Небольшой резерв денег на всякий случай обычно называют финансовой подушкой безопасности. Такое название считается общепринятым и это та самая заначка, если упадут доходы или возрастут расходы. Общепринято, что финподушку лучше создать еще до начала инвестирования на брокерский счет. Основные требования к этим деньгам – чтобы они были ликвидны (то есть быстро доступны).
Разные авторы считают, что размер финансовой подушки безопасности может варьироваться. Если ваш месячный доход составляет 100 тысяч рублей, то было бы хорошо, чтобы заначка составляла от 300 до 1200 тысяч рублей. Цифры приблизительные и для каждого человека размер оптимальной финансовой подушки безопасности будет разным. В книге «Финдрайв» авторы считают целесообразным держать подушку в размере годичного бюджета (дохода/расхода). Но чаще в литературе и в финансовых блогах можно встретить цифры 6 месяцев. Кто-то считает, что достаточно трехмесячного «излишка» денег. Мнения есть разнятся.
Например, если ваши доходы нестабильны, то большая финансовая подушка безопасности будет более востребована и целесообразна. Так, предприниматели, которые пытаются заработать немного денег иногда получают хороший доход. Но бывают периоды, когда доход может быть отрицательным. Пример - продавец на маркетплейсе сидит в убытках (и не знает что делать дальше после очередного повышения комиссий на Ozon).
Для людей со стабильным доходом можно сделать финподушку поменьше.
Важно, чтоы финансовая подушка безопасности была легкодоступна. Для этого хорошо подходят накопительные счета, а также банковские вклады лесенкой в надежных банках (желательно, чтобы входили в число системно значимых банков).
Если сломалась стиральная машинка, нужно оплатить дорогостоящую стоматологию или автосервис – наличие сбережений позволит обойтись без дорогостоящих кредитов. Для предпринимателя сбережения помогают избежать кассовых разрывов и финансировать новые проекты. Более того, можно неплохо подзаработать на банковских процентах. Уже длительное время ставки по вкладам превышают 10% годовых.
В контексте инвестиций, финансовая подушка безопасности рассчитана на короткий срок до года. Инвестиции в брокерские счета – обычно это более деньги. Например ИИС рассчитан на 5 лет (и более в будущем). Большинство облигаций выпускаются на период 2-5 лет.
В структуре сбережений разумно включать, с одной стороны, материальные объекты, которые можно потрогать руками. С другой стороны, важно иметь ликвидные деньги под рукой.