Мучительный выбор между ипотекой и арендой жилья — вечная дилемма, раскалывающая финансовый мир на два лагеря. Одни проклинают ипотечное рабство, другие сетуют на безвозвратность арендных платежей. Отбросим эмоции и рассмотрим сухие цифры, чтобы разобраться, где кроется истина.
Ипотека: медленная дорога к собственности
Плюсы:
- Жилье в собственности. Вы медленно, но верно становитесь владельцем квартиры, которую сможете передать по наследству.
- Не надо ждать. Не обязательно годами копить неподъемную сумму, чтобы обрести свой угол.
- Налоговые вычеты. Государство вернет до 650 000 ₽ в виде налоговых вычетов (13% от стоимости жилья и уплаченных процентов). Как их получить? Написал здесь.
- Рост стоимости актива. Недвижимость имеет тенденцию дорожать, особенно в крупных городах с развитой инфраструктурой.
- Пересмотр условий. Возможность снизить процентную ставку путем рефинансирования кредита. Подробно об этом читайте здесь.
Минусы:
- Переплата. Даже при льготной ставке 6% за 20 лет вы переплатите банку 70–100% от исходной стоимости.
- Первоначальный взнос. Нужно накопить минимум 20–30% от цены квартиры.
- Груз ответственности. Риск потерять квартиру в случае потери дохода и невозможности выплачивать ипотеку.
- Дополнительные расходы. Капремонт, страховка, комиссии банка.
- Высокие проценты. Ипотечные ставки могут быть неподъемными, если не пользоваться льготными программами, о которых мы говорим в разделе ипотека.
Аренда: свобода без обязательств
Плюсы:
- Мобильность. Возможность с легкостью сменить место жительства, не будучи привязанным к одному адресу.
- Нет крупных затрат. Не нужен первоначальный взнос или деньги на ремонт. Вы заезжаете в уже готовую квартиру. Также не забываем, что арендная плата за аналогичную квартиру обычно меньше взноса по ипотеке.
- Деньги работают. Если разница между арендой и ипотекой инвестируется, можно накопить на покупку без кредита.
- Никаких рисков. Затопили соседи? Это проблемы собственника, а не ваши.
- Скорость процесса. Гораздо быстрее снять квартиру, чем оформить ипотеку.
Минусы:
- Деньги «в никуда». Аренда не делает вас собственником.
- Нестабильность. Арендодатель может в любой момент захотеть продать квартиру, и вам придется съехать.
- Нельзя получить налоговый вычет.
Что выгоднее? Считаем на примере
*Все расчеты проводятся без учета инфляции. Так как этот показатель не поддается точным прогнозам на такой длинной дистанции.
Допустим, вы выбираете между:
- Ипотекой на квартиру за 10 млн ₽ (двушка в хорошем районе Екатеринбурга). Условия: ставка — 17%, первоначальный взнос — 20%, срок — 30 лет.
- Арендой аналогичной квартиры за 50 000 ₽/мес.
Сценарий 1: Ипотека
- Ежемесячный платеж: ~114 000 ₽.
- Переплата за 30 лет: ~31 млн ₽ !!!
- Итог: через 30 лет у вас есть квартира, которая, вероятно, дороже исходной цены.
Сценарий 2: Аренда + инвестиции
- Разница между ипотекой и арендой: 114 000 – 50 000 = 64 000 ₽/мес.
- Если эти 64 000 ₽ ежемесячно инвестировать под 15% годовых, через 30 лет получите более 10 млн ₽.
- Итог: денег хватит на покупку квартиры без кредита, но при условии дисциплины и доходности инвестиций. А если вы вложите на старте 2 000 000, которые хотели потратить на первоначальный взнос, то хватит на несколько таких квартир.
Подведем итог
Буду честен. Однозначного ответа на этот вопрос я дать не могу. Слишком много факторов влияет на окончательное решение: уровень дохода, семейное положение, жизненные перспективы и личные планы.
Однако могу дать дельный совет: если вы планируете брать ипотеку прямо сейчас, лучше немного подождать. Ключевая ставка снизилась до 17%, и банки обещают пересмотреть условия ипотечного кредитования. Следующее снижение ставки ожидается в конце октября. В целом перспективы снижения процентных ставок выглядят многообещающе.
Тем временем можно подкопить денег и увеличить размер первоначального взноса. Также есть возможность приумножить капитал с помощью вкладов и инвестиций на фондовом рынке. Но для этого потребуется возвести в культ дисциплину.
И, конечно, вы можете успеть создать семью и воспользоваться программой "Семейная ипотека", которая значительно облегчит процесс приобретения жилья.
Благодарю за внимание! Буду рад вашим комментариям и мнению по этому вопросу. Если вам понравилась статья, подписывайтесь на канал и переходите в Telegram, где вас ждут эксклюзивные материалы.