Российский рынок микрокредитования сегодня разделён на два основных типа организаций — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).
На первый взгляд разница кажется чисто бюрократической, но именно от этого деления зависят и уровень надзора, и размер капитала, и права компаний.
Микрофинансовые компании
МФК — это крупные игроки, находящиеся под постоянным присмотром Центрального банка РФ. Законодатель строго прописывает для них целый список важных правил:
- ежегодная аудиторская проверка с предоставлением отчёта в ЦБ РФ (п. 4 ст. 15 ФЗ «О микрофинансовой деятельности»);
- запрет на промышленную и торговую деятельность (пп. 2, 3 ст. 12 ФЗ);
- минимальный собственный капитал — 70 млн рублей (п. 1.3 ст. 7 ФЗ).
Если капитал падает ниже этого уровня, компанию ждёт исключение из госреестра. А это уже полностью запрещает выдачу займов.
Главное преимущество МФК — возможность привлекать средства от граждан в качестве инвестиций. Но тут есть нюанс: минимальная сумма инвестиций от физлица — 1,5 млн рублей. Логика проста: если у человека есть такие деньги, он вряд ли вложит последние сбережения и способен оценить риски.
Ярким примером МФК является компания «Веббанкир». Это одна из крупнейших МФО на микрофинансовом рынке России.
Название звучит строго, но на практике компания проявляет гибкость и лояльность в отношении своих клиентов. При проблемах с погашением здесь готовы обсуждать отсрочки, частичное закрытие долга, предоставляя скидки до 30% или реструктуризацию.
Первый займ здесь можно взять под 0% на 30 дней, круглосуточное оформление, быстрый перевод на карту и один из самых высоких показателей одобрения заявок, даже клиентам с плохой кредитной историей.
Микрокредитные компании
Микрокредитные компании (МКК) — это более мелкие организации. Их контролируют в основном саморегулируемые организации (СРО). Центробанк напрямую вмешивается лишь в особых случаях:
- если МКК не состоит в СРО;
- при поступлении жалоб на нарушения;
- при проверке СРО, где числится компания.
Требований к капиталу у МКК долгое время не было, но с 2020 года правила ужесточились. Постепенно минимальный размер капитала поднялся с 1 млн до 5 млн рублей.
Одной из самых известных микрокредитных компаний является МФО «Екапуста». Оформить займ здесь можно онлайн за несколько минут, а требования к заемщику минимальны.
Первый займ в МФО «Екапуста» можно взять под 0% на 21 день. Отличается автоматической системой одобрения и минимумом документов.
При возникновении просрочек МФО «Екапуста» обычно ограничивается напоминаниями, звонками и предложением реструктуризации. Долги коллекторам практически никогда не передает, предпочитая все вопросы решать с клиентами самостоятельно.
Отличия МФО от банков
МФО, как и банки, выдают деньги в долг под проценты. Но есть принципиальные отличия:
- МФО не могут открывать счета, работать с валютой, переводить деньги по поручению клиентов (ст. 5 ФЗ «О банках»);
- у банков — лицензия, у МФО — свидетельство о внесении в госреестр;
- минимальный капитал для банка — 300 млн рублей (ст. 11.2 ФЗ «О банках»), для МФО пока достаточно всего 5 млн рублей.
Именно поэтому МФО — это «маленькие братья» банков. Но, как известно, младшие бывают более гибкими, быстрыми и… иногда более рисковыми.
Проверенные легальные МФО
Чтобы не заблудиться в море микрофинансовых организаций, важно понимать: надёжность МФО напрямую зависит от её официального статуса и прозрачности работы. Помимо названных выше, к таким компаниям, например, относятся:
МФО «Мани Мен»
Один из старейших игроков рынка МФО. Компания работает с 2011 года и делает акцент на лояльности к клиентам. МФО «Мани Мен» выдает как краткосрочные, так и долгосрочные займы до 100 000 рублей.
Первый займ МФО «Мани Мен» выдает под 0% на 21 день. Главное преимущество — гибкость и индивидуальный подход. МФО «Мани Мен» старается строить долгосрочные отношения с клиентами, а не работать по принципу разового займа.
МФО «А Деньги» - проект Альфа-Банка
Уже одно то, что микрофинансовая организация является детищем ТОПового банка России, вызывает доверие. МФО «А Деньги» работает с теми, кому важно получить средства максимально быстро.
Первый займ МФО «А Деньги» выдает под 0% на 7 дней. Отличительной особенностью является кредитный лимит, который предоставляетс клиенту и которым можно пользоваться постоянно. Охотно одобряет займы даже клиентам с просрочками и испорченной кредитной историей.
Риски займов в МФО
Важно понимать, что займ в МФО – это серьёзный и довольно недешевый финансовый инструмент. И если им пользоваться бездумно, можно легко оказаться в долговой ловушке. Основные риски:
- Высокие процентные ставки. Даже при регулировании со стороны ЦБ, переплата остаётся значительной.
- Просрочка и штрафы. Задержка платежа влечёт штрафные санкции, которые быстро увеличивают размер долга.
- Психологическое давление. Коллекторы давно работают в рамках закона, но напоминания о долге всё равно могут выбить из колеи.
- Порча кредитной истории. Несвоевременные выплаты неизбежно отразятся на кредитном рейтинге и в будущем затруднят получение банковского кредита.
Главное правило — брать займ только тогда, когда вы точно знаете, как и из каких средств будете его возвращать.
Вывод
МФО — это финансовый инструмент, который может быть полезен в экстренных ситуациях. Но важно понимать: он не для «жизни в долг», а для разовых решений, когда деньги нужны срочно и на непродолжительный срок.
А как вы относитесь к МФО? Считаете их полезным инструментом или опасной ловушкой? Поделитесь своим мнением в комментариях — очень интересно услышать ваше мнение!
Также подписывайтесь на мой канал, это мотивирует меня чаще писать для вас статьи на разные популярные темы.
Популярное на канале: