Мы привыкли думать, что международный перевод — это «отправка денег» из одной страны в другую. Но на практике деньги не пересекают границ. Они остаются внутри национальных банковских систем, а «связь» обеспечивают корреспондентские счета. Это невидимая инфраструктура, без которой не существовало бы ни SWIFT, ни SEPA, ни крупных расчётов.
Что такое корреспондентский счёт
Корреспондентский счёт — это банковский счёт, который один банк открывает в другом банке, чтобы проводить расчёты в нужной валюте и стране.
Например:
— Российский банк хочет обслуживать клиентов в долларах. Он открывает счёт в американском банке.
— Европейский банк хочет работать с йеной. Он открывает счёт в японском банке.
На этих счетах хранятся реальные деньги. Когда клиент делает перевод, банк просто списывает средства с одного корреспондентского счёта и зачисляет на другой.
Зачем они нужны
- Доступ к иностранным валютам. Банк не может выпускать доллары или евро сам по себе. Для работы он должен иметь счёт в банке страны-эмитента валюты.
- Международные переводы. Когда клиент отправляет деньги в другую страну, перевод идёт через цепочку корреспондентских счетов.
- Финансовые мосты. Корреспондентские счета позволяют банкам работать в странах, где у них нет филиалов.
Как выглядит схема перевода
- Клиент банка А в России хочет отправить деньги клиенту банка B в Германии.
- Банк А списывает средства с рублёвого счёта клиента и отправляет платёжное поручение.
- У банка А есть корреспондентский счёт в евро в банке-партнёре в Европе. С этого счёта списываются евро.
- Через систему SWIFT поручение доходит до банка B или его корреспондента.
- Банк B получает средства на свой корреспондентский счёт и зачисляет их получателю.
На деле может участвовать не два, а три или четыре банка — отсюда комиссии и задержки.
Виды корреспондентских счетов
— Ностро (Nostro) — «наш счёт у вас». Счёт, который один банк открывает в другом.
— Лоро (Loro) — «ваш счёт у нас». Тот же счёт, но со стороны банка-хранителя.
— Востро (Vostro) — термин, часто применяемый в англоязычной практике для счёта иностранного банка внутри локального банка.
Эти названия — исторические латинские термины, но до сих пор активно используются в банковской документации.
Проблемы и ограничения
- Длинные цепочки. Если между странами нет прямых корреспондентских отношений, перевод идёт через несколько банков-посредников. Это замедляет процесс.
- Комиссии. Каждый банк в цепочке берёт комиссию за обслуживание перевода.
- Риски AML/KYC. Банки обязаны проверять операции на предмет отмывания денег и санкций. Чем больше посредников, тем выше вероятность задержек.
- Геополитика. Если банк теряет доступ к корреспондентским счетам в долларах или евро, он фактически отключается от международных расчётов.
Реальные кейсы
— Когда США вводят санкции против банка, он теряет доступ к корреспондентским счетам в долларах. Это делает невозможным работу с международными контрактами в этой валюте.
— Банки в странах с небольшими валютами часто зависят от крупных международных игроков (например, Citi, JPMorgan, Deutsche Bank), которые держат глобальную сеть корреспондентских счетов.
Альтернативы и новые решения
Сегодня часть переводов уходит в альтернативные сети:
— SEPA внутри Европы — работает без длинных корреспондентских цепочек.
— Стейблкоины и криптовалюты — перевод напрямую между кошельками без банков.
— Региональные системы быстрых платежей (например, UPI в Индии) — внутренние переводы без классических корреспондентов.
Тем не менее глобальные расчёты в долларах и евро по-прежнему зависят от корреспондентской сети.
Вывод
Корреспондентские счета — это «закулисный механизм» мировой экономики. Они не видны обычному клиенту, но без них не существовало бы ни международной торговли, ни SWIFT, ни привычных переводов.
Каждый раз, когда мы отправляем деньги за границу, мы пользуемся этим мостом между банками — и платим за него временем и комиссиями.