8 октября 2025 года Госдума в первом чтении отклонила законопроект, который предлагал запретить банкам инициировать банкротство гражданина по ипотечной задолженности, если продажа залогового жилья закрывает долг. Комитет по собственности и правительство были против, ссылаясь на риски для других кредиторов и на то, что действующие процедуры банкротства дают должнику больше вариантов урегулирования.
Данные актуальны на 10 октября 2025.
Что произошло?
8 октября 2025 года депутаты отклонили в первом чтении инициативу группы «Новые люди». Документ предлагал: если обязательства обеспечены ипотекой и продажа квартиры покрывает долг, то банк не может запускать ваше банкротство. При этом право самого заемщика подать на банкротство сохранялось.
Почему не поддержали: профильный комитет по вопросам собственности и правительство заявили, что такой запрет лишит банки «дополнительного способа истребования проблемной задолженности» и может ухудшить положение должника, а еще затронуть права других кредиторов, включая алиментщиков. Комитет добавил, что в рамках банкротства как раз можно мягче реструктурировать долг или заключить мировое соглашение, в ряде случаев сохранив ипотечное жилье. Поддержали позицию и в Верховном суде, отмечает РБК.
Кто вносил: законопроект № 880068-8 внесен 1 апреля 2025 года депутатами «Новых людей».
Нормы, которые продолжают действовать.
- Порог для принудительного банкротства по заявлению кредитора: требования к гражданину должны составлять не менее 500 000 ₽, а просрочка — от 3 месяцев. Это общая планка, в том числе для ипотеки.
- Процедура банкротства по-прежнему может быть запущена как самим должником, так и кредитором (при соблюдении порога).
Что меняют смежные поправки в 2025 году?
Ранее в январе 2025 года в первом чтении поддержали другой законопроект: при продаже единственного жилья банкрота, купленного в ипотеку и не выплаченного полностью, **90% выручки направляют банку, 5% — кредиторам первой и второй очереди, а 5% — оставляют самому должнику. Это должно смягчить «эффект пустой квартиры» и дать минимальный ресурс на переезд.
Разбор на примере:
- У вас просрочка по ипотеке, общий долг 1 800 000 ₽, платежей нет 4 месяца.
- Банк вправе подать на ваше банкротство: порог ≥ 500 000 ₽ + ≥ 3 месяца выполнен.
- Если вашу квартиру реальным рыночным способом можно продать за 8 000 000 ₽ и этого хватит, чтобы закрыть ипотеку и издержки, теоретически можно идти путем добровольной продажи. Но закон не лишает банк «права на банкротство» как на инструмент давления и урегулирования — просто потому, что «исключающий» законопроект не прошел.
Что делать, если платить нечем?
- Не тянуть. Коммуницируйте с банком: кредитные каникулы, реструктуризация, пролонгация. Банку часто выгоднее договориться, чем финансировать процедурные издержки.
- Оценить ликвидность жилья. Спросите у независимого брокера диапазон цены «реальной сделки в 60–90 дней». Если покрывает долг и вас устраивает снижение уровня жизни, добровольная продажа может быть рациональнее войны в судах.
- Просчитать банкротство. Если долгов несколько, а платежеспособности нет, банкротство может оказаться системным решением с реструктуризацией и миром, а не «концом света». Порог и базовые условия описаны в ст. 213.3 закона о банкротстве.
- Следить за смежными нормами. Механизм «5% должнику от продажи ипотечного единственного жилья» уже прошел первое чтение — он не панацея, но это «подушка», которой раньше не было.
- Социальные обязательства в приоритете. Если в деле есть алименты и т. п., планируйте исход с учетом того, что их требования защищены сильнее.
Вывод:
Законопроект хотели сделать «антистрессом» для ипотечников, но парламент решил иначе: инструменты банкротства считают более гибкими, чем «жесткая» продажа залога без процедуры. Для заемщика это означает не запрет на принудительное банкротство, а необходимость стратегического выбора: договариваться, продавать, реструктурировать или идти в банкротство осознанно и вовремя.