Здравствуйте, с вами Анна Дементьева, руководитель агентства недвижимости «Фэмили Риелт». Хотелось бы поговорить об одном небанальном варианте финансирования недвижимости — о случае, когда обычный потребительский кредит может оказаться разумнее ипотеки. Да, это звучит немного дерзко, но в определённых ситуациях — достоинств у такого подхода больше, чем кажется.
Почему ипотека считается «правильным выбором» — и её слабые места
Ипотека — это целевой кредит, который оформляется под залог приобретаемой недвижимости. Недвижимость остаётся «залоговой», пока вы не погасите кредит.
У ипотеки есть много преимуществ: долгий срок, относительно низкая ставка, налоговый вычет на проценты и гарантии для банка через залог. Но есть и минусы, которые часто остаются за кадром:
- Ставка ипотеки обычно ниже, но не очень сильно — выгода может сгладиться за счёт дополнительных расходов: страховка, оценка, комиссия, обеспечение залога.
- Процесс одобрения дольше и строже: банк проверяет имущество, документы, чистоту титула.
- Если вы планируете перепродать быстро — часть преимуществ ипотеки может «сгореть».
- Залог делает сделку сложнее, особенно если недвижимость «специфическая» (старые дома, неузаконенные перепланировки и т.д.).
Когда потребительский кредит может быть выгоднее
Это не сценарий для всех, но в некоторых случаях «не целевой» кредит подходит лучше:
1. Если вам не хватает небольшой суммы
Представьте: у вас уже есть часть средств, не хватает 1–2 млн руб. на завершение сделки. Потребительский кредит, оформленный быстро, может закрыть разрыв, и вы не будете тянуть ипотеку на весь объём. Такое положение часто упоминают эксперты как повод выбрать потребительский кредит.
2. Когда вы планируете быстро перепродать
Если квартира нужна на 2−3 года, и вы рассчитываете сменить жильё, ипотека может быть обременительной. Потребительский кредит даёт большую гибкость, без обязательств залога.
3. Чтобы избежать дополнительных ипотечных расходов
В ипотеке часто идут скрытые статьи: оценка, страхование, комиссия за оформление залога, юридические услуги. Потребительский кредит может потребовать меньше «бумажных» трат.
4. Быстрое оформление
Потребительский кредит оформляется быстрее: минимальные проверки, меньше требований к имуществу и документам. Ипотека же требует согласования недвижимости, оценки, проверки титула.
Примерный сценарий, когда я бы выбрала потребительский кредит
Представьте: человек хочет купить «дорогую студию» в Москве, но остаётся нехватка 1,5 млн руб. Он может:
- взять ипотеку на всю сумму и платить высокие проценты и комиссии;
- или уже имея 8 млн, доложить 1,5 млн через потребительский кредит, закрыв «разрыв».
Если он планирует жить там 5 лет и возможно потом переехать, потребительский кредит меньше нагрузит бюджет. В такой ситуации это рациональный выбор, особенно если кредит на эти суммы под разумный процент.
На что смотреть, если выбираете потребительский кредит
- Процентная ставка, она будет выше, чем по ипотеке.
- Срок кредита, чем короче — тем меньше переплата.
- Возможность досрочного погашения без штрафов.
- Дополнительные комиссии — часто они спрятаны.
- Совокупная нагрузка на бюджет — убедитесь, что платеж по кредиту + прочие расходы не «съедят» всё.
Потребительский кредит — не универсальное решение, но иногда — хитрый ход, который позволяет избежать излишнего залога, ускорить сделку или закрыть финансовую «дыру». Главное — понимать все цифры, риски и отличия.
Подписывайтесь на канал — я разберу реальные случаи, когда потребительский кредит спас сделку, и когда он оказывался ловушкой. А если вам нужна помощь агентства — в покупке, продаже, сопровождении сделки или ипотеке — приглашаю в наш Telegram-канал
👉 https://t.me/+itmVHgpkfy8zYjQy
С вами была Анна Дементьева.