Кредитный договор — это документ, который определяет, сколько и на каких условиях заемщик будет возвращать деньги кредитору. Нередко заемщики воспринимают его как формальность и подписывают , не вчитываясь в детали. Хотя в нем могут скрываться комиссии, штрафы и ограничения, которые напрямую влияют на конечную стоимость кредита. Понимание структуры кредитного договора и внимательное изучение ключевых пунктов перед подписанием — надежный способ защитить себя от переплаты и минимизировать риски.
В статье внимательно рассмотрели составные части кредитного договора и выделили его существенные и второстепенные условия.
Структура и содержание кредитного договора
Документ обычно начинается с преамбулы, включающей в себя сведения о сторонах договора, а также место и дату его заключения. Далее идут:
- Предмет договора — сумма кредита, валюта, срок и условия предоставления.
- Условия погашения — процентная ставка, порядок начисления процентов, график платежей, возможность досрочного возврата, штрафы за просрочку.
- Обеспечение кредита — данные о залоге или поручителях (при их наличии).
- Права и обязанности сторон — что могут и должны делать банк и заемщик.
- Разрешение споров — порядок урегулирования разногласий, основания для расторжения, санкции за нарушение условий.
- Ответственность сторон – обозначается ответственность банка и заемщика за нарушение условий договора.
- Реквизиты сторон, включая подписи, печати и приложения.
Если кредит выдается под залог или с привлечением поручителя, эти разделы детально описывают предмет залога, порядок оценки и права сторон. Индивидуальные условия должны быть приведены в табличной форме на первой странице договора, четким и хорошо читаемым шрифтом, согласно указаниям Банка России.
Существенные условия
Существенные условия — это основа кредитного договора, без которой соглашение считается недействительным. К ним относятся:
- Сумма кредита. Обязательно указывается цифрами и прописью.
- Срок предоставления и возврата займа.
- Процентная ставка и порядок ее уплаты.
- Валюта кредита. Если деньги выдаются в рублях, банк не может требовать возврата в другой валюте.
- Полная стоимость кредита – включает в себя основной долг, проценты и комиссии.
Эти положения формируют сам факт заключения договора и фиксируют ключевые обязательства сторон. Остальные пункты — такие как график платежей, штрафы за просрочку, условия расторжения или дополнительные услуги банка — не влияют на юридическую силу договора, но определяют
удобство его исполнения и реальную стоимость займа для клиента.
Второстепенные условия
Они не определяют сам факт заключения договора, но влияют на удобство его исполнения. К ним относятся:
- график платежей и порядок их внесения;
- целевое назначение займа (например, покупка автомобиля или жилья);
- способы информирования заемщика о задолженности;
- дополнительные услуги, которые идут вместе с кредитом.
Эти условия могут отличаться от банка к банку и зависят от политики конкретной организации. Их отсутствие не делает договор ничтожным, но способно повлиять на расходы заемщика и порядок его взаимодействия с кредитором.
Кредитор не вправе менять подписанные условия в одностороннем порядке, если изменения ухудшают положение клиента: снизить процент может, увеличить — нет.
Индивидуальные условия
Каждый заемщик получает свой набор индивидуальных условий. Они зависят от возраста, уровня дохода, кредитной истории, долговой нагрузки. Для одного клиента ставка будет минимальной, для другого — побольше из-за повышенных рисков невозврата.
Даже при одинаковой сумме кредита два человека могут получить разные условия. Например, заемщик с высоким доходом заплатит меньше, чем с нестабильным заработком. Именно поэтому важно не ориентироваться на рекламу, а смотреть в свой договор, где указаны реальные цифры, которые будут действовать конкретно для вас.
Когда происходит расторжение кредитного договора?
Договор официально прекращает действовать только в судебном порядке и при наличии серьезных причин. Основанием может быть систематическая просрочка платежей или использование денег не по назначению. Иногда договор предусматривает дополнительные пункты, например, обязательное продление страховки. Но в любом случае расторжение влечет обязанность немедленно вернуть весь остаток долга.
Заемщик не освобождается от выплат только потому, что договор расторгнут. Наоборот, обязательства становятся более жесткими, поэтому банк вправе требовать возврата всей суммы сразу.
Что проверить перед подписанием кредитного договора?
Прежде чем поставить подпись, нужно внимательно пройтись по каждому разделу договора.
- Полная стоимость кредита. Не ориентируйтесь только на процентную ставку, смотрите на итоговую сумму, которую придется вернуть.
- Штрафные санкции. Уточните, какие пени начисляются при просрочке и с какого дня.
- График платежей. Он должен совпадать с датой получения зарплаты или другими регулярными доходами.
- Страховка. Проверьте, обязательна ли она и можно ли отказаться.
- Досрочное погашение. Узнайте, разрешено ли вернуть долг раньше срока и будут ли комиссии за это.
- Дата платежа. Именно к ней нужно привязывать перечисление денег на счет, чтобы избежать просрочек.
- Дополнительные услуги. Иногда в договор включают смс-уведомления и другие платные услуги.
Даже если сотрудник банка уверяет, что какие-то пункты «формальные» или «никто их не смотрит», ориентироваться нужно только на текст договора. Именно он будет иметь юридическую силу.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.