У российских заемщиков — новая мода: брать деньги не в банках, а в микрофинансовых организациях. По данным ВЦИОМ, уже 37 % россиян предпочитают именно микрофинансовые организации.
Причина проста — скорость и минимальные требования. Можно получить деньги буквально «в тапочках», не вставая с любимого дивана, просто заполнив анкету онлайн.
Всё бы хорошо, но у этой оперативности есть и обратная сторона — риски, о которых многие задумываются слишком поздно.
Почему россияне бегут от банков в МФО?
Обращение за займами в МФО для большинства россиян — вынужденная мера. Центробанк борется с закредитованностью и постоянно ужесточает требования к выдаче кредитов. Банки теперь дотошно проверяют всё: от кредитной истории до уровня дохода.
А вот микрофинансовые организации действуют проще — паспорт, интернет и 15 минут времени. Всё. Деньги уже на карте. Неудивительно, что треть респондентов ВЦИОМ признались: именно отсутствие бумажной волокиты заставляет их обращаться к микрокредиторам.
Ещё 30 % отметили возможность оформления онлайн, а 20% — использовали займ, чтобы закрыть другой кредит. Да, классика жанра — «кредит на кредит».
На что россияне берут микрозаймы?
Многие оформляют микрокредиты на бытовые нужды. 25% — покупают технику и электронику, 24% — продукты и товары для дома, а каждый пятый — чтобы расплатиться с банком.
Любопытно, что среди активных клиентов МФО лидируют вовсе не безработные, а специалисты финансовой сферы, маркетологи и даже медики.
Видимо, понимание процессов не всегда спасает от соблазна получить «быстрые деньги».
Как россияне платят по займам?
Несмотря на высокий процент (а это может быть и до 292% годовых — максимально разрешённая законом ставка!), 39% клиентов утверждают, что стараются вернуть долг досрочно. 31% платят по графику, а 13% честно признаются в просрочках.
По словам аналитиков, интерес к МФО растёт на фоне того, что реальные доходы населения практически не увеличиваются. Банковские кредиты становятся недоступны, а микрозаймы — как спасательный круг. Пусть и не всегда безопасный.
Опасная арифметика долгов
Общая закредитованность россиян сегодня превышает 35 триллионов рублей — почти столько же, сколько доходная часть бюджета страны. Каждый второй россиянин имеет хотя бы один кредит, и в среднем у должника — около трёх займов, часто с просрочками.
Некоторые, увы, собирают целые коллекции долгов — по 10 и больше невыплаченных микрозаймов. Получается, что россияне всё чаще берут один займ, чтобы закрыть другой. Это не просто опасно — это путь в долговую яму.
Долговая пирамида в действии
Эксперты считают, что 35 трлн долгов — слишком много для российской экономики. Ведь эти деньги вряд ли вернутся в банки. Многим заемщикам кредиты нужны не для покупок, а чтобы заткнуть дыры в бюджете.
А дальше — знакомый сценарий: человек не думает о том, как погасить займ. Главное — получить деньги. Некоторые и вовсе надеются, что долги «простят». Тем временем они переписывают имущество на родственников, и взыскать с них уже нечего.
Почему МФО остаются популярными?
Причина проста — доверие к микрофинансовым сервисам растёт, а получить займ там можно без лишний бюрократии. Однако и среди МФО есть разные компании по степени надежности.
Поэтому важно выбирать проверенные МФО, которые работают легально и соблюдают закон о потребительском кредитовании.
Надёжные и проверенные МФО: где взять займ, чтобы потом не пожалеть?
Перед тем как оформить микрозайм, стоит убедиться, что организация зарегистрирована в реестре ЦБ, имеет прозрачные условия, лицензии и не прячет ставки и комиссии под звездочками в договоре. К таким МФО можно отнести:
МФО «Екапуста»
Один из старейших онлайн-сервисов микрозаймов. Полностью цифровая платформа, минимальные требования и относительно честные условия. Ставки прозрачные, без скрытых платежей, а деньги приходят за считанные минуты.
Первый займ МФО «Екапуста» выдает под 0% на 21 день. Довольно лояльна к заемщикам: при просрочках не торопится обращаться в суд и передавать долги коллекторам, предпочитая решать вопрос с должниками самостоятельно.
В сложной ситуации идет на уступки, предлагая скидку на оплату всего займа, которая достигает 40%.
МФО «Мани Мен»
МФО с достаточно высоким рейтингом надёжности. Приложение и сайт интуитивно понятны, есть бонусы за своевременные выплаты и возможность продлить срок займа.
Первый займ МФО «Мани Мен» выдает под 0% на 21 день. В случае длительных просрочек часто предлагает заемщикам закрыть долг со скидкой до 70%. Таким образом обеспечивает максимальный возврат средств.
МФО «А Деньги» – проект Альфа-Банка
Компания, которая делает ставку на долгосрочное сотрудничество со своими клиентами. Кстати, является официальным проектом крупнейшего банка. Предлагает довольно гибкие условия и не навязывает дополнительных услуг.
Первый займ в МФО «А Деньги» можно взять под 0% на 7 дней. Далее стоимость займа составляет 8 рублей в день за каждую тысячу рублей, взятую в долг. Также клиенту предоставляется кредитный лимит, пользоваться которым он может постоянно.
Риски займов в МФО: на что стоит обратить внимание
Однако даже у надёжных микрофинансовых организаций есть свои подводные камни. Основные из них:
- Высокие ставки. Даже при честных условиях процент может быть в десятки раз выше банковского.
- Психологическая ловушка «быстрых денег». Чем проще взять — тем чаще берут, не рассчитывая свои силы.
- Просрочки и коллекторы. Если не вернуть вовремя, долг растёт стремительно, а к взысканию могут подключиться коллекторы со всеми вытекающими из этого последствиями.
- Порча кредитной истории. Просрочки по микрозаймам могут довольно сильно подпортить ваш кредитный рейтинг.
Поэтому к займам в МФО стоит относиться как к хирургическому вмешательству: если уж делать — то осознанно, в крайнем случае и с полной уверенностью в своих финансовых возможностях.
Моё личное мнение
Микрозаймы — это финансовый инструмент, который может спасти в трудный момент, но превращать его в привычку опасно. Финансовая безграмотность и иллюзия лёгких денег уже не раз приводили людей к печальным последствиям.
Лично я считаю, что микрофинансовые организации нужны, но пользоваться ими должны лишь те, кто умеет считать и планировать свои расходы.
А лично вы пользовались когда-нибудь услугами микрофинансовых организаций? Если да, то какой у вас был опыт? Обязательно поделитесь в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: