Подготовка
Вопрос жизни на пассивный доход начал меня увлекать давно, еще с тех пор, когда я был ребенком. Тогда у нас в доме появилась какая-то брошюра по финансовой грамотности для детей, и там было написано, что есть такая штука - банковские депозиты, и по ним начисляются проценты. Я еще помню, что уточнял у мамы или папы, что это банк платит за хранение денег, а не я должен платить банку за хранение моих денег.
Потом уже, на первой хорошей работе, когда я гораздо глубже погрузился в финансовую грамотность, но еще не настолько, чтобы начать пользоваться фондовым рынком, меня очаровала карта от "Связного" (была такая сеть продажи электроники), по которой на остаток начислялись 10% годовых. Да-да, мы живем не в первый период высоких процентных ставок в России, не удивляйтесь. Тогда же я стал "копать глубже" и узнал об аналогичной карте банка "АйМаниБанк", которые начисляли на остаток аж 12% - по проценту в месяц! То есть, я быстренько сообразил - можно положить туда 3 миллиона рублей, и каждый месяц будешь получать 30 тысяч! (на самом деле нельзя было, там был верхний порог то-ли в 1 млн, то-ли в 1.5 млн., но это нюансы, важна была сама идея).
Заработать 3 миллиона мне не казалось недостижимой задачей на тот момент, но были более приоритетные задачи - машина, своё жильё. В итоге машину я так и не купил - не нашел время на обучение и сдачу на права. Купил квартиру. Но привычка копить осталась, и именно благодаря ей первую ипотеку я погасил досрочно, примерно за 2.5 года.
К этому времени относится второй этап повышения финансовой грамотности. Я понемногу узнавал о фондовом рынке, даже пытался где-то чем-то торговать, но как основной финансовый инструмент использовал по-прежнему депозиты в разных валютах. Идея о пассивном доходе с депозита трансформировалась в идею о пассивном доходе со сдачи недвижимости.
Почему? Да потому что к тому времени я уже понял, что банки не всегда будут платить 12%. Тот же "АйМаниБанк" довольно быстро закрылся, оставив мне на память золотую банковскую карту с изображением шикарной гоночной машины. К тому же, благодаря инфляции как сам вклад, так и проценты по нему будут терять покупательскую способность.
А вот недвижимость в цене постоянно растет, и ставки по аренде постоянно растут, поэтому сдача квартир в аренду позволит мне сохранять доход на том же уровне по покупательской способности.
Думал я. На практике всё оказалось немного по-другому. По мере того, как я начал понимать, что сдача недвижимости в аренду - это вовсе не "пассивный доход", я всё больше и больше узнавал о фондовом рынке и его возможностях. Я не помню точно, когда начал впервые инвестировать, но это было до 2014 года, потому что я точно помню, что тогда решил, что буду инвестировать только в российские активы.
Ну и это было начало третьего периода роста финансовой грамотности, который продолжается и по сей день. Я узнал и продолжаю узнавать об акциях, облигациях, фондах, даже фьючерсах и различных способах получения от них дохода.
Самое главное, что я узнал - портфель, состоящий из акций, облигаций, фондов, биржевого золота и т.д., - вместе и по отдельности, в определенных пропорциях, при определенных обстоятельствах, может значительно обгонять инфляцию, при этом требует значительно меньше усилий, чем та же сдача квартир в аренду. В общем, для меня биржевые инструменты оказались идеальным вариантом получения пассивного дохода.
При этом я считал, что биржа - более рискованный источник пассивного дохода, чем недвижимость, но для меня этот риск был приемлем.
Постепенно я сформировал своё мнение по поводу необходимой для жизни на пассивный доход сумме - в этом помогли книги и материалы Сергея Спирина, Бодо Шеффера, Джона Богла, Якоба Фискера, Вильяма Бенгена и его правило 4%, и других. Последней каплей стала книга Анара Бабаева, или Бабайкина, - "на пенсию в 35 лет". После неё я осознал, что "жизнь на пассивный доход" - это реальность, это моё. Книга помогла окончательно сформировать уверенность.
Дело в том, что я человек в значительной степени интровертный, что усилилось с возрастом, поэтому мне тяжело работать в большом коллективе. Пока я стремился к заработку на какие-то необходимые вещи типа жилья - я видел смысл в том, чтобы "потерпеть". Но потом, когда меня уже было всё, что мне хотелось, после выплаты ипотек и окончания ремонтов, мои доходы с лихвой покрывали любые мои расходы и расходы моей семьи. И тогда я понял, что самое лучшее, что я могу для себя сделать - обеспечить такой же уровень доходов, но без посещения работы. Биржа давала такую возможность.
