Кто со мной? Ищу самые доходные варианты пристроить свои и кредитные деньги.
Подборка по накопительным счетам, картам копилкам и альтернативным способам выгодно разместить деньги под проценты. Обновляю подборку в конце каждого месяца.
12 сентября ЦБ снизил ставку с 18 до 17%. Следующее заседание - 24 октября.
За месяц ставки по НС в банках снизились на 1-2%.👇
Счета с начислением процентов на минимальный остаток можно рассмотреть, если точно знаешь, что эти деньги ты не будешь трогать ближайший месяц. Как вариант, можно распределить деньги между двумя видами счетов: с ежедневным и начислением на минимальный остаток. Снимать/пополнять с первого. Держать без движения - на втором.
Обратить внимание! Используя карусель счетов - можно гонять деньги из банка в банк, постоянно получая повышенную ставку как новый клиент.
💸 Моя стратегия: Напомню, что автор канала не только долгосрочный инвестор, но и еще немного стузер - взял у банков в долг "несколько миллионов" (с кредитных карт, бесплатно), поэтому для него в приоритете только короткие варианты размещения средств (на 1-3 месяца). Чтобы успеть прокрутить деньги в беспроцентном периоде и заработать на этом "как можно больше прибыли".
Моя тактика следующая:
‼️При выборе вариантов размещения свободных денег, я делю капитал на три условные кубышки.
💰 Кубышка №1. Средства, которые могут понадобиться в ближайшие 30 дней (на жизнь, минимальные платежи и плановое гашение кредиток) лежат на счетах с ежедневным начислением процентов, чтобы иметь возможность снимать / пополнять в любое время без потери начисленного дохода.
💰 Кубышка №2. Длинные деньги, которые потребуются через 2-3 месяца и позднее. Под их хранение отлично подходят НС с начислением на минимальный остаток или короткие вклады. Доходность по ним, как правило выше, а снимать деньги без потери % можно 1 раз в месяц.
💰 Кубышка №3. Альтернативные варианты выгодно разместить денежки, но они в основном для новичков, использовать их можно только один раз (я свои попытки уже потратил). Но если появляется что-то новое и стоящее (типа инвест. стузинга), я сразу в деле (и семью свою привлекаю для участия). 😁
Итак, поехали!
Накопительные счета с ежедневным начислением %
✔️ 17% - Сейвы, Яндекс банк На 62 дня - у кого ранее не было сейвов. До 30 млн. рублей на 10 счетах суммарно. Выплата процентов - ежедневно. Требуется встреча с представителем. Нужна подписка Яндекс Плюс.
✔️ 17% - МТС счет. В месяц открытия и следующий. Для первого счета. На сумму до 2 млн. рублей. Для премиальных клиентов - до 5 млн. Оптимальная дата открытия - 1 число месяца.
✔️ 17% - Финам, (ставка с 01.08) новым на 2 месяц на сумму до 1,5 млн. Р. Обязательно подключение пакета услуг минимальный «Комфорт» за 100₽ в месяц (если по карте не было операций, то плата списываться не будет). Оптимальная дата открытия - 1 число.
✔️ 17% - БКС, "НС для инвесторов". До 50 млн. ₽, на 3 месяца новым ( последние 90 дней остатки на НС ниже 10 000₽). Нужны траты - 10тыс./мес.
✔️ 17% - Почта Банк, Копилка. На 1 месяц до 10 млн. ₽. Открывается однократно.
✔️ 17% - Локо, НС. До 500млн. На 2 месяца Новым (последние 60 дней не было НС в банке)
✔️17% - Совкомбанк, Карта с % на остаток. на сумму до 400 тыс. Нужны траты 20k/мес.
✔️ 17% - Совкомбанк "Онлайн Копилка". До 1,5 млн. Р на 3 расчетных периода (3 месяца). Повышенная ставка для клиентов, впервые открывших Онлайн-копилку. Нужны траты 10k/мес
✔️ 16,5% - ЦМРБанк "Больше чем счет". (с 1.08). До 2 млн. Р. Новым на 2 месяца. Новый - 180 дней не было НС с остатками от 1000Р.
✔️ 16% - ДОМ.РФ, накопительный счет (з/п и премиум клиентам - 16,1%). Ставка фиксируется на 2 месяца: в месяц открытия счета и следующий календарный месяц.
Финхак. Каждые 3 месяца можно открывать новый накопительный счет и каждый раз получать повышенную ставку.
Можно стать клиентом банка использую чит с Финуслугами.
16% - ГПБ "Ежедневный процент" - до 1,5 млн. С подключенной опцией "Накопления" (первый месяц бесплатно, далее 100р/мес,). Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней.
Оптимально открывать и пополнять счет в последний день месяца - отчет начнется с 1 числа следующего.
Забирать / снимать деньги можно в последний день месяца. Проценты начисляются в первый рабочий день след. месяца.
✔️ 16% - ТКБ, счет "Свободные средства" ставка на сумму до 100 т.р без условий.
✔️ 16% - ВТБ, . Первые 3 месяца. Сумма от 1 000 до 1 млн. Привилегия до 10 млн. Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1'000 ₽. Оптимально открывать - последний день месяца.
Зайти выгодно в банк можно через бесплатную дебетовую карту с бонусом 1'000 ₽.
✔️ 16% - МеталлИнвестбанк НС «Комфортный NEW» первые два месяца новым клиентам. .
Новые Клиенты — клиенты, у которых в течение 90 (девяноста) дней на счетах банка было менее 3 000 руб. Повышенная ставка не подлежит изменению в течение первого и следующего за ним отчетного периода.
✔️ 16% РСХБ, НС Мой счет , до 3 млн. ₽ на 3 месяца новым. Новый - 30 дней не было НС.
✔️ 16% - Долинск Банк "Ярче управляй". До 1 млн. на 2 месяца новым (90 дней без вкладов, НС)
Накопительные счета с процентами на минимальный остаток
Напоминание. Пополнять счета с начислением на минимальный остаток нужно в день открытия. Иначе проценты на остаток банк не начислит.
✔️ 25% - Народный счет, ПСБ. На 2 месяца новым до 150 тыс. ₽. Новый: 90 дней без НС / 180 дней без вкладов.
✔️ 17% - Т-банк, вклад на 1 месяц. До 30 млн. ₽ Можно одновременно открыть до 8 вкладов.
✔️ 17% - Банк OZON, НС. Первые два месяца новым. Без ограничения по сумме. Можно открыть до 10 счетов.
Для открытия счета нужно пройти идентификацию личности через пункты выдачи Озон или при встрече с представителем.
Проценты начисляются не за календарный месяц, а за расчётный период — период между расчётными датами, не включая саму расчётную дату. Например, расчётная дата — 20 число (дата открытия счета), значит период будет считаться с 00:00 20 числа этого месяца по 00:00 19 числа следующего месяца.
✔️ 17% - Газпромбанк, НС . На сумму до 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней.
Оптимально открывать и пополнять счет в последний день месяца - отчет начнется с 1 числа следующего.
Забирать / снимать деньги можно в последний день месяца. Проценты начисляются в первый рабочий день след. месяца.
✔️ 16,75% - Локо-Банк, НС "Мой выбор". Действует 3 месяца на сумму до 5 млн. Ставка для клиентов, у которых 90 дней не было накопительных счетов.
✔️ 16,5% - Газпромбанк, НС Премиум. До 10 млн. Р. на 3 месяца. Нужен статус Премиум. Самое простое - пополнение НС на сумму от 2 млн. идет в зачет выполнения условия.
✔️ 17% - Абсолют банк, НС Плюс - На сумму по счету от 500 р. до 1 500 000 р. включительно. Новым на два месяца. Новый - 90 дней без вкладов и накопительных счетов. Оптимально открывать в последний день месяца.
✔️ 16% - Альфа-Банк, накопительный Альфа-Счёт первые 2 месяца. На сумму до 1 млн. Премиум - до 10 млн. Для клиентов у которых за последние 180 дней не было открытых счетов с остатками. Оптимально открывать в последний день месяца.
✔️ 16% - УБРИР "Промо" - до 1 млн.₽ на 2 месяца. Открывается однократно.
✔️ 16% - Синара счет "Курс на мечту" (для сумм от 5 000 до 1,5 млн.) Новым на 2 месяца. Новый - ранее не открывал Накопительные счета и не было вкладов последнее 180 дней. Открывать 1 числа.
✔️ 16% НС Выгодный ТКБ. В первые 2 календарных месяца на сумму до 1 млн. Повышенная ставка для тех, у кого не было вкладов/НС с остатками более 3'000 ₽ в ТКБ на протяжении последних 90 дней.
✔️ 16% - НС ВТБ. На сумму до 1 млн. Привилегия - 10 млн. Первые 3 месяца. Для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял менее 1 000 ₽. Оптимально открывать - последний день месяца.
Зайти выгодно в банк можно через бесплатную дебетовую карту с бонусом 1'000 ₽.
✔️ 15% - МТС, НС. На 2 месяца. Для первого счета. На сумму до 2 млн. рублей. Оптимально открывать и пополнить в последний или предпоследний календарный день месяца.
Полезная инфа по МТС счету.
✔️ 15% - ПСБ, НС «Про запас» 60 дней на сумму до 3 млн. Для клиентов у которых за последние 90 дней суммарный остаток на всех счетах (действующих и закрытых) ни в один из дней не превышал 1000 рублей. Фиксация ставки на 60 дней.
Альтернативы
Страховой стузинг
Полисы НСЖ (Помним, что с дохода удержат налог - 13%). Можно оплатить кредиткой с длинным грейсом или картой с кэшбэк.
1️⃣ Смарт Плюс - 19% годовых (16,5% после налога) на 3 месяца. От 100k до 1 млн.
Открывается один раз!
2️⃣ Гарантированный доход от Ингосстрах жизнь - 15% годовых (13% после налога) на 3 месяца. От 100k до 500 тыс. Оплата картой. Однократно.
