Изучая финансы или экономику, мы часто исходим из того, что людям присуще рациональное поведение при принятии решений: человек, обдумывая траты или получение дохода в будущем, ориентирован на то, чтобы преумножать свое благосостояние и учитывает максимально возможную информацию о возможных рисках и результатах принимаемого решения. Повседневные финансовые и экономические решения касаются не только непосредственных действий с деньгами, это может быть выбор той или иной альтернативы, который закладывает сценарий развития ситуации в будущем. Но так ли мы уж рациональны в принятии решений? Об этом и будет моя статья.
Факторы, влияющие на возможность принятия рациональных решений
Одним из первых, кто подробно описал, что классическая теория о рациональном поведении людей при принятии решений на практике реализуется иначе, был ученый-экономист Герберт Саймон. Он заметил, что, рассматривая какую-то задачу, лицо, принимающее решение, не всегда находится в полной осведомленности, осознает все риски и возможности, которые есть. Кроме этого, люди стремятся к упрощению восприятия ситуации, и поиск решения часто ограничивается человеческими, информационными и ресурсными факторами. Люди стремятся найти «приемлемое» решение, а не стремятся к поиску наилучшего. Он назвал это «ограниченной рациональностью».
Ограниченная рациональность - только вершина айсберга
Ежедневно мы потребляем огромное количество информации: из СМИ, социальных сетей или общаясь с партнерами, коллегами, друзьями или случайными людьми. Но качество данной информации, а также объемы информации, которыми обладают отдельные люди - разное. Например, продавец услуги или товара обладает большей информацией, чем тот, кто их приобретает. Это явление называется асимметрия информации. Это также влияет на качество принимаемых решений.
Разберем на примере. Представим, что некоему Василию необходимо разместить 50 тысяч рублей на депозит. Но у него совершенно нет времени на то, чтобы сесть и разобраться в том, какие условия предлагают разные банки в части порядка начисления процентов, их выплаты, возможности досрочного снятия или пополнения средств со счета. Он ориентируется на рекламное объявление своего банка, в котором ему обещают 18% годовых с почти невидной сноской о порядке предоставления такой ставки.
По сравнению с другим банком, в котором у него также открыт счет, где в пуш-уведомлении ему рекламируют депозит под 16% годовых, условия кажутся гораздо лучше. Сравнивая, как ему кажется, ключевой параметр — ставку, он выбирает разместить депозит на 6 месяцев в первом банке и ожидает получить 4,5 тысячи рублей (для простоты возьмем простой процент и предположим, что проценты на проценты не начисляются), но каково же его удивление, когда после размещения депозита на 6 месяцев доход оказывается почти в 2 раза меньше. Как такое возможно?
Возможно. Потому что под сноской были полные условия банка, которые, например, говорили о том, что повышенная ставка 18% применяется от суммы в 200 тысяч рублей, для зарплатных клиентов или при соблюдении объема трат в размере 35 тысяч рублей в месяц в этом банке, и какие-то из этих условий в этот период оказались невыполненными.
Социальные предпочтения и недостаток самоконтроля
Есть еще один фактор, который сильно влияет на принятие решений - эмоции, как позитивные, так и негативные. Ричард Талер в 2017 году получил Нобелевскую премию, описав в результатах своего исследования, что помимо ограниченной рациональности люди принимают решения с учетом своих социальных предпочтений, а также недостатка самоконтроля. Часто наши планы по приверженности благополучию в будущем терпят неудачу в настоящем из-за сиюминутных искушений и игнорирования или занижения оценки потенциальных последствий в будущем.
Приведу пример. Маша зарабатывает 130 тысяч рублей в месяц. Перечень ее ежемесячных расходов включает: оплата аренды квартиры — 45 тысяч рублей, покупка продуктов — 25 тысяч рублей, транспортные расходы — 15 тысяч рублей, абонемент в тренажерный зал — 5 тысяч рублей, мобильная связь — 1 тысяча рублей, прочее — 10 тысяч рублей. Итого свободных денег остается около 29 тысяч рублей. Маша откладывает уже четыре месяца и смогла накопить к этому времени 110 тысяч рублей — ей очень хочется иметь финансовую подушку на всякий непредвиденный случай.
