В России на горизонте замаячил новый цифровой документ — финансовый паспорт гражданина. Автор идеи — сенатор и арбитражный управляющий Минюста РФ Ольга Епифанова. По её задумке, паспорт станет своего рода «умной линейкой» для кошелька: вовремя подскажет, когда расходы подошли к опасной черте, и намекнёт, что пора тормозить, иначе можно угодить в долговую яму.
Конечно, это не та самая «краснокожая паспортина», которой Маяковский посвятил строки. Тут никакой поэзии — только сухая цифровая статистика и жёсткая реальность.
Почему идея кажется своевременной
Статистика Центрального банка говорит без всяких комментариев: за последние шесть лет просроченные кредиты россиян достигли рекордной отметки — 1,5 триллиона рублей. Причём только за первые шесть месяцев этого года долг увеличился ещё на 400 миллиардов, а доля «просрочки» в банковских портфелях составила 5,7%.
Эксперты предупреждают: тенденция не к снижению. Несмотря на все меры регулятора, всё больше семей оказываются в кредитной ловушке. По словам сенатора Епифановой, часть граждан уже сейчас отдаёт банкам более половины своих доходов.
При этом нельзя сказать, что все россияне бегут за кредитами. Многие прекрасно помнят старую истину: берёшь чужие деньги, а возвращаешь свои — и на «всю жизнь», да ещё с процентами. Поэтому для многих перспектива единого финансового паспорта выглядит настораживающе.
Что говорят экономисты
Доктор экономических наук Алексей Зубец считает, что если паспорт вводить, то он должен охватывать всех граждан:
— «Такова логика стабильности финансовой системы. Но в моём личном паспорте, например, не будет ни одной записи — я кредитов не беру».
То есть у кого-то документ будет пустым, а у кого-то — целая «кредитная биография» в нескольких томах.
Новое — хорошо забытое старое
Идея, впрочем, не революционная. Уже сегодня существует единая база данных рейтинговых агентств, собирающая сведения о заемщиках. Но система работает разрозненно. Предложение Епифановой сводится к тому, чтобы объединить информацию в единую структуру, сделав её прозрачнее и доступнее.
Но тут всплывает другой момент — приватность. Готов ли каждый россиянин, чтобы его финансовая жизнь лежала «на ладони»?
Банки в выигрыше, а кто в проигрыше?
Крупные банки, получив доступ к данным, смогут легко переманивать надёжных клиентов. А вот мелким кредитным организациям придётся туго: они рискуют потерять клиентов и утонуть в конкурентной борьбе. Получается, паспортизация может привести не только к оздоровлению системы, но и к её монополизации.
Аналитик Владимир Чернов объясняет: главная причина инициативы — огромная долговая нагрузка населения. Банки, конечно, снижают ставки и тщательнее проверяют заёмщиков, но этого недостаточно.
Плюсы и минусы финансового паспорта
С одной стороны, паспорт может стать полезным инструментом точной оценки платёжеспособности.
С другой — за удобство придётся заплатить:
- концентрация данных в одном месте = повышенный риск кибератак и утечек,
- возможное вторжение государства в личные финансы,
- рост недоверия со стороны граждан.
Как ни крути, но прозрачность для банков может обернуться тревожной «непрозрачностью» для людей.
Что дальше?
В долгосрочной перспективе многое будет зависеть от того, найдут ли баланс между удобством для пользователей, прозрачностью для банков и надёжной защитой данных. Если проект реализуют грамотно, это действительно поможет снизить закредитованность и подтолкнёт рост финансовой грамотности.
Но если система даст сбой — доверие граждан будет подорвано, а вместо выхода из долговой ямы мы получим новую волну социального недовольства.
Вывод
Идея финансового паспорта, на первый взгляд, выглядит полезной — особенно на фоне рекордных долгов и кредитной зависимости населения. Но, как и в любой большой реформе, дьявол кроется в деталях. Если данные окажутся под угрозой утечки, или если банки начнут использовать их исключительно в свою выгоду, то для граждан это будет не спасение, а очередная кабала.
Лично мне ближе мысль о том, что не паспорт должен управлять кошельком, а человек — своим разумным подходом к деньгам. Паспорт может быть лишь инструментом, но никак не «финансовым поводырём».
А как считаете вы — нужен ли нам такой документ, или это ещё один шаг к тотальному контролю над гражданами? Пишите в комментариях, будет интересно узнать ваше мнение.
Ну и конечно же, подписывайтесь на мой канал, ставьте свой лайк моей статье. Это мотивирует меня выпускать новый интересный контент по теме финансов!
Популярное на моем канале: