За те же деньги

Хватает ли вам денег до следующей зарплаты? Если вы ответили отрицательно, значит, вашей семье срочно нужен финансовый план. Как его составить, разбираемся с экспертом Липецкого отделения Банка России Еленой Фроловой. Финансовый план — долгосрочный прогноз финансовых потоков семьи. С ним вы планируете, сколько денег за определённый период заработаете и как их потратите. Часто считают, что такой план нужен, чтобы тратить меньше. На самом деле, он позволяет получать больше за те же деньги. А заодно финансовый план сводит к минимуму ситуации, когда вы неожиданно можете оказаться без денег. — Даже если ваша семья не испытывает материальных затруднений, финансовый план принесёт пользу. Он позволит не упускать из виду стратегические цели и возможности увеличить доход, — подчеркивает Елена Фролова. Доходы и расходы Семья может составить финансовый план самостоятельно. Прежде всего нужно ответить на вопрос 'Когда и чего мы хотим достичь?'. Цель поставлена? Отлично! Переходим к подсчёту средств, которыми располагаем. Разница между доходами и расходами в течение конкретного промежутка времени — это сбережения, которые можно инвестировать в различные финансовые инструменты, например в банковские депозиты. Если ваши расходы регулярно превышают доходы, вы живёте не по средствам. Значит, нужно принимать меры, чтобы сократить траты и увеличить доходы. 'Подушка безопасности' Когда составляете финансовый план, важно учитывать интересы всей семьи. Это важно и для того, чтобы избежать конфликтов на финансовой почве. Дети растут, им нужно часто покупать новую одежду и обувь. В свою очередь взрослым необходим отдых. Всё это следует предусмотреть. Одновременно с составлением плана нужно сформировать финансовую 'подушку безопасности'. Она позволит на достойном уровне прожить какое-то время в случае непредвиденных расходов, потери работы или в других экстренных ситуациях. Эксперты отмечают, что оптимальная 'подушка' — финансовый запас, которого хватит не менее чем на полгода привычного образа жизни. — Необходимо также помнить о том, что цены на товары могут вырасти. Если в начале года вы могли купить на зарплату одно количество продуктов питания, то со временем возможности сокращаются из-за инфляции. Поэтому в семейном плане закладывайте предполагаемые потери бюджета от роста цен, — рекомендует Елена Фролова. Помимо этого нужно формировать активы и избавляться от пассивов. Актив — то, что увеличивает ваш доход, пассив — уменьшает. К примеру, автомобиль может быть как активом — если он помогает в работе, так и пассивом — если покупаете его исключительно для того, чтобы поддерживать статус. База в приложении С чего же начать составление семейного плана? Елена Фролова рекомендует: во-первых, начните вести таблицу учёта доходов и расходов. Да, это кропотливое, порой утомительное занятие, но оно того стоит. Как правило, двух месяцев вполне достаточно, чтобы понять, на что вы тратите деньги. Учёт нужно вести ежедневно и фиксировать все расходы. Их лучше распределять по категориям — например, квартплата, продукты питания, развлечения. Сегодня есть множество удобных приложений-планировщиков для гаджетов. Они помогают вести бюджет и грамотно распределять финансы. Приложение наглядно покажет, на что расходуются деньги, и порекомендует сумму, которую нужно отложить на крупные покупки. Во-вторых, проанализируйте доходы и расходы. Выясните, какие траты повторяются у вас ежемесячно. Определите, сколько денег вы расходуете на продукты, транспорт, одежду и связь, какие траты обязательные, а какие нет, как можно оптимизировать расходы и увеличить доходы. В-третьих, сформулируйте ваши цели и срок, за который вы хотите их достичь. И, наконец, всегда следуйте плану и вовремя его корректируйте, если ваши возможности и приоритеты изменились. Карманные деньги Мы уже упомянули о том, что при составлении финансового плана важно учитывать интересы всех членов семьи. В том числе нужно не забывать про такой момент, как карманные расходы ребёнка. Закон позволяет детям самостоятельно совершать мелкие покупки с 6 лет. Как правило, чем старше ребёнок, тем больше карманных денег ему выдают. Размер суммы в первую очередь зависит от материальных возможностей семьи. Елена Фролова рекомендует: важно соблюсти баланс, чтобы ребёнок не чувствовал себя обделённым, но и не выглядел транжирой на фоне остальных детей. Для этого взрослые могут поинтересоваться у других родителей, сколько в среднем денег они выдают своим детям. Ребёнок может использовать на карманные расходы мелочь, которую собрал в своей копилке. Металлические деньги можно обменять в банке на купюры — как вариант, посетить кредитную организацию с родителями. Обмен можно совершить без комиссии в дни проведения ежегодных Монетных недель. — Важно, чтобы родители воспитывали в своём ребёнке правильное отношение к деньгам. Для этого, например, нужно рассказывать детям, что финансы появляются в кошельке не сами собой. Чтобы получить деньги, человек должен совершить определенные действия: выполнить работу или что-то продать. А ещё нужно обратить внимание ребёнка на то, что деньги имеют свойство заканчиваться, нужно научиться ими грамотно распоряжаться, тратить в первую очередь на самое необходимое, — рассказывает Елена Фролова. С 6 лет ребёнок может иметь собственную банковскую карту — правда, привязанную к родительскому счёту. Взрослому нужно сразу определить, сколько денег будет доступно юному пользователю карты, какую сумму он может тратить в день и какие операции будет совершать. Можно поставить лимиты или ограничить отдельные категории покупок. — Отслеживать траты ребёнка по карте можно через банковское мобильное приложение, но делать это нужно деликатно, чтобы контроль не превратился в родительскую слежку, — рекомендует Елена Фролова. До вручения самой карты родителям стоит объяснить ребёнку основы безопасности. В частности, рассказать о том, что никому нельзя давать её даже на время и не хранить вместе с ней ПИН-код. Никому не сообщать специальный код с оборота карты и так далее. А начиная с 14 лет, после получения паспорта, подросток вправе открыть свой банковский счёт и завести личную карту. Сделать это он может только с письменного согласия родителей.