Но в магазинах начался сезон распродаж, и они вместе с подругой увидели много выгодных предложений. Маша много экономила в последние несколько месяцев, мало себя баловала и поэтому просто не смогла удержаться — «один раз живем» — и купила себе два новых платья, туфли, джинсы, сумочку и на всякий случай три помады. Из накоплений осталось 52 тысячи рублей. И такое поведение в течение года повторялось несколько раз: как только она накапливала определенную сумму денежных средств, как по мановению палочки, она в один миг находила способ, как быстро их потратить, потому что вокруг было столько искушений. В течение года Маше так и не удалось сформировать финансовую подушку.
Тяжелые финансовые и жизненные обстоятельства
В периоды кризиса число людей,которые испытывают трудности возрастает: потеря источника дохода, болезнь, вынужденные траты из-за негативных событий, потери близких и т.д. Речь о трудностях, которые ограничили или ухудшили качество жизни в моменте или поместили человека в такую ситуацию на длительный период.
Люди, испытывающие финансовые трудности, принимают наиболее иррациональные решения, которые еще больше усугубляют и без того сложную ситуацию. Я выделю несколько причин:
- сосредоточенность на решении краткосрочных задач. Обычно это сосредоточенность на вопросах, которые касаются обеспечения минимальных базовых потребностей. В ситуации, когда дохода недостаточно или по какой-то причине он перестал поступать, возможности думать о будущих накоплениях сокращаются;
- отсутствие качественного анализа принимаемого решения.Речь идет и о времени, которым человек располагает, и о возможности собрать информацию, и о наличии собственных компетенций, которые бы позволили оценить ситуацию, и о возможности обратиться к эксперту, который такими знаниями обладает и мог бы дать правильную рекомендацию;
- сильный стресс. Постоянное эмоциональное давление приводит к невозможности хладнокровно воспринимать информацию и правильно ее обрабатывать. Ситуация ухудшается, если отсутствует возможность регулировать свои эмоции доступными здоровыми способами.
Именно эта категория граждан наиболее уязвима, подвержена мошенничествам и больше всего нуждается в поддержке, просвещении и поддержании финансовой грамотности. Так как шансы для принятия иррациональных финансовых и экономических решений существенно возрастают.
Как повысить рациональность принимаемых решений
Попробую сформулировать несколько важных вещей, которые вынесла из своего жизненного опыта, в котором были как рациональные, так и иррациональные решения:
- учиться, учиться и еще раз учиться. Очень важно постоянно обновлять свои знания, проходить всевозможную профессиональную переподготовку, а также изучать то, что пригодится вам в обычной жизни. И финансовая грамотность — это один из важных навыков, который необходим в современном мире. Курсы, книги, рекомендации от ЦБ — выбирайте, что по душе — доступной информации много;
- поддерживать здоровый образ жизни и учиться контролировать свои эмоции, не поддаваться манипуляциям. У всех разный уровень чувствительности, эмоциональности, способности справляться с эмоциями также разные. Находите способы сбрасывать эмоциональное напряжение и переключаться — пешие прогулки, занятия спортом, хобби, чтение интересных книг, музыка, общение с близкими — выберите то, что вам подходит;
- фокусируйтесь на долгосрочных целях. Старайтесь планировать важные дела заранее, учитывайте разные сценарии развития ситуации и насколько возможно — более детально собирайте информацию, перепроверяя то, что непонятно. Не стесняйтесь обращаться к экспертам, там где речь идет о существенных для вас вопросах.
Всем благополучия, финансовой грамотности, рациональных финансовых и экономических решений!
Понравилась статья — ставь лайк, подписывайся на канал, пиши комментарии!