Редакция Всеостройке.рф рассказывает про легальный механизм отсрочки.
В 2025 году российские заемщики могут воспользоваться механизмом ипотечных каникул, чтобы временно снизить долговую нагрузку. Средний срок ипотечного кредита в России составляет более 25 лет, что может создать сложности для некоторых заемщиков, особенно в период временных финансовых трудностей. Ипотечные каникулы позволяют временно приостановить платежи по ипотеке без наложения штрафов или ухудшения кредитной истории. Этот механизм, хоть и является относительно новым явлением для обывателя, уже узаконен и регулируется нормативными актами. Он призван помочь заемщикам справиться с временными финансовыми трудностями, сохранив стабильность ипотечного кредитования.
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы представляют собой временный период, в течение которого заемщик по ипотечному кредиту освобождается от необходимости осуществлять платежи. Это позволяет временно снизить финансовую нагрузку, не нанося ущерба их кредитной истории.
Данный механизм является законным и регулируется определенными нормами, что гарантирует его эффективность и прозрачность для финансовых организаций. Таким образом, ипотечные каникулы — это легальный инструмент, помогающий заемщикам справиться с временными финансовыми сложностями, сохраняя стабильность платежей по ипотеке.
Ипотечные каникулы в России: ключевые моменты (2025)
Основные условия для получения ипотечных каникул:
Срок ипотечных каникул до 6 месяцев Продление срока каникул при согласии банка, либо возможна реструктуризация долга Размер кредита не более 15 млн рублей Условие для льготы трудная жизненная ситуация заемщика Параметры жилья для ипотечных каникул единственное жилье в собственности заемщика Платежи по ипотеке во время каникул можно не вносить, либо вносить в меньшем размере Доступное количество один раз по одному кредиту
Сложная жизненная ситуация (основания для получения ипотечных каникул)
- Потеря работы;
- Признание инвалидом II или I группы;
- Временная нетрудоспособность (2+ месяца);
- Падение дохода более чем на 30% (с учётом того, что на погашение ипотеки тратится более половины дохода);
- Увеличение числа иждивенцев с одновременным падением дохода более чем на 20% и увеличением ипотечных платежей на более чем 40% от всего дохода;
- Проживание в зоне чрезвычайной ситуации или утрата жилья из-за ЧС.
Банк потребует подтверждающие документы (справки о работе, инвалидности, 2-НДФЛ и т.д.) о среднемесячном доходе за два месяца до заявки на каникулы. При ситуациях, связанных с иждивением, могут потребоваться справки об усыновлении/удочерении, акты о назначении опекуном, свидетельства о рождении.
Дополнительные условия:
- Необходимость соответствия суммы ипотечного займа — не более 15 млн рублей;
- Ипотечное жилье должно быть единственным;
- Отсутствие предоставления ипотечных каникул ранее (исключение — жильё в зоне ЧС).
Важно: в случае военной спецоперации участники (контрактники, добровольцы, мобилизованные) могут получить отсрочку по исполнению обязательств по кредитам.
Ипотечные каникулы регулируются Федеральным законом № 76. Кредитные каникулы, действующие с 2024 года и имеющие более широкий охват (включая ипотеку), регулируются Федеральным законом № 106.
Как получить ипотечные каникулы в России (2025): пошаговая инструкция
Шаг 1. Подготовка к обращению в банк
Вам необходимо подготовить заявление и подтверждающие документы, свидетельствующие о возникшей сложной жизненной ситуации. Обратитесь в банк или кредитную организацию, выдавшую ипотечный кредит. Узнайте, какой способ подачи заявления установлен в вашем договоре (заявление через интернет-банк, по почте, лично в отделении). Ваше обращение должно ссылаться на статью 6.1-1 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013, подробно описывая сложившуюся трудную ситуацию. Если вы имеете дело с кредитным кооперативом или другой организацией, кроме банка, обязательно уточните порядок подачи заявления.
Шаг 2. Предоставление документов
Банк (кредитор) запросит документы, подтверждающие вашу сложную жизненную ситуацию. Будьте готовы предоставить необходимые справки (о работе, инвалидности, доходах, ухудшении материального положения, увеличении иждивенцев и т.д.) — все подробности выясните заранее. Внимательно изучите требования банка, чтобы избежать задержек.
Шаг 3. Получение ответа банка
Банк обязан ответить на ваше обращение в течение 5 рабочих дней. В случае отсутствия ответа в течение 10 рабочих дней ипотечные каникулы считаются согласованными.
Шаг 4. Новый график платежей
Банк разработает новый график платежей, учитывающий период каникул. Он может быть согласован сразу с одобрением либо позже, вплоть до конца срока каникул. Важно понимать, что во время каникул вы по-прежнему можете вносить платежи, уменьшив их размер, если это позволено условиями.
Преимущества ипотечных каникул
- Легкая процедура
Узаконенный механизм, гарантированный законодательством РФ.
- Сохранение кредитной истории
Не влияет на кредитную историю в случае соблюдения условий.
- Решение проблем
Дает возможность пересмотреть бюджет без санкций и взаимодействия с коллекторами.
Недостатки ипотечных каникул
- Не все жизненные ситуации подходят под закон (например, неофициальная занятость);
- Срок ограничен: 6 месяцев — может быть недостаточно для решения проблем, требующих больше времени;
- Возможность получить каникулы ограничена условиями — например, наличием единственного жилья, значением суммы кредита, возможностью не иметь другого жилья в собственности. Банки могут вводить собственные требования.
Ранее мы также ответили на вопросы о том, какие документы нужны для покупки коммерческой недвижимости и что лучше: квартира или коммерческая недвижимость?