3️⃣ Гибкий курс от Совкомбанк Страхование жизни - 10,17% (9,3% чистыми). От 500 тыс. р. на 3 месяца. Кол-во открытий без ограничений.
4️⃣ Точный расчет от Согаз - 7,8- 15,77% на 3 месяца. От 200 тыс. Кол-во открытий без ограничений.
👉 Подробно про полисы НСЖ и страховой стузинг в меня в ТГ.
Инвестиционный стузинг
Для любителей нетрадиционных способов выгодного вложения своих денег можно использовать особенности некоторых брокеров - предоставляющих деньги под залог активов бесплатно. Если все делать правильно - то схема способна приносить 60-100% годовых! (в виде пассивного дохода на полном автомате).
Подробно раскрывал правильные схемы у себя в ТГ-канале:
Подробности про стузинг-фермы
Финуслуги - вклады, облигации и Профит
Вклады
Через Финуслугах можно открывать онлайн короткие вклады в разных банках на 1-3-6-12 месяцев. Все вклады застрахованы АСВ (1,4 млн.).
Пополнение счета финуслуг происходит через СБП бесплатно При закрытие вклада деньги зачисляются на кошелек Финуслуг. Далее вывести можно в любой банк без комиссии и лимитов на переводы.
Промо-вклады на ФУ (только для новых):
- 30% — «Дом РФ. Надежный промо» открытие через Финуслуги , сумма вклада от 10 до 100 тыс., на 1 месяц.
- 22% — «Дом РФ. Надежный старт» , до 500 тыс. р. на 1 месяц.
- 19% — "МКБ Преимущество" до 1 млн. р., на 3 мес.
- 18% — «Дом РФ. Надежный старт» , до 500 тыс. р. на 6 мес.
- 17,5% — "МКБ Преимущество" до 1 млн. р., на 6 мес.
Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 770207784
Промо-вклады в других банках:
- 33% от ПСБ на 91/181 день. Лимит - 50 000Р. Перед открытием вклада оптимально можно получить до 2000 рублей за дебетовую карту.
- 31% - вклад "Жаркий процент" от Ак Барс банка. От 10 до 50 тыс. Р. На 91 день.
Для новых клиентов.
Фонды денежного рынка
Ожидаемая доходность фондов на уровне индекса RUSFAR (справедливая стоимость денег). Сейчас это 17,1% годовых. В фондах можно разместить безлимитное количество денег. И не прыгать из банка в банк в поисках лучшей ставки.
‼️ Плюс фондов: нет ограничения по сумме, сроку размещения и возможность продать в любое время без потери процентов и ЕЖЕДНЕВНАЯ КАПИТАЛИЗАЦИЯ ПРОЦЕНТОВ. В определенных условиях фонды могут быть выгоднее вкладов .
Что есть на рынке? (выгоднее рассматривать БПИФ с наименьшими комиссиями)
- LQDT от Вим (он же ВТБ) - комиссия 0,293% в год.
- AMNR от Атон - 0,295%
- SBMM от Первая (Сбер) - 0,299%
- FINC от Финстар - 0,31%
- BCSD от БКС - 0,4%
- AKMM от Альфы - комиссия 0,6% в год.
- PSMM от ПСБ - 0,76%
- FMMM от ФИнам- 0,55%.
- SCLI от Система капитал - 0,82%;
- TMON от Тинькофф - 1,09%
Желательно покупать родные фонды брокера, так как они, как правило, без брокерских комиссий. Т.е в ВТБ брать фонд LQDT, в Сбере брать - SBMM, BCSD в БКС, в Тинькофф - TMON, AKMM в Альфе.
Нюансы: Если брать "не родные фонды денежного рынка", можно получить отрицательную доходность (почему так разбирал здесь).
Налоги. Заявленная доходность из-за налога на прибыль будет меньше на 13% (15%).
Буду признателен за дополнения уточнения!
Как не платить налог со вкладов
Налог 13% со вкладов (карт, накопительных счетов) взимается только на превышении необлагаемой (льготной) суммы процентного дохода.
Необлагаемая сумма = максимальная ставка ЦБ за год на первое число месяца х 1 млн. рублей.
В 2025 году максимальная ставка ЦБ на 1 число месяца - 21%. Необлагаемый налог составит 21% х 1 млн. = 210 тысяч рублей.
Полезно, хотя бы примерно вести учет своего дохода от банковских вкладов в течение года.
Как обнулить или уменьшить возможные налоги со вкладов?
- Можно открывать дополнительные вклады / счета на членов семьи. Таким образом размазывая прибыль на нескольких человек.
- Открывать вклады с начислением процентов в следующем календарном году. Но тогда нужно оптимизировать доходы в следующем году.
_______________________________________
♻️ Приглашаю заглянуть в мой небольшой 👉 Телеграм-канал, где мы вместе используем различные финхаки и прочие неэффективности для увеличения своего капитала в инвестициях и жизни.
_________________________________________