С 1 октября 2025 года вступает в силу Федеральный закон № 276-ФЗ, который вводит право на кредитные каникулы для субъектов малого и среднего предпринимательства, а также для самозанятых граждан. Этот механизм позволяет заемщикам приостановить исполнение обязательств по возврату кредита или займа на срок до шести месяцев. Рассмотрим ключевые аспекты нововведения.
Кто может воспользоваться правом?
Право на льготный период предоставляется:
- субъектам малого и среднего предпринимательства (микропредприятиям, малым и средним предприятиям);
- физическим лицам, применяющим специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход» (самозанятым).
Важным условием является то, что кредитный договор должен быть заключен не ранее 1 марта 2024 года.
Условия предоставления каникул
Для получения льготного периода заемщик должен соответствовать ряду требований:
- размер кредита не превышает установленных лимитов:
для самозанятых — 10 млн рублей;
для микропредприятий — 60 млн рублей;
для малых предприятий — 400 млн рублей;
для средних предприятий — 1 млрд рублей; - просрочка по обязательствам не превышает 30 календарных дней;
- отсутствуют судебные решения о взыскании задолженности или о банкротстве заемщика;
- заемщик не находится в процессе реорганизации или ликвидации;
- в течение последних пяти лет заемщик не использовал аналогичное право.
Порядок обращения и сроки
Заемщик вправе самостоятельно определить продолжительность льготного периода (до 6 месяцев) и дату его начала. Требование направляется кредитору способом, предусмотренным договором, или заказным письмом. Кредитор обязан рассмотреть обращение в течение 15 рабочих дней и уведомить заемщика о своем решении. В случае отсутствия ответа в течение 30 дней льготный период считается установленным автоматически.
Что происходит во время каникул?
На период действия льготного периода:
- приостанавливаются обязательства заемщика по возврату основного долга;
- запрещается начисление неустоек, штрафов и пеней;
- проценты продолжают начисляться, но их сумма может быть включена в основной долг (для микропредприятий, малых предприятий и самозанятых) или должна уплачиваться ежемесячно (для средних предприятий);
- кредитор не вправе требовать досрочного возврата кредита, обращать взыскание на залог или расторгать договор.
Особенности обеспечения
Если обязательства обеспечены залогом или поручительством, потребуется согласие залогодателя или поручителя. В случае независимой гарантии заемщик должен обеспечить ее продление или предоставить иное обеспечение.
Завершение льготного периода
После окончания каникул договор продолжает действовать на прежних условиях, а срок возврата кредита продлевается на период предоставленной отсрочки. Заемщик также вправе досрочно прекратить льготный период, уведомив кредитора.
Заключение
Новый закон создает дополнительные гарантии для малого и среднего бизнеса, позволяя гибко управлять финансовыми обязательствами в сложных экономических условиях. В отличие от ранее действовавших временных мер, таких как кредитные каникулы для пострадавших от COVID-19 отраслей, этот механизм является постоянным и доступным для широкого круга заемщиков.
Компаниям и индивидуальным предпринимателям рекомендуется заранее оценить свои возможности для использования этого права и подготовить необходимые документы для обращения к кредиторам.