ЦБ уверяет, что кредиты должны забирать не больше 10 % дохода. Но россияне называют цифру в 2,5 раза выше — до четверти зарплаты. Кто прав и почему эти цифры так расходятся?
Сейчас почти каждый второй россиянин имеет хотя бы один кредит. А треть — сразу несколько. Мы живём в стране, где потребительские займы стали второй зарплатой, где люди берут кредиты не на бизнес, а на еду и коммуналку. И всё это происходит на фоне официальных рекомендаций Центрального банка: мол, безопасный уровень долговой нагрузки — не больше 10 % от ваших ежемесячных доходов.
Только вот в реальности люди называют другие цифры. Исследование сервиса Финансы Mail показало: большинство считает, что нормально отдавать до 25 % от зарплаты. И почти 40 % респондентов признались, что у них уходит даже больше.
Где логика?
ЦБ и банки считают: если вы отдаёте на кредиты больше 10 % дохода — вы в зоне риска. Это официальная позиция, и она основана на статистике: чем выше долговая нагрузка, тем выше шанс просрочки. Ведь кредит — это не просто ежемесячный платёж. Это зависимость. А зависимость в условиях нестабильного дохода — прямой путь к финансовой ловушке.
Но большинство россиян живёт иначе. Иначе считают, иначе тратят. Инфляция, рост цен на продукты, тарифы ЖКХ, бензин и элементарные потребности семьи вымывают доходы. И кредиты становятся не роскошью, а необходимостью. Заём — это не всегда лишнее. Это способ выжить. Потому и формируется странная логика: если у меня уходит четверть зарплаты на кредиты — значит, я живу.
Но к чему приводит такая логика?
Перекредитованность — это когда вы берёте новый заём, чтобы закрыть старый. А потом ещё один. В какой-то момент процент перекрывает проценты. И человек уже не понимает, сколько именно он должен.
Это уже не кредит, а долговая яма. Просрочки, штрафы, коллекторы, испорченная кредитная история и, главное, постоянный стресс. Человек не живёт, а существует в ожидании следующей выплаты. Психологи называют это "кредитной тревожностью": синдром, при котором деньги превращаются в источник страха.
Вот простой способ проверить: в безопасности ли вы. Посчитайте, сколько уходит на выплаты по всем кредитам. И сравните с доходом.
Если у вас зарплата 50 000 рублей, безопасный максимум — 5 000. Это 10 %. Уже 7 500 — тревожный сигнал. А 12 500 — то самое "нормально" по мнению большинства. Хотя на деле — это уже риск.
Формула простая: если сумма выплат превышает 15 % дохода, надо срочно пересматривать финансы. Не брать новых кредитов. И по возможности закрывать старые.
Расскажу короткую историю
Мой знакомый, водитель такси, взял три кредита: на ремонт машины, на новый смартфон для навигатора и на обучение ребёнка. Казалось бы, всё нужное. Но теперь он каждый месяц отдаёт почти 60 % зарплаты. И постоянно берёт подработки, чтобы не выбиться из графика.
Недавно он признался: даже не помнит, сколько именно должен. Просто платит. И живёт от зарплаты до зарплаты, не имея возможности накопить или отдохнуть. Вроде бы не бедствует, но и не живёт.
ЦБ говорит: больше 10 % — риск. Люди считают: до 25 % — нормально. Но правда в том, что и то, и другое — не норма. Потому что любые долги — это всегда плата за прошлое за счёт будущего.
И если вы чувствуете, что долги начинают управлять вашей жизнью, значит, пора что-то менять.
А какая часть вашей зарплаты уходит на кредиты? Считаете это нормой или уже перегиб?
Если вам интересны важные и полезные материалы на финансовые темы, обязательно подпишитесь на канал. Просто нажмите на кнопку "Подписаться" — и больше не потеряете ни одну статью!