Отбирать единственное жильё за долги у нас в стране нельзя. Такой подход могут не одобрять кредиторы, но с точки зрения человечности это разумно: это в США люди могут годами жить в собственном автомобиле, там климат даже в северных штатах мягкий.
А что ипотека?
Одно время на жильё, взятое в ипотеку, такой подход не распространялся. Это выглядело совершенно бесчеловечно: помимо жёстких климатических условий, у нас ещё и крайне плохо с экономической стабильностью. И человек, который сегодня неплохо зарабатывает (и поэтому решившийся на кабалу ипотеки), уже завтра может остаться без работы. Причём по причинам, от него даже не зависящим: банкротство фирмы, очередные санкции, серьёзная болезнь, в конце концов.
А если вспомнить, что сроки ипотеки 15–20 лет, то риски становятся слишком ощутимыми. Сегодня, на фоне экономического спада, в стране могла разразиться полноценная социальная катастрофа, когда выкинутые на улицу ипотечники (или те, кто находились бы под угрозой этого) стали бы колоссальным дестабилизирующим фактором.
Прошлым летом были предприняты меры, которые должны были смягчить проблему. Но они явно недостаточны, нужно внести в них определённость. Поэтому, как уже вчера говорил, готовлю новый законопроект.
Если кратко, то предлагаю распространить «защиту единственного жилья» на ипотечные квартиры. Чтобы человек, который попал в жизненную передрягу, не превратился ещё и в бездомного.
Какие могут быть проблемы
Сразу хочу ответить на некоторые вопросы, которые уже возникли:
Защита, а не халява
Чтобы отсечь мошенников, которые наберут квартир и перестанут за них платить, ставится планка: защищённой от изъятия будет только та квартира, за которую УЖЕ ВЫПЛАТИЛИ половину стоимости.
Половина квартиры или кредита
Будет ли это половиной стоимости квартиры или половиной ипотечного кредита — этот момент уточним уже в диалоге с банковским лобби. Потому что банки ставят условия так: первые платежи идут на погашение процентов по кредиту. Сначала надо пробить саму концепцию, поэтому ждём, что скажет «Единая Россия» в первом чтении.
Я считаю, что выплативший половину стоимости квартиры уже считается добросовестным заёмщиком и должен получать защиту.
Ужесточение условий по ипотеке
Есть опасения, что после введения меры банки ужесточат условия выдачи ипотечных кредитов. Повторю то, что говорил неоднократно: ипотека — это кабала. Если банк создаёт условия, когда вам будет сложнее в неё залезть, это надо расценивать как спасение, а не зверство.
Чем жёстче будут условия, тем больше вероятность, что вы пойдёте на эту КОММЕРЧЕСКУЮ сделку всё обдумав. И, следовательно, меньше вероятность, что вам придётся общаться с коллекторами и внешними финансовыми управляющими.
Банки могут захотеть поднять проценты по ипотеке. Тут должен напомнить про то, что у нас есть такая структура, как Антимонопольная служба. И совсем неплохо, если ей выдадут все необходимые полномочия и ресурсы, чтобы она смогла ограничивать произвол банковских монополий (впрочем, и других монополий тоже).
Как ипотечнику не стать мошенником
Владельцы ипотеки тоже могут решить, что им дают право забыть про платежи после того, как они внесли половину стоимости квартиры. А освободившиеся деньги направить, например, на покупку хотя бы нового смартфона.
Это решение будет неверным, потому что банки в таких случаях имеют полное право начать уголовное преследование. И статья тут достаточно серьёзная: мошенничество. А доказать обоснованность своих подозрений в эпоху цифровизации банки смогут без проблем.
Увеличение первоначального взноса
Есть опасения, что банки начнут сразу требовать выплатить половину стоимости квартиры. Опасения напрасны: банкам выгоднее выдавать большой кредит. Банально так они получат больше в виде процентных выплат. Банки сомнительно смотрят даже на попытки побыстрее погасить ипотечный кредит. Некоторые, особо рьяные, даже пытались штрафовать за такие попытки.