Банк России впервые изучил показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков МФО — и результат, мягко говоря, удручает. Оказалось, что более трети клиентов (36,9%) микрофинансовых организаций тратят свыше 80% своего дохода на обслуживание долгов.
То есть почти всё, что они зарабатывают, уходит на кредиты. Логично, что по уровню закредитованности клиенты МФО выглядят куда более проблемно, чем клиенты банков. Но кого это останавливает?
Все чаще в крупные МФО приходят заемщики, у которых уже есть кредиты в банках. Причём среди них немало так называемых «отказников». Но у МФО, как известно, требования мягче: где банк видит «красный флажок», микрофинансовая организация видит «новую возможность заработать».
Кто идёт в МФО — и зачем?
По словам директора СРО «МиР» Елены Стратьевой, особенно заметен поток клиентов с действующими банковскими кредитами именно в сегменте онлайн-займов. Причины банальны и предсказуемы: снижение уровня одобрений в банках.
Причём речь не только о прямых отказах, но и о «странных» одобрениях — когда банк готов выдать сумму, которая не решает проблему заемщика. В итоге люди добирают недостающие деньги в микрофинансовых организациях.
Появилась и новая категория клиентов — молодые пользователи финансовых услуг. Они тестируют разные кредитные продукты, будто это подписки на стриминги. Ну а почему бы не «попробовать», если одобряют быстро и без лишних вопросов?
Закредитованность растёт, но просрочка снижается
Есть и неожиданный штрих к этой картине: уровень просроченной задолженности в МФО в последние месяцы снизился. Так, доля долгов с просрочкой от 90 до 360 дней за полгода упала с 26,95% до 22,13%.
Крупные микрофинансовые компании (МФК), на которых лежат более жёсткие регуляторные требования, показывают ещё более низкий уровень просрочки. Это, по словам экспертов, следствие ужесточения скоринга.
Ирония в том, что даже просрочки теперь «под надзором». Компании, под давлением ограничений по ставкам и выплатам, вынуждены продавать или передавать в суд всё более свежие долги.
Надёжные и проверенные МФО: где можно занимать без страха?
Когда речь заходит о микрозаймах, большинство представляют «серые» конторы с бешеными процентами. Но в отрасли есть и вполне надёжные игроки. Их можно назвать «белыми воронами» микрофинансового рынка.
Какие МФО можно считать проверенными? Прежде всего это компании:
- с относительно прозрачными условиями,
- лицензией Банка России,
- понятным договором без скрытых комиссий,
- хорошей репутацией и многолетним опытом работы.
К таким организациям можно смело отнести:
МФО «Екапуста»
Работает полностью онлайн, выдаёт займы быстро, без лишней бюрократии. Известна своей прозрачной системой начислений процентов и лояльностью к клиентам.
Первый займ МФО «Екапуста» выдает под 0% на 21 день. При просрочках не торопится обращаться в суд и передавать долги коллекторам, предпочитая решать вопрос с должниками самостоятельно.
В сложной ситуации идет на уступки, предлагая скидку на оплату проблемного займа, которая достигает 40%.
МФО «Мани Мен»
Одна из самых технологичных МФО в России, с удобным мобильным приложением и гибкими условиями. Займы здесь часто берут молодые пользователи, ценящие скорость получения денег. Проверенным клиентам предлагает долгосрочные займы до 100 000 рублей.
Первый займ МФО «Мани Мен» выдает под 0% на 21 день. В случае длительных просрочек часто предлагает заемщикам закрыть долг со скидкой до 70%. Таким образом обеспечивает максимальный возврат средств.
МФО «Веббанкир»
Компания делает акцент на надёжность и безопасность персональных данных клиентов. Известна высокой вероятностью одобрения займа даже заемщикам с плохой кредитной историей.
МФО «Веббанкир» выдает первый займ под 0% на 30 дней. А в случае просрочки не спешит продавать долг коллекторам. Вместо этого предлагает должнику скидку на оплату займа до 30%.
Эти МФО не меценаты: проценты всё равно выше, чем в банках. Но они хотя бы играют по правилам, а не по схеме «бери сейчас, расплачивайся потом слезами».
Риски микрозаймов: о чём нужно помнить каждому
Важно понимать: даже самые надёжные МФО — это не бесплатный банкомат. За удобство и скорость клиент платит повышенной процентной ставкой. И если не вернуть деньги вовремя, сумма долга начинает расти в геометрической прогрессии.
Основные риски:
- высокая процентная ставка (до 292%),
- быстрый рост задолженности при просрочке,
- возможное давление коллекторов при длительных просрочках,
- риск испортить кредитную историю.
Поэтому микрозайм — это инструмент «скорой финансовой помощи», а не замена банковскому кредиту. Пользоваться услугами МФО можно лишь в самых крайних случаях и только, если вы уверены, что сможете вернуть деньги в срок!
Вывод
Если честно, картина выглядит тревожно. Банки закручивают гайки, а МФО становятся «спасательным» кругом для тех, кто тонет в долгах. Но такой круг может легко оказаться камнем на шее.
Надёжные МФО вроде Екапусты, Мани Мен и Веббанкира действительно помогают в сложных ситуациях. Но брать микрозаймы «для теста» или «на всякий случай» — это верный путь в долговую яму.
А вы когда-нибудь пользовались услугами микрофинансовых организаций? Получалось ли вернуть займ вовремя или уходили в просрочку? Обязательно поделитесь вашим опытом в комментариях!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: