Центральный Банк Российской Федерации 9 сентября 2025 года выпустил Методические рекомендации № 11-МР по повышению внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов с наличными денежными средствами. Данный документ, согласованный с Росфинмониторингом, не создает новых правовых норм, но аккумулирует и конкретизирует правоприменительную практику, фокусируя внимание банков на наиболее рисковых с точки зрения отмывания доходов операциях.
Рекомендации предписывают банкам усилить мониторинг операций, подпадающих под коды признаков 1407[1] и 1424[2] Положения Банка России № 860-П, а также обращать пристальное внимание на следующие типы операций:
1. Значительное несоответствие доходов физического лица
Внесение на свой счет сумм, существенно превышающих известный банку среднемесячный доход клиента. Важно отметить, что банк может располагать такой информацией не только в рамках зарплатного проекта, но и в результате ее самостоятельного раскрытия самим клиентом (например, при открытии счета или получении кредита). Это возлагает на клиентов дополнительную ответственность за непредоставление или искажение таких данных.
2. Пополнение счета третьими лицами
Внесение наличных на счет клиента третьим лицом при отсутствии у банка документально подтвержденной информации о связи между ними (например, родственной, деловой).
3. Внесение наличных денежных средств для погашения кредита клиентами с высоким уровнем риска
Речь идет о ситуациях, когда клиент, уже отнесенный банком к категории высокого риска, вносит через кассу наличные денежные средства для последующего зачисления на свой счет с целью погашения ранее полученного кредита (займа), а кредитная организация не обладает информацией об источнике происхождения таких денежных средств.
4. Покупка иностранной валюты за наличные средства сомнительного происхождения
Отдельно выделена операция по покупке иностранной валюты за наличные средства, источник происхождения которых вызывает подозрения, со ссылкой на право банка отказать в проведении операции (пп. 1.1 п. 1 ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ).
Меры реагирования для кредитных организаций: от запросов до отказа
При выявлении операций, соответствующих указанным выше характеристикам, ЦБ РФ рекомендует банкам комплекс мер, выходящих за рамки стандартного мониторинга:
- Запрос дополнительной информации. Банк вправе и обязан запросить у клиента исчерпывающие документы, разъясняющие экономический смысл операции и происхождение денежных средств. Непредоставление таких документов или предоставление недостоверных сведений является самостоятельным основанием для признания операции подозрительной.
- Углубленная проверка. Проверка распространяется не только на самого клиента, но и на его представителей, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев. Рекомендации прямо предписывают анализ открытых источников, включая социальные сети, для идентификации связей клиента и его возможной принадлежности к категории публичных должностных лиц или их окружению.
- Квалификация операции как подозрительной. Вся полученная информация должна быть проанализирована на предмет подготовки сообщения в уполномоченный орган (Росфинмониторинг).
- Реализация права на отказ от проведения операции. П. 11 ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ предоставляет банку право отказать в совершении операции, если ее характер дает основания полагать, что она осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов. Рекомендации прямо призывают банки рассматривать этот вариант в отношении операций с наличностью.
Правовые последствия и рекомендации для клиентов банков (юридических и физических лиц):
- Возрастают риски блокировок и отказов. Операции с крупной наличностью, особенно без документально подтвержденного и логичного с точки зрения бизнеса или личных финансов объяснения, будут подвергаться максимальной проверке.
- Важность документального сопровождения. Любое движение значительных сумм наличных должно быть готово к подтверждению: договоры, акты, документы о происхождении средств (например, договор купли-продажи имущества) и т.д.
- Взаимодействие с банком. При получении запроса от банка рекомендуется оперативно и полно предоставлять запрашиваемую информацию.