Пользователь Reddit задал вопрос:
«Какая „нормальная“ денежная привычка незаметно разрушает финансовое благополучие?» — и ответы были поразительны! Посмотрите, согласны ли вы с этими семью пунктами.
1. Недооценка расходов на содержание автомобилей и домов
Этот комментарий стал самым популярным не просто так. Это то, о чём многие люди не задумываются, особенно когда переезжают в дом побольше или покупают машину подороже.
Это то, о чем Рамит Сети постоянно говорит людям в своем подкасте «Я научу вас быть богатым». Он советует тем, кто хочет купить дом, закладывать в бюджет как минимум на одну тысячу долларов больше стоимости ипотеки каждый месяц на содержание.
И он не ошибается.
Будучи домовладельцем, я могу сказать вам: вещи стареют, ломаются и требуют замены постоянно, чёрт возьми.
В прошлом году мы заменили четыре окна и эркер за «жалкие» двенадцать тысяч долларов. У нас осталось около сорока восьми окон, и это не преувеличение. Я люблю все наши окна, но ух!
А что насчёт машин? Замена масла для обычной машины, как моя Хонда СР-В, обходится примерно в сто долларов или меньше. Но если у вас хорошая спортивная машина, например, Порше 911, замена масла будет стоить вам от четырехсот до семисот долларов.
Это нормально… до тех пор, пока вы закладываете эти расходы в бюджет, чтобы быть готовыми, когда они возникнут.
2. Отсутствие резервного фонда
Это напрямую связано с пунктом номер один. Всегда отличная идея — отложить сумму, эквивалентную трем–шести месяцам вашего дохода, на чрезвычайный случай.
Таким образом, когда сломается ваш водонагреватель, на машину упадет дерево или вы потеряете работу, вы будете готовы.
Я знаю, что это легче сказать, чем сделать, потому что пока вы создаете свой фонд, возникают непредвиденные расходы, и он снова истощается. (Спросите меня, откуда я знаю.) Но его отсутствие — одна из причин, по которой долг по кредитным картам не дает спать по ночам тридцати девяти процентам американцев.
3. Азартные игры
Не уверен, что это «нормальная» денежная привычка, хотя, согласно этому отчету Нерд Валлет, шестьдесят два процента взрослых заявили, что играли в азартные игры за последние двенадцать месяцев.
Вот интересная точка зрения комментатора из ветки Reddit о том, почему, по его мнению, азартные игры сейчас так распространены:
Возможно, люди просто полностью потеряли надежду на то, что когда-либо смогут позволить себе хорошую жизнь, и обратились к азартным играм как к решению своих финансовых проблем.
Но также верно и то, что доступ к азартным играм сейчас очень прост. Сорок четыре из пятидесяти штатов имеют казино, в тридцати штатах плюс округ Колумбия разрешены спортивные ставки через интернет, а в семи штатах есть онлайн-казино.
Согласно данным ncpgambling.org:
«По оценкам, два с половиной миллиона взрослых жителей США (один процент) в течение года соответствуют критериям серьезной игровой зависимости. Ещё пять–восемь миллионов (два–три процента) можно считать имеющими легкую или умеренную игровую проблему; другими словами, они не соответствуют полным диагностическим критериям игрового расстройства, но соответствуют одному или нескольким критериям и испытывают проблемы из-за своего игрового поведения».
Могу предположить, что эта цифра, вероятно, будет расти с годами, поскольку доступ к азартным играм станет ещё проще.
4. Непонимание разницы…
Мне нравится этот пункт.
Непонимание разницы между тем, чтобы иметь возможность заплатить за что-то, и тем, чтобы иметь возможность позволить себе что-то, — это большая проблема, и она перекликается с пунктом номер один.
Вы, возможно, можете заплатить за большой дом, но действительно ли вы можете позволить себе всё, что с ним связано? Все расходы на содержание, налоги на недвижимость, школьные налоги и так далее?
Вы можете оплатить эту двухнедельную поездку на Багамы кредитной картой, но действительно ли вы можете её себе позволить? Особенно когда начисляются двадцать два процента годовых?