Дальше всё дело сводилось к механически простому инвестированию до достижения целевой суммы - а откладывать часть зарплаты и куда-то её относить я привык уже очень давно.
Выход
Для выхода на "раннюю пенсию" у меня были намечены определенные критерии. Были "план-минимум" и "план-максимум". Сразу скажу, что "всего лишь" 4% мне казались слишком маленьким значением, я использовал одну из цифр из книги Бодо Шеффера - 150 ежемесячных доходов под 8%.
Я посчитал, что для того, чтобы достичь такого же уровня доходов, как заработок, под 4%, мне нужно будет проработать еще лет 10, а это было невыносимо долго. Поэтому я изначально остановился на цифрах 35 тысяч для минимума и 80 тысяч для "нормы", что было значительно меньше, чем мой заработок, и решил использовать гибкий подход к расходам.
До сих пор осталась вкладка в файлике с такой вот оптимистичной табличкой:
Тут мы уже подходим к настоящему времени. У меня начались проблемы со здоровьем, в компании начались изменения, и я решил, что хватит, я не вывожу. Выйду на "пенсию" в 2022 году, на 50 тысяч в месяц хватает. Если в 2022 году со всеми его невиданными ранее потрясениями у меня получится, то это будет надолго.
И вот в сентябре я уволился окончательно, получил все положенные выплаты, которые распределил-раздал до конца года всем, кому раньше регулярно давал деньги, и сказал, что с января 2023 денег не будет. "Рассчитывайте на себя".
Жизнь
Как это часто бывает - по достижению какой-то цели не играют фанфары, никто не приходит и не вешает лавровый венок на голову, не дает приз - ты сам должен радоваться своим собственным достижениям. А вот другие люди воспринимают твои достижения по-другому.
Знаете, что я бы сделал по-другому? Я бы не сообщал никому о том, что я живу на "пассивный доход". Мне казалось, что я об этом дал знать только самым близким людям и лучшим друзьям, но, как оказалось, далеко не все могут перенести такое спокойно. Я увидел очень много непонимания, зависти, даже какой-то ненависти.
Таким вещам надо радоваться одному.
Да и чему тут радоваться? Я недавно в комментариях ответил, что жизнь на пассивный доход, по крайней мере такая, какую я себе выстроил, похожа на работу по найму.
Я ведь как живу на пассивный доход?
Весь год коплю дивиденды от акций, а в начале следующего года начинаю себе их выплачивать помесячно. Если в начале года дивидендов больше, чем я запланировал на следующий год (например, запланировал 55 тысяч в месяц, 660 тысяч в год, а дивидендов получил 900 тысяч), то я их реинвестирую, вкладываю обратно в свой портфель-"кормушку". Есть еще "подушка безопасности", которую я формирую из расчета годовых расходов. Если запланировал расходы на следующий год 55 тысяч, то и подушка должна быть 660 тысяч. И тогда, если вдруг дивидендов получилось меньше, чем нужно, я могу воспользоваться этой самой подушкой.
А теперь сравните с тем, что работает человек за 55 тысяч в месяц, договор у него на год. В конце года ему договор или продлевают, или контракт с ним разрывают, выплачивают бонус и зарплату за год (в случае выше - дивиденды за предыдущий год и подушку безопасности).
Разница только в том, что я "работаю" примерно час в неделю, когда подбиваю данные в табличке по текущей цене портфеля, а наемный работник работает 40 часов. Ну плюс еще я несколько минут в неделю трачу на "стузинг" - чтобы проверить по табличке и не пропустить оплату в льготный период по кредитке и поискать наиболее выгодные варианты размещения денег.
Вот у меня свободные 40 часов в неделю по сравнению с "работягой". Или даже больше, учитывая путь на работу/с работы.
Это - единственное, основное, принципиальное отличие. У меня больше свободного времени.
И я планирую занять его интересной работой - когда её найду)). Пока не получилось. Или получилось - ведь теперь я провожу гораздо больше времени с семьёй, с теми, кто мне дорог. Это тоже своеобразная "работа", которая приносит удовольствие.
Будущее
Судя по комментариям к моим постам, настрой на будущее у некоторых людей очень хорошо передается цитатой Артура Гольдена из "Мемуаров гейши":
Ничто не может быть мрачнее будущего, за исключением разве что прошлого.
Пройдусь по цифрам:
Медианная заработная плата в России в 2022 году составила 40 368 рублей, следует из данных Росстата.
Медианная зарплата в РФ достигла 73,9 тыс. руб. в апреле 2025 года, .... по данным Росстата.
По цифрам мои 55 тысяч в месяц, а тем более 50 тысяч в месяц стали гораздо ниже медианной зарплаты в РФ. Учитывая, что живу я далеко не в самом недорогом регионе, я должен бы как-бы уже финансово страдать и искать любую работу на заводе?
