Крупные кредиторы продолжают предлагать заемщикам пакеты страховых и сервисных услуг с многократной наценкой: по данным Службы финансового уполномоченного, в отдельных случаях цены полисов и дополнительных опций превышают реальную стоимость в 3–18 раз. Такие продукты часто оформляют вместе с потребительскими кредитами, и количество жалоб на их навязывание выросло на 40% за полугодие.
Какие схемы навязывания банки используют?
В отчете финансового уполномоченного за II квартал 2025 года зафиксированы типичные схемы: клиент платит сотни тысяч рублей за полис, тогда как страховой оператор получает лишь малую часть суммы. В одном из примеров заявленная цена полиса составляла 490 тыс. рублей, передача страховщику — 43,6 тыс.; в другом — 905 тыс. против 60,4 тыс. Похожие несоответствия встречаются и в сервисных пакетах — техпомощи, эвакуации и мелкого ремонта — стоимостью от 100 до 360 тыс. рублей.
Показательная проблема — оформление допуслуг через третьих лиц без указания поставщиков в кредитном договоре. Когда клиент требовал возврат средств, банк часто отвечал, что он лишь выдал кредит и не является стороной договора с сервисной компанией. Такое поведение противоречит закону закону «О потребительском кредите (займе)»: при ненадлежащем оформлении услуг заемщик вправе требовать возврата средств.
Отдельно отмечают продажу опций по «управлению ставкой», которые обещают снижение процента по кредиту и при этом стоят от 100 тыс. рублей и выше. Регулятор указывает, что часть обращений связана с давними договорами и имущественными спорами, но и в 2025 году количество жалоб остается высоким — 693 обращений за период с января по август.
Правила возврата допуслуг изменились
С 1 сентября 2025 года автоматическое подключение допуслуг запрещено законодательством. Теперь для этого требуется письменное соглашение клиента, а возврат денег возможен в течение трех рабочих дней после оказания услуги.
Также введен период «охлаждения»:
- 4 часа для кредитов на суммы от 50 до 200 тыс. рублей;
- 48 часов — для суммы свыше 200 тыс.
Для страховых продуктов действует стандартный период отказа от 14 до 30 дней.
Эксперты и участники рынка отмечают, что заемщики зачастую соглашаются на дополнительные услуги ради получения кредита, особенно если оформление затягивается. Введение периода охлаждения и правила возврата снизили число спорных кейсов, но практика навязывания не исчезла: некоторые кредиторы продолжают использовать схему фиксации оказания услуги в момент подписания, что усложняет возврат средств.
Как заемщикам защитить свои права?
В качестве мер против злоупотреблений предлагают ужесточить санкции для финансовых организаций — вплоть до штрафов, привязанных к капиталу, а также активнее привлекать регулятора к проверкам и стимулировать обращения к финансовому уполномоченному. Для потребителей ключевые рекомендации остаются прежними: внимательно читать договор, требовать отдельного письменного согласия на допуслуги и, при проблемах, последовательно предъявлять претензии сначала поставщику услуги, затем банку, а при отказе — обращаться в регулятор и к уполномоченному.
Рост числа жалоб специалисты связывают не только с ухудшением практик, но и с ростом финансовой грамотности: граждане стали чаще оспаривать неправомерные списания и защищать свои права.