Большинство людей думают, что если кредит уже оформлен - остается только исправно платить и мириться с переплатой. Но на самом деле есть инструменты, которые позволяют снизить расходы по займу и ускорить момент, когда вы полностью избавитесь от долга. Один из них - рефинансирование.
Разберемся, как подойти к этому шагу грамотно, чтобы не переплачивать банку лишнего.
✅ Шаг 1. Разберитесь с текущим кредитом
Начать нужно с того, чтобы четко понимать условия своего займа:
- ставка по кредиту
- сколько еще осталось платить
- какая сумма долга «чистая», а какая часть - это проценты банку
Только видя эти цифры, можно оценить, действительно ли рефинансирование даст выгоду.
✅ Шаг 2. Ищите реальные выгоды в новых предложениях
Банки активно рекламируют кредиты «на лучших условиях», но важно проверять детали. Выгодным вариант можно считать тогда, когда:
- процентная ставка ниже вашей текущей
- страховка - по желанию, а не обязательное условие
- нет скрытых комиссий и навязанных услуг
Совет: сравнивайте не только ставку, но и итоговую сумму переплаты, которую вы заплатите за весь срок кредита.
✅ Шаг 3. Продумайте срок нового договора
Здесь есть простой принцип:
- если срок кредита увеличивается - вы платите меньше в месяц, но общая переплата возрастает
- если срок уменьшается - переплата снижается, а долг закрывается быстрее
Чаще всего выгоднее второй вариант, потому что ваша цель — сэкономить, а не просто растянуть выплаты.
✅ Шаг 4. Проверьте возможность досрочного погашения
Правильный кредит - тот, который можно закрыть раньше без штрафов.
Перед подписанием договора уточните:
- можно ли делать частичные досрочные выплаты
- не берет ли банк комиссию за такие действия
Даже небольшие досрочные платежи раз в несколько месяцев заметно сокращают срок кредита и переплату.
Как посчитать реальную выгоду
- Сложите все оставшиеся платежи по текущему кредиту и вычтите остаток долга. Получится переплата.
- То же самое сделайте с новым кредитом.
- Сравните цифры: если переплата у нового займа меньше - рефинансирование выгодно.
Но важно помнить: если у вас аннуитетный кредит (равные платежи), то в первые месяцы вы платите в основном проценты. При рефинансировании этот процесс начинается заново. Поэтому низкая ставка еще не гарантирует выгоды.
Еще один инструмент: оптимизация налоговой нагрузки
Мало кто знает, но при грамотном подходе к финансам можно уменьшить не только проценты по кредиту, но и налоговую нагрузку.
Например:
- Используйте налоговый вычет по ипотеке
- Инвестиционный счет (ИИС) дает возможность ежегодно возвращать 13%-15% от суммы вложений — это деньги, которые можно направить на досрочное погашение.
- Некоторые страховки и пенсионные программы позволяют снизить налоговую базу.
Это дополнительные источники экономии, которые вместе с рефинансированием помогают сократить долг и быстрее выйти в плюс.
Вывод: рефинансирование - хороший инструмент, если подходить к нему с холодной головой. Смотрите не только на ставку, но и на итоговую переплату, проверяйте условия досрочного погашения и не забывайте про возможности уменьшить налоги.
Так вы платите меньше, а освобожденные деньги начинаете направлять на свои цели — будь то инвестиции или создание подушки безопасности.
Ставьте палец вверх 👍 и ПОДПИСЫВАЙТЕСЬ на мой Дзен канал, тут много полезного для вашего кошелька.