Заходите в приложение за обычными покупками, а выходите уже с банковской картой и кредитом. Знакомо? Маркетплейсы превратили этот сценарий в идеально отлаженную машину по выкачиванию денег из карманов россиян.
Wildberries, Ozon и Яндекс больше не довольствуются комиссиями с продаж. Они создали собственные финансовые империи, которые растут со скоростью, от которой у традиционных банков начинается нервный тик.
Приманка работает безотказно
Каждый день миллионы пользователей видят заветную надпись: "Цена со скидкой при оплате картой площадки". И что делают? Правильно — быстренько оформляют "бесплатную" карту ради пары процентов экономии.
"Думала, просто получу скидку на детскую одежду. Через месяц обнаружила, что у меня уже накопительный счет, страховка и предложение взять кредит на отпуск. Как это произошло?" — недоумевает москвичка Елена.
А произошло очень просто. Маркетплейсы используют психологию потребителя как открытую книгу. Кто откажется от выгоды? Особенно когда она буквально светится на экране.
Три уровня финансового рабства
Что на самом деле скрывается за этими "картами"? Далеко не всегда то, что думают пользователи.
Анонимный кошелек — самый безобидный уровень. Указал номер телефона, получил возможность экономить до 15 тысяч в месяц. Звучит честно? Относительно.
Верифицированный кошелек требует подтверждения личности через Госуслуги. Лимиты увеличиваются в разы, но и данных о вас собирают значительно больше.
Полноценная карта — вот тут начинается настоящее веселье. Фото с паспортом, подписание доверенностей на незнакомых людей из разных регионов. Кого это не смущает?
"Подписал какую-то доверенность, даже не вчитывался особо. Хотел просто получить карту быстрее. Потом понял, что дал право кому-то подписывать за меня банковские документы" — делится опытом предприниматель Андрей из Екатеринбурга.
Цифры, от которых кружится голова
Результаты этой финансовой экспансии впечатляют. У Ozon-банка прибыль за полугодие составила 24 миллиарда рублей. У Wildberries — 24,7 миллиарда. Яндекс впервые вышел в плюс с результатом 4,1 миллиарда.
Это деньги, которые раньше зарабатывали традиционные банки десятилетиями. А новички схватили свой кусок за 2-3 года.
На кого работают эти миллиарды? Правильно — на акционеров маркетплейсов. А откуда берутся? Из ваших карманов через хитроумную систему скидок, кэшбэков и "выгодных" предложений.
Токсичные скидки
Посмотрим правде в глаза: размер скидок у разных пользователей отличается. Wildberries откровенно признает, что показывает персональные проценты. У кого-то 10%, у кого-то жалкие 1-2%.
"Раньше давали 5% скидки, потом стало 2%, потом вообще 1%. Спрашиваю в поддержке — говорят, подождите, может увеличится. Как в казино — может повезет, а может нет" — возмущается постоянный покупатель Игорь.
А Яндекс вообще не скрывает, что разным людям показывает разные цены на одинаковые товары. Это уже стало мемом, но люди продолжают клевать на удочку.
Рассрочки: последний гвоздь в крышку гроба разумных трат
Опция "купи сейчас — плати потом" совершила настоящую революцию в онлайн-торговле. Рынок рассрочек за год вырос почти вдвое и превысил 300 миллиардов рублей.
Красивые цифры? Для маркетплейсов — да. Для обычных граждан — сомнительно. Ведь по сути это тот же кредит, только завернутый в привлекательную обертку "без переплат".
Представьте: человек набирает рассрочек на несколько сотен тысяч рублей, потом идет в обычный банк за кредитом. А банк не знает о его долговой нагрузке и может неправильно оценить риски.
Давление на бизнес: "добровольно-принудительное" сотрудничество
С физическими лицами все понятно — соблазнили скидками. А как заставить предпринимателей пользоваться услугами банка?
Логика простая: "Мы никого не заставляем, но если откроете у нас расчетный счет, получите быстрые выплаты, низкие комиссии, льготы по эквайрингу и кредиты без проверок".
Wildberries попытался сделать это обязательным требованием для новых продавцов. Антимонопольная служба быстро объяснила, что так делать нельзя. Но осадочек остался.
Регулятор просыпается
Центробанк наконец обратил внимание на финансовых мутантов. В планах на ближайшие три года — привести всех к общему знаменателю.
Маркетплейсам придется соблюдать те же правила продаж, что и обычные банки. Информация о рассрочках свыше 50 тысяч рублей будет попадать в кредитную историю.
Но пока эти меры не введены, финтех-гиганты продолжают играть по своим правилам и наращивать обороты.
Кто в итоге платит за банкет?
Давайте честно: все эти миллиардные прибыли не берутся из воздуха. Их источник — завышенные цены на товары, комиссии с продавцов и проценты по кредитам.
Продавцы закладывают расходы на банковские услуги в стоимость товаров. Покупатели платят проценты по рассрочкам и кредитам. А маркетплейсы получают прибыль с обеих сторон.
Получается замкнутый круг: чтобы получить скидку, вы соглашаетесь на финансовые услуги. За эти услуги в конечном счете платите вы же через повышенные цены.
Риски растут как на дрожжах
Эксперты предупреждают о нескольких опасных тенденциях. Во-первых, люди принимают решения эмоционально, соблазнившись бонусами и акциями.
Во-вторых, у экосистемных банков может возникнуть проблема с диверсификацией кредитного портфеля. Если основная масса займов сосредоточена в одном сегменте, любые проблемы могут привести к серьезным потерям.
В-третьих, когда медовый месяц закончится и маркетплейсы снизят привлекательность условий, многие клиенты могут разочароваться.
Что делать простому смертному?
Отказываться от выгодных предложений никто не призывает. Но стоит помнить: бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
Перед оформлением любой финансовой услуги внимательно читайте условия. Особенно мелкий шрифт про комиссии, ограничения и штрафы.
Не поддавайтесь на эмоции от ярких баннеров про скидки. Считайте реальную выгоду с учетом всех расходов.
И главное — помните: маркетплейсы созданы не для вашего удобства, а для извлечения прибыли. Причем максимальной.
А как считаете вы — стоят ли эти скидки и бонусы тех рисков, которые несут финансовые продукты маркетплейсов?
Пожалуйста, поставьте ваш великолепный лайк ❤
А если нажмёте "Подписаться" - будет вообще супер 🙌
Здесь каждый день очень много интересного!