Кажется, раньше банки с радостью предлагали ипотеку «без первоначального взноса», а теперь – плотная стена: взять кредит без своих денег практически невозможно. Почему так произошло?
1. Новый ипотечный стандарт — простые правила, сложные последствия
С начала 2025 года действует так называемый ипотечный стандарт, который перестраивает всю систему кредитования. Теперь банки не имеют права учитывать кэшбэк от застройщика или бонус застройщика в качестве вашего первоначального взноса. Только честные, собственные деньги считаются. Эта мера нужна, чтобы защитить заемщика от хитростей и не завышенной стоимости жилья и одновременно снизить риски финансовых систем.
2. Макропруденциальные лимиты — ограничения ради стабильности
С июля 2025 года вступили в силу строгие правила Банка России: банки ограничены в объеме «рискованных» кредитов, особенно те, которые выдаются с минимальным первоначальным взносом и высоким долговым бременем заемщика. Таким образом, кредиты «без взноса» стали не просто редкими, а потенциально ограниченными регулятором.
3. Риски и реальность: почему банки говорят «нет»
Большинство банков требуют хотя бы 15–20 % от стоимости жилья в качестве первоначального взноса. Это не каприз — это способ убедиться, что заемщик умеет копить и умеет планировать. Когда человек берет кредит без условий, без «везения» и без понятной финансовой дисциплины — риск невозврата существенно выше.
4. «Без первого взноса» — лишь исключения, не правило
Конечно, рекламные баннеры по-прежнему привлекают внимание фразами «ипотека без первоначального взноса». Но чаще всего это обманчивые спецпредложения с высокими процентами или скрытыми условиями:
- Банки в партнерстве с застройщиком иногда освобождают от взноса, но при этом квартира может быть дороже, или условия невыгодны.
- В Сбербанке была возможность оформить займ без первоначального взноса, но только под залог другого имущества — ставка здесь могла достигать 27–31 %.
5. Что же теперь реально работает?
- Используйте материнский капитал — он может идти на первоначальный взнос в рамках программ.
- Есть программы: сельская ипотека, дальневосточная, военная или «молодая семья» — они дают льготные условия, но требуют взнос от 20 %.
Раньше обещать ипотеку без взноса было легче, но банки и регулятор сделали осознанный выбор: надежные заемщики — это те, кто может накопить и планирует. Поэтому теперь «без взноса» — это не норма, а скорее исключение, едва заметная лазейка в сложной системе.
Если вы встречаете рекламу «без первоначального взноса» — внимательно читайте условия, ищите подвохи, не обольщайтесь. А лучше всего — накопите хотя бы 20 % от стоимости жилья. Это не только реальные шансы на одобрение, но и путь к более комфортным условиям по кредиту.
Нужна помощь с конкретным расчетом условий? «ЛКред» всегда готов поддержать — просто напишите!