В этой статье мы рассмотрим основные причины, почему люди в какой-то момент перестают платить по своим кредитам.
Также мы разберем несколько реальных кейсов из практики компании «Этажи» и узнаем экспертное мнение заместителя руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяны Решетниковой о каждой из ситуаций.
Подписывайтесь на наш официальный телеграм-канал ИпoтeкaPRO I Этaжи.
Основные причины просрочки по кредитам и ипотеке
По статистике банков России, самыми частыми причинами просрочки по кредитам являются следующие факторы:
- задержка зарплаты – каждый третий заемщик с просрочкой не смог вовремя внести платеж именно по этой причине;
- потеря работы – тоже одна из самых распространенных причин;
- серьезное заболевание – это может привести к временному отсутствию заработной платы или даже физической невозможности оплатить кредит;
- непосильные процентные ставки – проблема многих, кто изначально взял кредит по высоким ставкам;
- высокая закредитованность населения – семьям с двумя и более кредитами тяжелее вовремя вносить все платежи;
- забывчивость или невнимательность заемщика – например, внесение денежных средств на другую карту;
- технические ошибки – порой банкам требуется несколько рабочих дней на осуществление перевода, поэтому эксперты рекомендуют вносить платежи за 3 рабочих дня до официальной даты;
- увеличение расходов семьи – непредвиденные покупки, инфляция и т.д.;
- отсутствие финансовой подушки безопасности – более 60% семей не имеют накоплений, хотя эксперты советуют иметь на счетах минимум 2-3 ипотечных платежа на случай финансовых трудностей.
Причин для просрочек может быть гораздо больше, мы назвали лишь самые распространенные.
Напомним, просрочки по кредитам и ипотеке могут привести к финансовым санкциям от банка – назначении пени или штрафа, а также увеличению процентной ставки. А по льготным программам даже к потере субсидии по ставке. Например, по Сельской ипотеке ставка повысится с 3% до ключевой ставки на момент оформления кредита.
Если вы столкнулись с невозможностью вовремя внести ежемесячный платеж, обязательно предупредите об этом банк – он поможет найти решение. Не стоит ухудшать свою кредитную историю, если этого можно избежать.
Также мы советуем прочитать нашу статью о том, что будет, если не платить ипотеку.
Ну а сейчас перейдем к кейсам из практики компании «Этажи».
Длительный больничный
Сергей Петрович, 45 лет, решил купить квартиру в ипотеку с помощью риелтора компании «Этажи». Он был уверен в стабильности своей работы и рассчитывал на регулярный доход. Однако через несколько месяцев после оформления ипотеки Сергей столкнулся с серьезной проблемой – неожиданно ему поставили диагноз, требующий длительного лечения.
Из-за болезни Сергей Петрович вынужден был уйти на длительный больничный. Все накопленные средства быстро ушли на лекарства и лечение и скоро он оказался в ситуации, когда не смог внести очередной платеж по ипотеке. Пропустив два платежа, он начал переживать о возможных последствиях – штрафах, ухудшении кредитной истории и в будущем даже риске потери квартиры.
Когда он вновь связался с нашим специалистом, тот посоветовал несколько вариантов решения проблемы. Сергей Петрович выбрал обратиться в банк и попросить кредитные каникулы. В итоге он смог договориться о временной паузе в выплате долга на период его лечения. А это позволило ему не терять квартиру и продолжать выплаты, когда он выздоровел, вернулся на работу и его финансовое положение улучшилось.
Комментарий эксперта по ипотеке Татьяны Решетниковой: Однако подобные ситуации происходят не так часто. Возьмем для примера еще один случай: одинокая мама взяла ипотеку, доход был хороший, но сдельный. Ребенок пошел в садик и начал часто болеть, в итоге даже пришлось лечь с ним в больницу. Девушка не смогла заработать необходимую сумму для регулярного внесения платежей, так что вносила их частично на протяжении трех месяцев. Посильная оплата, а не полное игнорирование платежей и наличие объективных причин положительно сказалось на общении с банком. По рекомендации сотрудника банка Наталья оформила кредитную карту с беспроцентным периодом и погасила накопившуюся задолжность, а при выходе из больничного смогла заработать и на закрытие долга по карте и на очередные платежи.
