В последние месяцы тысячи россиян столкнулись с неожиданными блокировками банковских карт и переводов. Деньги не украдены, мошенников нет, но система решила перестраховаться. Центробанк признал проблему и пообещал ее решить.
Банковские карты в России стали блокировать с подозрительной легкостью. Иногда достаточно просто сделать перевод в непривычное время или воспользоваться банкоматом в другом районе, чтобы система решила, чтоклиент ведет себя не так, как обычно. Алгоритмы срабатывают все чаще, и под удар попадают обычные люди, а не мошенники.
Центробанк признал, что это побочный эффект его собственной политики. В своем канале регулятор сообщил, что готовится решение проблемы ложных блокировок. Детали пока не раскрываются, но речь идет о последствиях ужесточения контроля над так называемыми дропперами, сдающими свои счета и карты для обналичивания украденных денег.
Борьба со скамерами влетит в копеечку
Повышенное внимание к этой теме началось летом, когда вступил в силу закон о наказании за дропперство. За участие в обналичивании чужих средств теперь грозит до шести лет лишения свободы и штраф до миллиона рублей. После этого банки резко ужесточили внутренние фильтры. В августе ЦБ РФ расширил перечень признаков подозрительных операций до девяти. В него попали нетипичные суммы, странное время перевода, необычное местоположение банкомата, всплеск телефонных звонков и даже повышенная активность SMS. Иногда карта блокируется просто из-за перевода на сумму свыше 200 тысяч рублей.
Параллельно с этим с 1 сентября вступили в силу новые правила контроля за снятием наличных. Теперь банкоматы также отслеживают «аномалии», а Госдума обсуждает идею ограничить количество карт, которые может иметь один человек. Формально мера направлена против дропперов, но пострадать могут обычные пользователи с несколькими счетами (зарплатными, семейными и корпоративными).
Эксперты называют происходящее закономерным. Чем строже фильтры, тем больше ложных срабатываний. Когда банк обязан возвращать клиенту украденные средства, ему проще блокировать лишнее, чем рисковать. В итоге под заморозку попадают легальные переводы, например, покупка машины, оплата тура или обычная семейная помощь.
В «базе дропперов» сейчас числится более 1,2 млн человек, и ежемесячно туда добавляется еще около ста тысяч. По данным Центробанка, активность мошенников за год снизилась втрое, а средний чек подозрительных операций упал с трех миллионов до трехсот тысяч рублей. Но все ли те дропперы, которых пересчитали?
Попавшим в «черные списки» выйти из них непросто. У Центробанка нет права самостоятельно исключать человека из базы, он лишь запрашивает данные у банков, которые инициировали включение. Проверить обоснованность жалобы клиента некому. Система просто не предназначена для исправления ошибок, ее задача блокировать, а не разбираться.
Пока универсального способа разблокировать карту нет. Некоторые банки позволяют сделать это по звонку и кодовому слову, если клиент сам инициировал блокировку. Но единых стандартов не существует, и результат зависит от внутренней политики каждой кредитной организации.
Мошенники строят глобальную систему обналичивания
ЦБ РФ уже рассматривает варианты смягчения режима. Среди них временное внесение в базу с автоматическим удалением записи через определенный срок, ускоренная разблокировка после подтверждения личности и участие МВД в проверке оснований для блокировки. Также Регулятор обязал банки прозрачно объяснять причиныблокировки карт/счетов и давать клиенту понятный порядок разблокировки.
Проблема ложных блокировок на самом деле не технологическая, а системная. Алгоритмы настроены ловить отклонения, но не умеют отличать риск от рутины. Когда машина принимает решение за человека, то страдает доверие, именно тот ресурс, который для финансовой системы важнее любого антифрода.