В курсовой работе проводится комплексное исследование роли страхования в финансовой деятельности и его влияния на развитие финансовой системы России. Раскрывается экономическая сущность, ключевые функции и значение страхования как неотъемлемого элемента рыночной экономики, анализируется его воздействие на предпринимательскую деятельность и стабильность производства. Осуществляется детальный анализ структуры и современного состояния российского рынка страховых услуг, оцениваются его основные показатели, выявляются системные проблемы и определяются перспективы развития. В работе обосновываются конкретные пути повышения эффективности страхования, включая совершенствование организации страхового рынка, повышение роли страховых компаний в финансовой системе России и улучшение законодательной базы для стимулирования инвестиционной активности и защиты интересов страхователей.
Фрагмент курсовой работы предоставлен для ознакомления.
Устали перебирать десятки устаревших статей и искать актуальную статистику по страховому рынку России? Не знаете, как грамотно структурировать курсовую работу по страхованию и предложить действенные решения, которые впечатлят преподавателя? Консультационные услуги для студентов. Перейти на сайт. Написать: Telegram / WhatsApp / ВКонтакте / 7-988-027-88-34.
Введение
1 Особенности организации страхования в России
1.1. Экономическая сущность, роль и основные функции страхования
1.2. Влияние страхования на развитие финансовой системы
2 Рынок страховых услуг в России: проблемы и перспективы развития
2.1. Структура рынок страховых услуг
2.2. Оценка российского страхового рынка
3 Пути повышения эффективности страхования
3.1 Повышение роли страхования в финансовой системе России
3.2 Совершенствование организации страхового рынка России
Заключение
Список использованной литературы
Приложение
Введение
Создание эффективного финансового сектора экономики требует определенного набора институтов. Рыночные механизмы не могут эффективно работать в недостаточно развитой институциональной среде.
Реформирование экономических отношений и трансформационные процессы в экономике России активизировали развитие финансового посредничества как неизбежного процесса, что обеспечивает формирование рыночной экономики, ее эффективность. Поэтому проблемы эффективного функционирования финансовых посредников в целом и страховых компаний в частности как институциональных инвесторов являются сегодня актуальными вопросами, которые должны находиться в плоскости научных исследований.
Страхование является неотъемлемым элементом развития рыночной экономики в России и сегодня достигло уровня одного из стратегических секторов экономики, который обеспечивает стабильность финансовой системы и гарантирует покрытие ущерба в случае потери имущества, здоровья.
Страхование тесно связано с предпринимательской деятельностью, которая невозможна без риска. При помощи страхования создаются некоторые финансовые гарантии стабильности и прибыльности производства. В случае наступления различного рода неблагоприятных ситуаций, в которые рано или поздно в определенной степени попадает каждая предпринимательская структура, страхование является не только способом защиты хозяйства от различного рода разрушительных стихийных факторов, но и средство преодоления неблагоприятных периодов в экономической рыночной конъюнктуре.
Вопросу экономической сущности, значимости и основных функций страхования уделили значительное внимание в своих исследованиях А.В. Голованова, Т.А. Говорухина, Т.В. Якунина и Т. Цвигун. Актуальность и важность исследования места и роли страховых компаний в институциональной структуры финансового рынка, достаточно подробно раскрыты в трудах И.Ю. Бережной, Н.Б. Бундикова, В.В. Варинец, В.В. Зиминой, М.С. Колпакова, Л.Г. Курбанова, В.Г. Никитина, Ю.А. Махортова, А.М. Паськовой, М.А. Потапова, Н.В. Ткаченко, В.М. Фурман, Л. Ширинян, Т.В. Яворской и других ученых. Тема влияния страхования на развитие предпринимательской деятельности изучалась такими авторами как: Ю.Г. Ким, А.М. Лобова и В.А. Шеметов.
Однако важными вопросами, которые требуют детального изучения, остаются выяснения места и роли страховых компаний на финансовом рынке, выявление специфики реализации функций страховых компаний как финансовых посредников и их влияние на развитие институциональной структуры финансового рынка и исследование особенностей их деятельности в контексте возможностей активизации обеспечение потребностей хозяйственных субъектов в финансировании экономического развития, что осуществляется с помощью финансового посредничества.