Сокращение штата на работе
Алина Николаевна, 35 лет, давно мечтала о собственной уютной квартире для себя в центре города. Она уже 7 лет работала в крупной компании и выросла в доходе в несколько раз. Это позволило взять ипотеку и улучшить жилищные условия. Но через 2 года успешных выплат по ипотеке компания, в которой она работала, сократила штат, и Алина Николаевна потеряла работу. А на рынке труда была достаточно трудная ситуация с ее специальностью – девушка несколько месяцев не могла найти новую работу. Это и привело к просрочке одного платежа. А поскольку доход снизился более чем на треть, по закону она смогла оформить кредитные каникулы. И уже позднее, устроившись на новую работу, смогла продолжить вносить ежемесячные платежи.
Комментарий эксперта по ипотеке Татьяны Решетниковой: когда ситуация с доходом меняется кардинально, то это может потребовать более быстрых и активных действий. Вплоть до быстрой реализации квартиры, закрытия большой суммы долга и покупки новой квартиры по меньшей стоимости, с меньшей суммой кредита. Не стоит дожидаться, пока накопления съест текущая ипотека и продажей квартиры займется банк, а кредитная история будет испорчена. Продать недвижимость самостоятельно можно за более высокую стоимость и вернуть первоначальный взнос, который можно использовать для оплаты аренды или также как первоначальный взнос для покупки более дешевого жилья.
Очень показательный случай был с покупателем Владимиром, который приобретал новостройку для сдачи в аренду с первоначальным взносом 400 тысяч рублей. Через полгода потерял работу и тут же обратился к риелтору с просьбой о продаже инвестиционной квартиры. К счастью, удалось ее реализовать быстро и в результате Владимир вернул и вложенные 400 тысяч рублей, и еще 80 тысяч рублей сверху (после вычета всех затраченных средств на покупку, продажу и оплату ипотеки). То есть чистый доход составил 40% в годовом исчислении – получилось успешное инвестирование на краткосрочном периоде. А Владимир очень быстро нашел новую работу и продолжил работу с риелтором.
Беременность
Мария Кирилловна, 29 лет, была на седьмом месяце беременности и полностью погрузилась в подготовку к появлению своего первого ребенка. Она работала в рекламном агентстве и одновременно посещала множество врачей, проходя регулярные осмотры и готовясь к родам. Этот период забрал у нее много времени и сил, и, к сожалению, она совершенно забыла о сроках оплаты ипотеки. К счастью, несколько дней просрочки отразились несущественно – девушка сразу внесла платеж и оплатила пеню.
Комментарий эксперта по ипотеке Татьяны Решетниковой: не стоит надеяться, что банк напомнит о платеже заранее или сразу оповестит о наступлении просрочки. Ставьте напоминание в календаре самостоятельно, чтобы не упустить важное и не получать повод для расстройства и дополнительных затрат.
Мы напоминаем, что даже один день просрочки имеет значение – банк начислит пеню за каждый день в размере от 0,1% до 1% от суммы платежа. А также на этот период может быть повышена ставка, которая начисляется на всю сумму кредита, а значит, очередной платеж увеличится и его нужно уточнить. Если внести обычный платеж, то его не хватит на оплату начисленного платежа и вновь случится просрочка.
Причем, просрочка по первому платежу будет погашена и тогда начнется просрочка по второму не полностью оплаченному платежу. Таким образом, если затянуть с уточнением параметров, то возникает множество мелких просрочек, а не одна длительная. В любом случае, это не украшает кредитную историю.
Более того, сведения о факте просрочки будут внесены в вашу кредитную историю. А это уже может затруднить получение нового кредита в дальнейшем.
Эксперты компании «Этажи» готовы включиться в работу на любом этапе сделки и оформлении ипотеки. Мы поможем с выбором недвижимости, льготной программы и сбором документов. С нами вы получите полную гарантию безопасности сделки.
Хотите бесплатную консультацию? Закажите ее на сайте etagi.com.