Семейная ипотека стоит на пороге реформы: Минфин подхватил инициативу по вводу дифференцированных ставок, которые будут зависеть от количества детей в семье. Для рынка это прежде всего угроза повышения ставок для основной аудитории (семей с одним ребенком) почти вдвое. Редакция Restate опросила участников рынка, чтобы выяснить, что они думают о перспективах семейной ипотеки.
Минфин предложил сделать ставку по семейной ипотеке дифференцированной — её размер будет зависеть от количества детей в семье. Идея направлена на стимулирование рождаемости и поддержку многодетных семей.
По предложению ведомства, условия могут выглядеть так:
- 1 ребёнок — ставка 10–12% годовых (ниже рыночной, но выше нынешних льготных условий);
- 2 ребёнка — 6%;
- 3 и более детей — 4%.
При этом предлагается, чтобы рефинансирование ипотеки происходило автоматически после рождения следующего ребёнка — без дополнительного сбора документов.
Комитет Госдумы по защите семьи уже направил в Минфин обращение с критикой идеи повышения ставок. По словам главы комитета Нины Останиной, парламентарии не против их снижения — вплоть до нуля для многодетных семей, — но против ухудшения условий для родителей с одним ребёнком.
Если предложения Минфина вступят в силу не раньше 2026 года, ежемесячный платёж по ипотеке может вырасти:
- на 29% — при сроке кредита 10 лет,
- на 54% — при 20-летнем,
- на 72% — при 30-летнем.
Мнения экспертов, опрошенных Restate
Ольга Кузнецова, заместитель генерального директора АН «Главстрой»:
«В целом инициатива позитивная, если не приведёт к ухудшению условий для большинства семей. Главное — чтобы ставка 6% осталась максимальной, а не стала минимальной для многодетных. Если семья с одним ребёнком будет вынуждена брать кредит под 10% и выше — это шаг назад.
Логично также распространить дифференцированные ставки на семьи с детьми старше 7 лет. Если возрастной порог снимут, инструмент действительно может стать стимулом. Но в ином случае это ужесточение условий, которое негативно скажется на рынке».
Рустам Азизов, директор по ипотечным продажам и внедрению финансовых инструментов ГК «А101»:
«Идея дифференцированных ставок стратегически верна: она поддерживает рынок недвижимости и стимулирует демографию. Но важно сохранить доступность программы.
Я бы не повышал базовую ставку в 6%, а сделал бы прогрессию вниз: 5% для семей с 3–5 детьми, 4% — для тех, у кого их больше. Это справедливо и мотивирующе».
Елизавета Родина, руководитель управления маркетинговых исследований и аналитики девелоперской компании «Главстрой»:
«Пересмотр условий семейной ипотеки, скорее всего, станет одним из главных событий рынка до конца года. Если новые правила утвердят, мы можем увидеть кратковременный всплеск спроса — семьи с одним ребёнком постараются оформить ипотеку до повышения ставки.
Затем последует пауза: активность снизится, пока рынок адаптируется. В дальнейшем спрос восстановится, но многое будет зависеть от политики ЦБ — от скорости снижения ключевой ставки, влияющей и на льготную, и на рыночную ипотеку».
Если инициатива Минфина будет реализована, она станет первым шагом к «гибкой» модели семейной ипотеки. Однако ключевым риском остаётся рост ставок для семей с одним ребёнком — категории, которая сегодня составляет основу спроса на первичном рынке жилья.