Сегодня у нас рубрика «Бытовые финансы» — простые и полезные советы о том, как управлять деньгами в повседневной жизни.
Сегодня хочу поговорить о кредитах и займах — но не как о страшном долге, а как о инструменте, который при разумном использовании может реально помогать.
Я не всегда была бухгалтером, но склад ума у меня всегда был финансовый: посчитать, накопить, отложить, извлечь выгоду. Для меня кредит — это чисто бухгалтерское понятие: заёмные средства, которые могут увеличить ваш актив.
А что такое актив для каждого из нас? Это всё, что приносит или может принести деньги. Деньги в кошельке, на счёте в банке, машина, квартира, даже вещи, которые можно продать. Есть ещё нематериальные активы, но сегодня про них не будем.
Итак, зачем я беру кредиты? Чтобы приобрести актив. Важно подумать: какую выгоду он мне принесёт. Самое невыгодное — брать кредит под проценты на повседневные покупки. В бухгалтерии это называется кассовый разрыв: расходы больше доходов. Если такое случается, сначала стоит разобраться, куда уходят деньги и почему.
Теперь немного о видах кредитов, без сложных терминов.
1. Кредиты с ежемесячным начислением процентов
Это, например, потребительские кредиты и ипотека. Каждый месяц вы платите банку проценты за пользование деньгами и часть основного долга. Часто к этим кредитам навязывают страховки — без них банк не одобрит. Такие кредиты разумно брать только на дорогие покупки, вроде квартиры или машины. Но сейчас ставки порой совсем не радуют.
2. Кредиты с льготным периодом (кредитки с «грейсом»)
Проценты начисляются только после окончания льготного периода. Эти карты могут быть настоящими помощниками в накоплении. Например, у меня так:
- я трачу с карты на повседневные покупки — продукты, бытовые расходы, мелкие онлайн-заказы — и укладываюсь в грейс;
- зарплата лежит на накопительном счёте или коротком вкладе;
- в конце периода я гашу долг по кредитке, а проценты по вкладу оставляю себе.
Таким образом, я могу использовать деньги банка без процентов и даже немного заработать на процентах по своему вкладу. Главное — не тянуть с погашением и не допускать задолженности после окончания грейс-периода.
Можно ещё взять кредит по карте и гасить его ежемесячно, как обычный потребительский кредит. Но это крайне невыгодно: проценты огромные, поэтому я даже не буду разбирать этот вариант подробно.
Вывод простой: кредит — это инструмент, а не наказание. Если брать его на активы и понимать, как он работает, он может быть вашим помощником. А вот кредиты на ежедневные расходы без анализа — точно проигрышный вариант.