Пройдусь по фактам: я не страдаю. Мне хватает. Конечно, внимательный читатель вспомнит, что мой ежемесячный доход (годовой, поделенный на месяцы) составляет больше 55 тысяч - и еще я получаю стузинг на 25-30 тысяч каждый месяц. Но тот же самый внимательный читатель вспомнит, что половину этих денег я реинвестирую, а вторую половину откладываю на отдельный счет, и использую в основном для различных незапланированных расходов, как "подушку безопасности" для "подушки безопасности" (надо придумать нормальное название, кстати).
А еще внимательный читатель вспомнит, что в 2023 году я развелся и мне пришлось использовать значительную часть своих средств для покупки жилья. Соответственно, портфель уменьшился, доход стал меньше, и стузинг помогает восстанавливать потери.
Мне живется абсолютно спокойно, потому что у меня есть план на ближайшие год-два (дивиденды + подушка безопасности), есть даже запасной план на аварийный случай (сдача или продажа своей однушки, она сейчас стоит пустая, только коммуналку за неё приходится платить). И даже самый-самый аварийный план (о боже!), найти "нелюбимую" работу.
Меня не пугает, что я трачу больше 4% портфеля каждый год. Математически, наверное, из-за этого через 10 лет у меня должны закончиться деньги. А может через 15. А может через 5. Я даже не заглядываю так далеко. Мне достаточно того, что есть на год вперед. На практике - если денег станет мало, я пойду искать работу и ждать, пока портфель опять отрастет, пока опять не начнут выплачиваться дивиденды. Вот и всё.
Брюзжание
Мне чужды вот эти вот споры в определенных кругах, на тему того, что "а вот если вы выходите на "раннюю пенсию" в 2008 году, с суммой изъятия в 4%, то вероятность того, что вам хватит вашего капитала на 30 лет - 80%, а если в 2010, то уже 99%". Ну может быть так и будет. Может быть и не будет так. Может не на 30 а на 29 лет хватит, может быть в следующем году все закончится - какая разница, если есть план действий? Зато пока кто-то тратит 40 часов в неделю на работу, я их не трачу, вот и всё. Сколько это продлится - мне не важно. Я ни с кем не "забивался" на то, что мои стратегии или там инвестиции - самые правильные и мой капитал "продержится 30 лет". Нет, не факт. Не факт, что я сам столько продержусь)). Всё это не отменяет того, что в самой теории 4%, например, есть дыры, есть фундаментально важные нюансы, которые не учтены. Самая главная дыра в том, что никто не может предсказать будущего со 100% точностью.
Еще одна важная мысль - ни в идее жизни на "пассивный доход", ни в самой жизни на "пассивный доход" нет никакого волшебства или супер-удачи, супер-везения.
Волшебство может быть в случае, если кто-то вложился в какой-нибудь щиткойн на всю котлету и продал на пике, и сделал там х20, например. Из 10 тысяч долларов - 200 тысяч. А потом еще вложился в другой щиткойн, и тоже удачно вышел - и сделал х5, и уже 1млн у него. Волшебство! А потом он берет этот миллион и вкладывает на всю котлету в другой щиткойн и... Всё. Волшебство кончилось)). Но у многих не кончается, я знаю, например, человека, который очень удачно купил биткойны и очень удачно их продал. Сейчас, конечно, он мог бы получить за них еще больше, но такого человека можно уже уважать по крайней мере за то, что он знает, когда нужно остановиться (он вложился в недвижимость).
Или вот наследство получить - тоже волшебство.
А накопление капитала - это ну просто берешь и откладываешь 50% от зарплаты 15 лет. Просто берешь и откладываешь.
Да, не каждый может брать и откладывать 50% от зарплаты, и ответ таким людям - значит нужно или отказываться от "ранней пенсии", или увеличивать доходы, или уменьшать расходы, или комбинировать эти три варианта. Четвертого не дано.
Да, зарплаты маленькие, ни на что не хватает, вот раньше было так было, а сейчас так посмотришь, и оно это, эть, короче, ни зубов починить, ни килограмм нормального мяса не купить. Я понимаю. Тем не менее есть всего три варианта, их комбинации, и личный выбор решения.
Я никого ни на что не агитирую, ни к чему не призываю, просто рассказываю про свой жизненный опыт.
А на этом у меня сегодня всё, надеюсь я достаточно полно, но в то же время кратко, развернул тему)). В любом случае, желаю вам хорошего дня, хорошей недели, и вообще всего наилучшего как в ближайшее время, так и в грядущей перспективе :).
