Каждый пятый россиянин оформил кредит за последние два года — такие данные приводит исследование ВЦИОМ. Кто-то на отпуск, кто-то — чтобы перекрыть дыры в бюджете, а кто-то — чтобы выжить. А теперь представьте: вы уже платите кредит, но ваш банк вдруг заявляет, что ставка вырастет почти вдвое. Сначала кажется, что это ошибка или страшилка из новостей, но Минфин не шутит — он уже заложил в бюджет на 2026 год ключевую ставку в 13%, об этом говорится в официальных материалах к проекту бюджета, опубликованных на сайте Минфина.
Это не просто цифра на бумаге. Это приговор доступному кредитованию, дешёвой ипотеке и спокойной финансовой жизни.
Что заложил Минфин в бюджет на 2026 и почему это важно
Ключевая ставка в 13% — это не прогноз, а ориентир, на который Минфин опирается при расчётах расходов и доходов государства. Фактически это признание: экономика в ближайшие годы будет жить в условиях дорогих денег.
Официально объясняют это борьбой с инфляцией (по данным ЦБ, в 2025 году инфляция достигла 7,5%) и необходимостью сохранять финансовую стабильность. Неофициально — это сигнал, что государство не собирается стимулировать потребление. Люди должны меньше тратить и больше копить. Только вот на что копить при растущих ценах и падающих доходах — вопрос открытый.
Как ставка влияет на кредиты
Чем выше ключевая ставка, тем выше проценты по всем видам кредитов. Уже сейчас банки пересматривают условия: потребительские кредиты под 19–24% становятся нормой, особенно без залога и поручителей. Эти данные подтверждает аналитика Дом.РФ и Сравни.ру.
Если вы берёте 1 млн ₽ на 5 лет под 20%, переплата составит около 600 тысяч. Это почти в два раза больше, чем при ставке 12%. Банки не просто поднимают ставки — они ужесточают требования к заёмщикам. Скоро кредит под 15% покажется выгодой, как раньше казалась ипотека под 6%.
Что будет с ипотекой
Субсидированные программы медленно, но верно сворачиваются. Госбюджет не резиновый, а при ставке 13% даже льготная ипотека становится дорогим удовольствием для бюджета — об этом говорили представители Минфина в интервью РБК.
Сегодня льготные ставки держатся на уровне 6–8%, но срок действия программ сокращается, а требования ужесточаются. При ставке 13% рыночная ипотека будет колебаться в районе 17–19%. Это значит, что квартира в 5 млн ₽ обойдётся в 10 с учётом переплаты.
Кто ещё сможет взять ипотеку? Скорее всего, те, у кого уже есть квартира — чтобы улучшить условия или вложиться в инвестиции. Молодые семьи и бюджетники — в пролёте.
А что с депозитами: радость или ловушка?
Повышение ставки вроде бы сулит доход вкладчикам. Депозиты под 12–13% выглядят привлекательно. Но банки не спешат радовать — высокая ставка ЦБ не значит, что вкладчики сразу получат больше.
По данным Банка России, средняя ставка по вкладам в сентябре 2025 составила 11,2%, и рост идёт медленно. Даже если проценты по вкладам поднимутся, инфляция легко «съест» эти доходы. А главное — банки могут в любой момент снизить ставку для новых вкладов, если поток денег станет слишком большим.
Почему это касается лично вас, даже если у вас нет кредитов
Казалось бы, живёшь без долгов — и хорошо. Но высокая ставка — это цепная реакция. Дороже кредиты — меньше покупают машины, мебель, технику. Меньше спрос — производство тормозится, а значит, растёт безработица.
По оценке ЦМАКП, рост ключевой ставки выше 12% снижает потребление в реальном секторе на 8–12%. Бизнес тоже страдает: кредиты на развитие становятся неподъёмными, аренда дорожает, обороты падают. В итоге и зарплаты не растут, а цены — да. Даже аренда жилья идёт вверх: ипотека недоступна, значит, спрос на съём возрастает.
Что делать: как себя защитить и адаптироваться
Во-первых, если у вас есть кредиты — подумайте о рефинансировании как можно скорее. Условия могут ухудшиться уже к середине 2026 года.
Во-вторых, не спешите с крупными покупками в кредит. При ставке 20% переплата превращает любой товар в роскошь.
В-третьих, хранить деньги лучше в надёжных валютах или в товарах, которые не обесценятся. Рубль при высокой ставке может временно укрепиться, но это не значит, что он стабилен — такую позицию озвучили аналитики «Альфа-банка» в октябрьском обзоре.
И главное — следите за новостями и не надейтесь, что «само рассосётся». Финансовая грамотность — это не хобби, а необходимость.
Что вы думаете об этом? Чувствуете, как незаметно утекают деньги из кошелька? Пишите в комментариях, и не забудьте подписаться — впереди ещё много скрытых финансовых ловушек.