Целью курсовой работы является исследование роли страхования в финансовой деятельности. Для ее реализации в работе ставятся следующие задачи:
раскрыть экономическую сущность, значимость и основные функции страхования;
- определить место и роль страховых компаний в институциональной структуры финансового рынка;
- обосновать влияние страхования на развитие предпринимательской деятельности;
- провести анализ российского страхового рынка;
- выявить проблемы развития страхования в России и пути повышения эффективности его функционирования.
Объектом исследования являются отношения в сфере страхования, возникающие в процессе финансовой деятельности государства, тенденции их развития и совершенствования.
Предметом исследования послужил российский страховой рынок.
Теоретической основой исследования является материалы научных публикаций и научно-практических конференций, посвященных проблемам страхования, а также аналитические обзоры и публикации справочного характера.
В процессе исследования в зависимости от конкретных целей и задач применялись соответствующие методы исследования экономических процессов: анализа и индукции.
Информационной базой работы являются данные Федеральной службы государственной статистики.
Структура курсовой работы. Работа состоит из введения, трех глав заключения, списка использованной литературы и приложений.
1. Особенности организации страхования в России
1.1. Экономическая сущность, роль и основные функции страхования
В современных условиях страхование является одной из наиболее развитых и экономически эффективных сфер деятельности. В этой сфере сосредоточены огромные финансовые и материальные (недвижимость) средства, исчисляемые триллионами долларов США.
Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его распределения между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что, естественно, является разрушительным.
Вместе с тем жизненный опыт, основанный на многовековых наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарное распределение ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом чем большее количество хозяйств участвует в распределении ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарное замкнутое распределение ущерба.
В условиях современного общества страхование превратилось в универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.
Термин «страхование», выражающий отношения по перераспределению, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляют в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д.[1] В нашем случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.
Страхование является мощным фактором стабилизации экономики, возможностей осуществления инвестиционной деятельности. Страхование является одной из наиболее престижных сфер деятельности во всем мире, это неотъемлемый элемент экономики, в первую очередь рыночной, где страхование представлено страховым рынком. Страхование и эффективное функционирование экономики тесно связаны, взаимообусловлены. Назначение страхования состоит не только в самозащите предприятий и населения от стихийных бедствий, но и в защите экономических субъектов от неблагоприятных изменений конъюнктуры, от ущерба, нанесенного непредвиденными изменениями законодательства, условий предпринимательской деятельности.
1.2. Влияние страхования на развитие финансовой системы
Принято считать, что факторы, вызывающие потери (неполучение) прибыли, обусловливаются двумя группами причин. К первой относятся различные нарушения нормального производственного процесса вследствие стихийных факторов, аварий и других непредвиденных событий. Ко второй группе относят изменение рыночной конъюнктуры, ухудшения или нарушения условий исполнения контрактов поставщиками, отказе потребителей от заказанной продукции (услуг).
Доходная предпринимательская деятельность предполагает постоянное обновление основных активов, внедрение новых технологий, замену традиционных материалов новыми, и тому подобное. Иными словами, невозможно выстоять в конкурентной борьбе без поисков неиспользованных резервов повышения эффективности производства, а, значит, без разумного риска. Конечно, при этом очень вероятны и потери. Страхование от них может стать важной поддержкой предпринимателей в освоении ими достижений научно-технического прогресса.
В предпринимательской деятельности риск нужно понимать как опасность наступления потерь и угрозе возникновения других негативных экономических последствий во время работы субъекта предпринимательской деятельности для его имущественного положения, репутации, условий осуществления и программы хозяйственной деятельности[1].
В силу специфики рыночных отношений, страхования предпринимательских рисков становится средством защиты предпринимателей от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование в этом случае помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между различными участниками рыночных отношений. Поэтому надлежащее упорядочение этих отношений является актуальной задачей современного государства.
2. РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
2.1. Структура рынка страховых услуг
В современных условиях актуальность анализа современного страхового рынка РФ обусловлена его динамичным развитием, изменением структуры и адаптацией к новым экономическим реалиям. Несмотря на существенный рост, остаются вопросы, связанные с повышением эффективности, капитализацией, выполнением обязательств перед страхователями и дальнейшей интеграцией в мировую финансовую систему.
