Закредитованность населения – одна из ключевых проблем российской экономики в 2025 году. Нестабильная экономика, снижение доходов, рост цен и инфляция подталкивают людей к новым займам, увеличивая долговую нагрузку граждан. Чтобы избежать «долговой ямы», люди массово подаются на банкротство — законное списание долгов.
У него есть свои преимущества, но есть и недостатки, которые перевешивают их. К примеру, физические лица, признанные банкротами, не могут открывать бизнес, выезжать за границу, брать новые кредиты. Кроме того, информация о банкротстве становится публичной, что может иметь негативные последствия для репутации человека. Но существуют альтернативные варианты. Рассказываем о том, как решить вопрос с долгами без банкротства.
Передача имущества кредитору
Заемщик может добровольно передать имущество кредитору, то есть использовать его для погашения задолженности. Принимаются следующие виды собственности:
- помещения жилого или коммерческого назначения;
- машиноместа;
- земельные участки;
- транспортные средства;
- акции, облигации.
Кредитор должен быть согласен на передачу имущества в счет долга. Взаимные договоренности подкрепляются документально. Задолженность полностью или частично покрывается имуществом физического лица, что фиксируется в письменной форме.
Не стоит путать передачу имущества с продажей. Реализация имущества в счет долга проводится при инициированной процедуре банкротства гражданина.
Реструктуризация и кредитные каникулы
Гражданин может обратиться в банк и оставить заявку на реструктуризацию долга. Она предполагает изменение условий кредитного договора. Например, увеличение срока кредита, чтобы снизить размер ежемесячных платежей и сделать их более посильными для заемщика.
Еще один вариант — кредитные каникулы, когда выплаты приостанавливаются на срок до 6 месяцев. Для их получения потребуется подтвердить снижение дохода более чем на 30%. Важно помнить, что проценты во время каникул продолжают начисляться, но это дает временную передышку и шанс поправить свое материальное положение.
Важно! Реструктуризация и кредитные каникулы фиксируются в кредитной истории и снижают скоринговый балл. При последующих обращениях за кредитами банки видят, что человек ранее испытывал трудности с выплатами, и оценивают его как более рискованного заемщика. Это значительно повышает вероятность отказа.
Рефинансирование долгов
Вместо реструктуризации рассмотрите рефинансирование – это погашение одного или нескольких займов за счет другого, оформленного на новых условиях. Некоторые банки даже предоставляют дополнительную сумму на руки. Получается, что заемщик обновляет кредитный договор на более привлекательных условиях и, при желании, получает дополнительные средства на личные нужды.
Но прежде чем запросить дополнительную сумму, важно быть уверенным в том, что справитесь с ежемесячными платежами по новому графику.
Рефинансирование — отличная альтернатива банкротству. Среди его ключевых преимуществ:
- снижение кредитной нагрузки — ежемесячные платежи становятся меньше;
- возможность объединения нескольких займов — устанавливается дата единого платежа;
- сохранение положительной кредитной истории — если заемщик не успел допустить просрочки;
- возможность получения дополнительной суммы на руки.
Единственный недостаток рефинансирования — продление срока выплат. Размер платежа уменьшается, но клиент дольше выплачивает всю сумму.
Какие кредиты можно рефинансировать, а какие нет — рассказали здесь.
Переговоры о снижении долга
В ряде случаев кредиторы соглашаются на уменьшение общей суммы долга в обмен на частичное погашение единым платежом. Подобное решение часто принимается банками в отношении безнадежных клиентов. Заемщику может быть выгоден такой вариант, но только при наличии определенной свободной суммы на руках. Если клиент не располагает деньгами, он не может погасить долг в любом размере.
Списание долга по сроку давности
На практике такое встречается довольно редко. Долги списываются по сроку давности, если прошло три года с момента последнего платежа. Однако банки не дожидаются истечения этого срока и требуют погашения задолженности как
можно скорее. Информация о должнике передается в отдел взыскания, после чего начинаются звонки и другие меры воздействия.
Итак, если вы задолжали банку, не скрывайтесь. Эффективнее выйти на связь и обсудить варианты решения: например, оформить рефинансирование, кредитные каникулы, реструктуризацию и др. Альтернатив банкротству много. Не спешите признавать себя несостоятельным, поскольку это влечет за собой множество ограничений.
---
Вы хотите знать больше о финансах? Загляните в наш раздел Банк знаний.
Вам нужны деньги? Обратитесь к нам.