В первый день Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) замглавы правления ВТБ Александр Пахомов сделал очень интересное заявление о досрочном погашении ипотечных кредитов гражданами России. Согласно его словам, каждый второй заёмщик регулярно вносит частично-досрочные погашения по ипотечному платежу. Это помогает им снизить переплату по ипотеке.
И это имеет смысл. Если посчитать выгоду от досрочного погашения, то она выходит достаточно существенной. Например, возьмём ипотеку на 6 млн. рублей с первоначальным взносом в 1 млн. Ставка средняя в 25% на 30 лет. За это нужно будет в общей сумме отдать около 40-45 млн. к концу срока.
Однако если мы будем вносить ежемесячный досрочный платеж в 10 тыс. рублей, то нужно будет отдать лишь 15-17 млн. А что ещё приятнее, срок платежа составит лишь 10-12 лет. Это при условии внесения досрочного погашения в счет срока ипотеки.
Если аналогичным способом уменьшать сами ежемесячные выплаты, то выгода сохранится, но будет в разы меньше. Так, нужно будет отдать 30-34 млн. за те же 30 лет. Поэтому выгоднее досрочно погашать именно в счет срока ипотечного кредита.
Та же логика при подсчете льготных ипотек. Их платежи и без этого в разы комфортнее, но досрочное погашение ещё больше снижает затраты. Хотя в сложившейся ситуации с нынешними ставками по вкладам выгоднее вносить свободные средства на банковский счёт под существенный процент (при условии, что ипотека была оформлена по льготной программе или до скачка ставки).
Однако это работает только в условиях сохранения высокой ключевой ставки и выгодными вкладами. Как только они перестанут давать ощутимую выгоду, нужно переходить к досрочному погашению.
🔎Что это значит для нас?
Если и брать ипотеку, то лучше всего стараться вносить досрочное погашение в счет срока ипотечного кредита. Это позволит уменьшить итоговую переплату и сам срок выплат. Да, в период внесения досрочных платежей может быть не очень приятно, но финальная выгода того стоит.