Теперь банки при блокировке карты обязаны сообщать клиенту, из-за нарушения какого именно закона это было сделано. Также обязаны в течение недели рассмотреть пояснения клиента по факту блокировки. Как избежать блокировки? Может ли обычный перевод оказаться под подозрением по «закону о дропперах»? И как доказать, что транзакция с карты на карту была законной? На эти и другие вопросы в авторской колонке ответил Дмитрий Исаков, генеральный директор инвестиционной платформы «Lender Invest».
Новые правила можно рассматривать как руководство к действию для банковских служб и компаний, усиливающее меры по противодействию отмыванию денег. В частности, у банков под прицелом:
- Внесение наличных сверх дохода. Например, вы вносите на счет 1 млн руб., но ваш среднемесячный доход 50 тыс. руб. Банк запросит пояснения, ведь такая разница может указывать на теневое происхождение денег.
- Единоразовое погашение крупного кредита наличными. Например, при доходе 50 тыс. рублей клиент гасит почти весь кредит в размере 5 млн, внеся разом 4 млн рублей. В этом случае банк заподозрит, что клиент пытается легализовать средства из теневого источника или «отмыть» их через кредит.
- Покупка иностранной валюты в большом объеме (более чем на 2 млн руб. за день). Традиционно операции с валютой на особом контроле: банк обязан убедиться в законности происхождения средств при операциях свыше 2 млн рублей.
- Внесение на счет средств третьими лицами. Если деньги поступают от неизвестных отправителей, которых банк не может идентифицировать как родственников или деловых партнёров, операция может быть расценена как подозрительная, с признаками дропперской активности.
Нужно понимать, что под подозрение будут попадать не все операции с наличностью, а то только те, которые выбиваются из обычного финансового поведения клиента.
Будут закручивать гайки
По нашему мнению, эти рекомендации не останутся просто формальными указаниями. Банк возьмет их в работу по-настоящему. И для этого есть ряд веских условий.
Во-первых, несоблюдение «антиотмывочного» 115-ФЗ грозит банкам серьезными проблемами вплоть до потери лицензии. Поэтому кредитным организациям проще «закручивать гайки», чем рисковать репутацией и лицензией.
Во-вторых, понятно, что физически проверить вручную все операции по всем счетам невозможно. Поэтому, скорее всего, банки будут внедрять автоматические алгоритмы мониторинга, а затем подозрительные транзакции направлять для ручной проверки комплаенсом.
В-третьих, общий тренд государственной политики на рост контроля во всех сферах, в том числе и в финансовой, будет усиливаться. Это приведет к ужесточению процедур в бизнес-моделях банков.
В итоге кредитные организации точно будут внимательны к подозрительным процедурам и усилят контроль за документами. Клиенту, в свою очередь, придётся самостоятельно доказывать, что все «чисто».
Анализ средств
Если банк сочтёт операцию подозрительной, он запускает процедуру проверки.
Первый шаг — это приостановка операций (на срок до 5 дней). Затем клиенту направляется запрос с требованием предоставить документы, чтобы подтвердить источник и назначение средств.
Параллельно служба комплаенс-контроля, по требованию регулятора, должна проводить углубленный анализ. Он включает изучение вашего цифрового следа в интернете, в том числе в социальных сетях.
По итогам такой проверки, если документы будут убедительными, то операция размораживается и проводится. В противном случае операция аннулируется.
Возможные последствия для клиента варьируются от временной заморозки средств до блокировки онлайн-банкинга и расторжения договора. Особенно жёстко банки реагируют, если клиент отказывается предоставлять документы и сотрудничать при проверке.
В особых случаях, если банк сочтет, что есть факт отмывания доходов, полученных незаконным путем, он может передать сведения компетентным органам, например, в Росфинмониторинг.
Чтобы избежать подобных ситуаций, стоит подстраховаться и заранее собрать все необходимые доказательства происхождения средств.
В качестве подтверждений можно использовать:
- справку 2-НДФЛ, которая подтверждает вашу заработную плату;
- договор купли-продажи машины, квартиры гаража или иного крупного имущества;
- договор дарения, при больших суммах лучше нотариальный;
- свидетельство о праве наследования;
- договор займа между физическими лицами в простой письменной форме, но с обязательным указанием суммы, срока, процентов;
- налоговая декларация, подтверждающая доход от бизнеса;
- выписка от брокера, подтверждающая доход от сделок с ценными бумагами;
- любые другие документы (например, выигрышный лотерейный билет), подтверждающие что деньги получены честно.
Чтобы не вызывать подозрений у систем комплаенс-контроля, достаточно следовать простым правилам.