Рекордные долги по ипотеке: что нужно знать, чтобы в них не оказаться

Сколько россияне задолжали по ипотеке

Жесткая денежно-кредитная политика Банка России — другими словами, только то, что регулятор начал повышать ключевую ставку с 2023 года и в итоге держал ее на уровне 21% более полугода — дала свои плоды. В августе 2025 года объем просроченных платежей по ипотеке в России достиг исторического максимума за все время существования таких кредитов — 156,9 млрд руб. Такими данными поделились аналитики центра «Движение.ру».

Если сравнивать с уровнем год назад, то средний показатель просроченной задолженности удвоился — на 90%. Более того: если приплюсовать рассрочки и посмотреть на общую задолженность по всем жилищным кредитам, то выйдет уже 170 млрд руб.

Если смотреть на ситуацию с кредитами в цифрах, то в начале 2020 года средний размер кредита по ипотеке в России составлял 2,4 млн руб., а в сентябре 2025 года он вырос почти в 2 раза — до 4,61 млн руб. На вторичке средний ипотечный кредит сейчас 3,65 млн руб. по стране, на новостройку — 5,77 млн руб.

Эксперты объясняют рекордную просрочку как высокой ключевой ставкой, так и ажиотажным спросом на льготные кредиты, который наблюдался во второй половине 2023 года-первой половине 2024-го. Тогда займы набрали россияне, у которых уже была высокая долговая нагрузка. При более низких процентах по кредитам им было бы легче продать жилье, чтобы расплатиться с банком, однако сейчас высокие ставки охладили спрос и на квадратные метры, и на ипотеку.

Так, желающих улучшить таким способом свои жилищные условия стало меньше почти в 1,5 раза — на 44%, если смотреть на динамику с января по сентябрь 2025 года (и сравнить ее с аналогичным периодом год назад). В денежном выражении показатель упал на треть — минус 33% до 2,6 трлн руб.

Что нужно знать тем, кто берет ипотеку

Таким образом, одна из основных причин нынешней просрочки — неумение оценивать собственные силы и риски. Именно поэтому прежде чем брать жилье в кредит, стоит вспомнить основное.

Для начала стоит оценить собственные финансовые возможности. Какую сумму вы можете внести в качестве первого взноса? Какой процент от вашего дохода вы готовы платить ежемесячно? В первом случае, ожидаемо, чем больше сумма первоначального платежа, тем лучше (нынешний минимум, как правило, 20,1%). Кроме того, чем больше вы возьмете у банка денег, тем больше вы переплатите. Во втором — в идеале вы должны тратить на ипотеку не более 40% от того, что зарабатываете.

Имейте в виду: банк вам может одобрить ипотечный кредит на сумму больше той, чем вы планировали — вы можете использовать только ту часть средств, которая необходима.

Помните, что чем меньше срок кредита — тем выше переплата (больше платеж). Чем дольше вы расплачиваетесь по кредиту, тем больше вы переплатите по итогу. Но зато в моменте будет легче, ведь сумма ежемесячного платежа будет меньше. Рассчитать свои силы, ежемесячный платеж и итоговую переплату можно на ипотечных калькуляторах онлайн.

Скажем, вы присмотрели квартиру за 10 млн руб. Первоначальный взнос у вас уже есть — 2,5 млн руб.

Сравним:

• на 20 лет — ставка будет 10,5%, 74 878 руб. Вы будете платить ежемесячно, общая выплата 17,9 млн руб., переплата из них — 10,4 млн руб. Зарабатывать придется около 170 руб. в месяц. Есть и хорошие новости — 650 тыс. руб. вы сможете вернуть в качестве налогового вычета;
• на 10 лет — 101 тыс. руб. ежемесячно, общая выплата 12,1 млн руб., переплата уже 4,6 млн руб. Доход — около 222 тыс. руб. в месяц;
• на 5 лет — 161 тыс. руб. ежемесячно, общая выплата — 9,6 млн руб., переплата — 2,1 млн руб. А вот рекомендуемый доход уже 342,4 тыс. руб. в месяц.

Не забудьте о дополнительных расходах, которые будут, если вы берете ипотеку. Во-первых, недвижимость, которую вы покупаете, придется застраховать — на весь срок вашего договора. В год, как правило, придется платить 1% от размера кредита. Плюс отдельно оплачивается оценка квартиры (от 3 тыс. руб.) и госпошлина за регистрацию ипотеки в Росреестре (для физлиц сейчас 4 тыс. руб.).