В течение 2023-2024 годов российский страховой рынок продемонстрировал значительный рост. В 2023 году объем рынка увеличился на 25-26% и достиг 2,3 трлн рублей. Эта тенденция продолжилась и в 2024 году, когда рынок вырос на 62,8%, достигнув 3,7 трлн рублей. Однако этот рекордный рост был в значительной степени обусловлен активными продажами краткосрочных продуктов накопительного (НСЖ) и инвестиционного (ИСЖ) страхования жизни. Без учета страхования жизни, остальные сегменты рынка в 2024 году выросли всего на 2,8%.
Продолжилась концентрация российского страхового рынка. По итогам 2024 года доля десяти крупнейших страховых компаний составила 75,3% от всех собранных премий, а на долю пяти крупнейших игроков пришлось 57,2%, что свидетельствует о росте концентрации.
На конец 2024 года в Едином государственном реестре субъектов страхового дела числилась 131 действующая страховая организация по сравнению со 132 на конец 2023 года.
Совокупные страховые премии российских страховщиков в 2023 году составили 2,3 трлн рублей. В 2024 году этот показатель вырос до 3,7 трлн рублей. Основной вклад в эту динамику внесло страхование жизни, объем премий в котором за 2024 год вырос в 2,6 раза и превысил 2 трлн рублей.Такой скачок во многом объясняется особенностями статистического учета коротких, часто пролонгируемых договоров.
Доля страховых премий в ВВП России в 2024 году достигла 1,9%, увеличившись на 0,6 процентного пункта по сравнению с 2023 годом. Несмотря на положительную динамику, уровень проникновения страхования в России все еще уступает показателям многих развитых стран.
В структуре рынка произошел заметный сдвиг в сторону добровольных видов страхования. В 2024 году на них пришлось 90,6% всех сборов (3,4 трлн рублей) по сравнению с 84,9% годом ранее. При этом доля сектора страхования жизни в общих премиях выросла до 54,7%, что на 20,7 процентных пункта больше, чем в 2023 году.
Ключевым сегментом обязательного страхования остается ОСАГО. В 2023 году сборы по ОСАГО выросли на 18,8% до 324,4 млрд рублей. Однако в 2024 году рост сегмента значительно замедлился и составил всего 2,3%, а объем премий достиг 331,9 млрд рублей.
По добровольному страхованию, помимо феноменального роста страхования жизни, положительную динамику показали и другие сегменты. Премии по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) в 2024 году выросли на 17,9% до 226,1 млрд рублей. Сборы по автоКАСКО увеличились на 19,4%.
Страховые премии по страхованию имущества в 2024 году также выросли: по страхованию имущества юридических лиц — на 12,6% до 150,9 млрд рублей, а по страхованию имущества граждан — на 7,6% до 126,2 млрд рублей. В то же время сегмент страхования от несчастных случаев и болезней продемонстрировал сокращение на 16% на фоне падения объемов потребительского кредитования.
Объем страховых выплат в 2023 году составил 1 трлн рублей, показав прирост в 16,9%. В 2024 году выплаты увеличились более чем вдвое, достигнув 2,15 трлн рублей. Основная часть выплат пришлась на страхование жизни — 1,4 трлн рублей.
Общий уровень выплат на рынке в 2024 году составил 57,8% по сравнению с 45,7% годом ранее.
В структуре страховых премий без учета страхования жизни в 2024 году наибольший вес приходится на ОСАГО (около 20% сегмента), автоКАСКО и ДМС (по 19% каждый). По видам страхования наибольшие страховые выплаты (кроме страхования жизни) произведены по договорам автострахования и ДМС.
Таким образом, рост рынка страхования в последние два года был обеспечен в первую очередь бурным развитием страхования жизни, а также стабильным спросом на автострахование и ДМС. Основными факторами, повлиявшими на динамику, стали адаптация страховщиков к новым условиям, рост доходов населения и повышение привлекательности отдельных страховых продуктов как инструмента сбережения и инвестирования. При этом чистая прибыль страховщиков в 2024 году выросла почти в 1,5 раза, достигнув 462,8 млрд рублей, что свидетельствует о высокой рентабельности сектора.
