Мои друзья знают, что я не только работаю бухгалтером, но и «бухгалтер по жизни», поэтому часто идут ко мне за финансовыми советами. Многие истории очень поучительны. Одной из них хочу поделиться с вами.
Одна моя подруга решила приобрести дорогой смартфон в магазине электроники. Своих денег у неё не хватало, и она решила взять кредит прямо в магазине. Она думала, что берёт кредит в банке, а на самом деле взяла займ у микрофинансовой организации (МФО), и платила его… бесконечно.
Но обо всём по порядку. Точнее, с середины истории — когда подруга обратилась за помощью ко мне.
Подруга позвонила и попросила посмотреть кредитный договор: якобы она платит по графику, а сумма остатка долга не совпадает с договором, иногда даже увеличивалась. Я попросила прислать договор с графиком платежей, скриншоты платежей из банковского приложения и выписку по кредитному договору с банком.
В бумажном виде она ничего не предоставила: договор подписан в приложении и находится в её личном кабинете, график платежей там же, а платёжные суммы она получала по СМС от банка. Выписку с указанием платежей она получила только после звонка в банк, как и ссылку на договор.
Из скриншотов сразу стало понятно, что кредит она взяла не в банке, а в МФО — название очень похоже на название банка. Для простоты я дальше буду называть эту контору просто МФО.
Оказалось, что договор единый для всех, это стандартные условия кредитования на сайте. Графика платежей там вообще не было. Была страничка с суммой кредита, процентной ставкой и рекомендованным минимальным платежом.
Самое интересное обнаружилось при рассмотрении этой страницы: сумма долга примерно на треть отличалась от стоимости смартфона. Через общение с техподдержкой выяснилось, что это страховка, хотя подруга утверждала, что её не покупала. Возможно, договор был подписан электронно.
Далее я посмотрела выписку и стала разбираться, как начисляются проценты — ежедневно! А рекомендованный платёж покрывал только проценты за месяц и 100–150 ₽ из основного долга. Представляете?
К счастью, моя подруга последние два платежа из шести сделала достаточно большими, и долг хоть немного стал меньше.
Я посоветовала подруге взять кредит в банке с фиксированным платежом и без страховок. А вот кредитку посоветовать не смогла: с её помощью нельзя погасить долги в МФО, да и сумма была внушительная — даже в самые большие грейс-периоды (100–120 дней) она бы не успела закрыть долг.
Мой совет для всех: всегда проверяйте расчёты по кредиту на кредитном калькуляторе — их множество в интернете. Если сумма сильно не совпадает с тем, что показывает кредитный специалист или сайт банка/МФО, стоит выяснить, не включены ли в долг страховки и не будете ли вы бесконечно платить проценты.
Не стесняйтесь задавать вопросы консультанту или техподдержке. Если чётких, понятных ответов нет, лучше отказаться от заключения договора с этой организацией.
А у вас были случаи неудачных займов или кредитов? Расскажите в комментариях — разберём вместе, на что стоит обратить внимание, чтобы не попасть в такую ситуацию.