С 1 февраля 2026 года российские семьи больше не смогут использовать популярную схему с двумя льготными ипотеками. Правительство официально закрывает «лазейку», позволявшую супругам оформлять по отдельности кредиты по госпрограмме. Разбираемся, что именно изменится, на что ссылаться и как эти поправки отразятся на рынке недвижимости.
Как было раньше? И в чем была «лазейка»?
До настоящего момента правила программы «Семейная ипотека» позволяли трактовать состав заемщиков довольно гибко. Согласно предыдущей редакции подпункта "г" пункта 13 Постановления Правительства № 1711, заемщиком должен был быть гражданин РФ, имеющий детей, а в договор могли быть включены третьи лица (в том числе и супруг).
Эта формулировка открывала возможность для следующей схемы:
1. Квартира покупалась по семейной ипотеке на одного из супругов (например, мужа).
2. Второй супруг (жена), чей доход не был учтен, сохранял за собой право на программу.
3. Через некоторое время семья могла оформить вторую квартиру по льготной ставке уже на жену.
Фактически, одна семья получала два льготных кредита, что противоречило изначальному замыслу программы — поддержать одну семью в приобретении одного жилья.
Что меняется кардинально?
15 октября 2025 года было подписано Постановление Правительства РФ № 1529, которое вносит четкие и недвусмысленные правки в правила игры.
Цитата из официального документа:
«По кредитным договорам... заключенным с 1 февраля 2026 г. (включительно), супруг (супруга) заемщика... включается в состав заемщиков (солидарных заемщиков) по кредиту (займу)...»
(Источник: Пункт 2 Постановления Правительства РФ от 15.10.2025 № 1529, вносящий изменение в подпункт "г" пункта 13 Правил, утв. Постановлением № 1711)
Проще говоря:
· С 01.02.2026 оформление ипотеки только на одного супруга станет невозможным. Муж и жена будут выступать созаемщиками в обязательном порядке.
· Это автоматически означает, что право на льготную программу будет использовано ими совместно и повторно получить его будет нельзя.
· Вся история кредитной нагрузки и обязательств будет отражена в кредитных историях обоих супругов.
Кого новые правила не затронут?
В поправках есть важные исключения, о которых стоит знать:
1. Супруг-иностранец. Если один из супругов не является гражданином России, правило об обязательном включении в договор не применяется. Это логично, так как программа предназначена для граждан РФ.
2. Разведенные родители. Если брак расторгнут, но у каждого из бывших супругов сохранилось право на программу (например, при рождении ребенка), они могут воспользоваться им независимо друг от друга. Закон справедливо признает их теперь отдельными семьями.
Последствия для рынка и семей
1. Для тех, кто планирует две ипотеки:
У вас есть чуть больше года до февраля 2026-го,чтобы успеть реализовать прежнюю схему, если вы соответствуете всем условиям программы и ваша кредитная нагрузка это позволяет.
2. Для всех будущих заемщиков:
Решение стало шагом в сторону повышения справедливости программы.Она будет целенаправленнее помогать именно тем, кто действительно нуждается в улучшении жилищных условий, а не в инвестициях.
3. Для рынка недвижимости:
Можно ожидать определенный всплеск активности в конце 2025— начале 2026 года со стороны семей, стремящихся успеть до изменений. После вступления поправок в силу число заявок по программе может несколько стабилизироваться.
Вывод: Лазейка закрыта. Что делать?
Государство расставляет приоритеты, делая программу более целевой. Если вы всерьез рассматривали вариант с двумя ипотеками — сейчас время для активных действий и консультаций с банками.
Если же вы только начинаете задумываться о покупке жилья, то с 2026 года вам придется принимать решение о крупнейшей покупке в жизни совместно, будучи готовыми к солидарной ответственности по кредиту. И это, пожалуй, вполне соответствует самому духу понятия «семейная ипотека».
---
Использованные официальные источники:
1. Постановление Правительства РФ от 30.12.2022 № 1711 (ред. от 15.10.2025) «О единой программе льготной ипотеки».
2. Постановление Правительства РФ от 15.10.2025 № 1529 «О внесении изменений в Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2022 г. № 1711».