяется три типичных сценария приостановок:

1. Мошенники открывают от имени человека счёт в банке, используют его персональные данные. Жертва попадает в чёрный список сразу нескольких кредитных организаций и теряет доступ к своим счетам.
2. Друг перевёл вам деньги за совместный поход в ресторан, но банк посчитал операцию подозрительной и приостановил операции по счёту. Такой сценарий возможен, если, например, за короткое время вы получили сразу несколько переводов от физлиц.
3. Вы сделали крупный перевод самому себе в другой банк. Например, подозрение может вызвать вывод средств с вклада, у которого истёк срок.

Как убрать себя из базы данных ЦБ и разблокировать счёт, расскажем ниже.

Как убрать себя из базы данных ЦБ: алгоритм действий

Самостоятельно проверить, есть ли данные о вас в базе ЦБ, невозможно, однако это можно понять по другим признакам:

• прямое уведомление от вашего банка: он сообщит, что операции приостановлены на основании информации из базы ЦБ;
• приостановка операций: вы пытаетесь совершить перевод, но он не проходит, а банк информирует вас о «подозрительной операции»;
• запрос документов: банк запрашивает у вас множество документов — это может быть признаком дополнительной проверки из-за информации от ЦБ.

Ваша задача — доказать, что вы не имеете отношения к мошенничеству.

Один из способов выхода из реестра ФинЦЕРТ — подать обращение через сайт ЦБ. Для этого необходимо авторизоваться на портале «Госуслуги». Затем указать всю требуемую в анкете информацию и представить документы, которые подтверждают вашу невиновность: договоры и акты выполненных работ, счета и накладные, переписку с контрагентами, налоговые декларации (для ИП или ООО).

ЦБ даст ответ в течение 15 рабочих дней. Если откажет в возобновлении операций по счёту, то даст информацию, куда обращаться дальше и как действовать.

Есть ещё один способ убрать реквизиты из «реестра подозрительных» — обратиться в свой банк. Сразу после блокировки свяжитесь со службой поддержки или персональным менеджером. Соберите необходимые документы и предоставьте информацию кредитной организации.

Можно также подать обращение в ЦБ через ваш банк, но решение займёт больше времени — в среднем 16–17 рабочих дней.

Что делать, если вам приостановили операции по счёту

Банк или ЦБ могут не согласиться с вашими доводами и оставить всё без изменений. В такой ситуации вы имеете право обратиться напрямую в Межведомственную комиссию (МВК) при ЦБ. Для этого нужно подать заявление с просьбой пересмотреть решение, приложить весь пакет документов, который вы ранее отправляли в кредитную организацию, а также письменный отказ от вашей просьбы.

МВК обязана рассмотреть обращение в течение 20 рабочих дней. Если комиссия встанет на вашу сторону, она отправит в кредитную организацию требование исключить данные из реестра.

Решения комиссии имеют рекомендательный характер, но на практике банки, как правило, следуют им. В случае отказа МВК можно обратиться в суд.

Что сделать, чтобы обезопасить себя от приостановки операций

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, важно заранее позаботиться о «здоровье» ваших финансовых операций.

• Не используйте личную карту для приёма платежей от клиентов, если вы работаете как ИП или ООО: для этого есть расчётный счёт.
• Действуйте официально. Составляйте акты выполненных работ, храните счета и накладные. Эти документы — ваша главная защита в случае вопросов со стороны банка, так как они подтверждают экономический смысл всех операций.
• Не переводите на личный счёт или не снимайте с расчётного счёта большие суммы, если это не соответствует вашему профилю. Если вам нужно снять деньги, будьте готовы объяснить их происхождение и цель.
• Указывайте во всех счетах, за что именно происходит оплата. Храните все подтверждающие документы: договоры, акты, счета, электронную переписку.
• Не соглашайтесь с предложением клиентов оплачивать крупные покупки частями с разных счетов.
• Будьте бдительны с новыми контрагентами, проверяйте их как по бесплатным, так и по платным источникам: ЕГРЮЛ, ЕГРИП, картотека арбитражных дел, СПАРК, платформа «Знай своего клиента» и другие. Если они предлагают нестандартную схему оплаты, подумайте дважды, прежде чем соглашаться.
• Предоставляйте доступ к онлайн-кабинетам банков ограниченному кругу сотрудников.

Если следовать этим правилам, риск приостановки снизится, а вы сможете сосредоточиться на самом важном — бизнесе.

Предлагаем быстрый чек-лист для проверки, находитесь ли вы в зоне риска по № 161-ФЗ. Чем больше галочек в боксах — тем лучше вы защищены от неприятных неожиданностей.

• Вы разделяете личные и бизнес-счета.
• Вы заключаете договоры и оформляете все операции документально.
• Вы указываете полное и понятное назначение платежа в каждом переводе.
• Вы храните все документы, подтверждающие ваши сделки.
• Вы проверяете новых контрагентов перед началом сотрудничества.
• Вы не игнорируете запросы банка и оперативно представляете все необходимые документы.

Перейти на сайт