(Деньги иногда горят у меня в кармане, так что это заметка самому себе.)
5. Отсутствие бюджета на предсказуемые расходы
Комментатор в этом пункте привел хороший пример.
Рождество.
Если вы празднуете Рождество, вы точно знаете, когда оно наступит. Оно происходит в одно и то же время каждый год.
Тем не менее, люди не закладывают его в бюджет и в итоге тратят деньги, которых у них нет (обычно на кредитных картах). В то же время вы могли бы просто откладывать определенную сумму каждый месяц и иметь наличные на руках, когда придет время идти за покупками.
Я сам так раньше делал, когда у нас было не много денег. Я откладывал определенную сумму наличными в маленькое пластиковое ведерко каждый месяц. Я также добавлял туда лишние наличные, когда они были.
К приходу Рождества я вытряхивал свое ведерко и имел достаточно наличных для покупок.
Это было такое облегчение!
Это касается и других вещей, таких как покупки к школе, обслуживание автомобиля и визиты к ветеринару. Гораздо лучше откладывать понемногу каждый месяц на эти цели, чем лихорадочно искать деньги, когда приходит время платить.
Это также известно как целевой накопительный фонд, и вы можете использовать простое ведерко, как я, отдельный сберегательный счет в вашем банке, копилку, или даже симпатичные конверты для накоплений.
6. Доставка еды
И, конечно же, доставка еды.
Я всегда ругаю эти сервисы в своих статьях о личных финансах, потому что доставлять еду (зачастую уже остывшую) к своему порогу — это такая трата денег.
Да, это чертовски удобно.
И иногда стоит заплатить за это удобство.
Но, черт возьми, расходы растут как снежный ком! Особенно если вы заказываете всего один напиток из кофейни. (Да, некоторые так и делают!)
И теперь, когда вы можете оформить заказ в доставке еды в рассрочку, я боюсь, что многие люди будут обречены на финансовые проблемы. Почему бы не заплатить четырьмя ежемесячными взносами за тот двадцатидолларовый кофе из Старбакс? Логично, правда?
7. Внесение только минимального платежа по кредитным картам
Когда я слушаю подкаст Калеба Хаммера «Финансовый аудит» на Ютубе, я всегда потрясен — потрясен! — тем, как много людей не понимают, что платить только ежемесячный минимум по своим кредитным картам — это ужасная идея.
И что ещё хуже, они вносят минимальные платежи, но при этом продолжают тратить по своим картам.
Они не понимают, что такая комбинация гарантирует, что они никогда не расплатятся по этим картам!
Они всегда с гордостью говорят что-то вроде:
«Я всегда плачу по счетам. Каждый месяц».
Тогда Калеб бьет кулаками по столу и кричит:
«Вы платите только минимум! И вы всё ещё тратите по этой карте! Разве вы не понимаете, что так вы только увеличиваете свой ежемесячный минимум с каждым месяцем? Вы никогда не погасите карту!»
Они не понимают этого.
Внесение минимального платежа позволит вам в конечном итоге погасить долг по карте, но иногда на это уйдет десять–двадцать лет. И это без учета любых других покупок по карте.
Наверное, нас всех стоит обязать проходить курс обучения о кредитных картах, перед тем как нам их открывать.
Заключительные мысли
Я мог бы продолжать и продолжать, потому что были и другие замечательные комментарии, например:
- Незнание, куда уходят ваши деньги
- Траты на домашних животных (они могут обойтись очень дорого, если питомец заболеет)
- Мелкие расходы, которые накапливаются, например, подписки
- Покупки в модных продуктовых магазинах
- Покупка алкоголя
- И так далее, и тому подобное.
Не позволяйте этим, казалось бы, нормальным денежным привычкам разрушить ваше благосостояние. Убедитесь, что вы знаете, куда уходят все ваши деньги каждый месяц, и будьте готовы к чрезвычайным ситуациям.
И… возможно, немного сократите заказы через сервисы доставки еды.
Это перевод статьи Крстины Пикколи. Оригинальное название: "7 "Normal" Money Habits (That Secretly Ruin People Financially)".