Отсутствие кредитной истории часто воспринимается предпринимателями как непреодолимое препятствие на пути к получению финансирования для бизнеса. Однако на практике это не совсем так. Для банков отсутствие у предпринимателя или юридического лица кредитной истории означает не невозможность выдачи займа, а отсутствие информации об их предыдущих кредитных обязательствах. Истинной проблемой является не отсутствие прошлых долгов, а отсутствие доказательств финансовой устойчивости и платежеспособности самого бизнеса. В таких условиях банк смещает акцент с анализа личной кредитной истории на изучение финансового состояния компании, ее денежных потоков и операционных показателей. Таким образом, основная задача предпринимателя — не оправдываться за "чистую" историю, а представить убедительные аргументы в пользу своей платежеспособности.
Найти выгодные условия оборотного кредита, факторинга, лизинга на платформе Ten-X.pro.
Что означает «нет кредитной истории» для банка?
Банк не рассматривает кредитную историю физического лица как основной критерий при выдаче займа бизнесу. В фокусе внимания находится именно «кредитная история» компании, которая оценивается по сроку ее деятельности и стабильности финансовых оборотов. Так, банки обычно требуют, чтобы компания или индивидуальный предприниматель вели деятельность не менее 6-12 месяцев, а некоторые кредитные организации, например, Газпромбанк, устанавливают этот срок на уровне 24 месяцев. Это требование позволяет кредитной организации оценить жизнеспособность бизнеса, его оборот и денежные потоки, которые в совокупности становятся основой для принятия решения о выдаче кредита. Отсутствие предыдущих заемных обязательств в банковской системе не является преградой, если у бизнеса есть стабильный и прозрачный операционный процесс, а его обороты по расчетному счету могут служить фактическим заменителем традиционной кредитной истории. Таким образом, ключевой фактор успеха — доказать банку свою текущую и будущую платежеспособность.
Подготовка к подаче заявки: создаем «историю» с нуля
Чтобы подготовить бизнес к кредитованию, необходимо заблаговременно создать финансовую «историю». Для этого рекомендуется открыть расчетный счет и активно использовать его для всех финансовых операций, проводя через него все доходы и расходы. Это позволит банку получить полную картину деятельности компании.
Для получения кредита индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам необходимо соответствовать ряду базовых требований :
· Гражданство и возраст: Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 18-21 года на момент подачи заявки.
· Регистрация: Требуется наличие постоянной регистрации на территории РФ.
· Доход: Необходим официальный доход от 15 000 ₽ в месяц после вычета налогов.
Стаж: Общий трудовой стаж должен составлять не менее 1 года, или стаж на последнем месте работы — не менее 3 месяцев. Для самозанятых требования к стажу не предъявляются. Пакет документов для подачи заявки обычно включает :
Паспорт гражданина РФ
Документы, подтверждающие доход, такие как справка о доходах и суммах налога физического лица (2-НДФЛ), справка по форме банка или выписка из Индивидуального лицевого счета в ПФР, полученная через портал Госуслуги.
Для самозанятых — согласие на получение банком информации о доходах.
Пошаговый алгоритм получения кредита
Процесс получения кредита для бизнеса без кредитной истории можно разбить на несколько последовательных шагов.
Шаг 1. Выбор банка. Наиболее предпочтительно обратиться в банк, где у бизнеса уже открыт расчетный счет. Банк имеет доступ к данным об операциях компании, что значительно упрощает анализ и может привести к предложению более выгодных условий.
Шаг 2. Подача заявки. Большинство банков предлагают удобные онлайн-формы для подачи заявок. Процесс рассмотрения занимает минимальное время, а предварительное решение может быть получено уже через несколько минут.
Шаг 3. Предоставление документов. Для кредитов на небольшие суммы (до 10 млн ₽) некоторые банки могут не требовать предоставления финансовой отчетности, опираясь на данные из анкеты и внутренний скоринг. Это значительно ускоряет процесс.
Шаг 4. Получение денег. После одобрения и подписания кредитного договора денежные средства поступают на расчетный счет бизнеса.
Альтернативы: когда банковский кредит не подходит
Если банковский кредит по каким-либо причинам недоступен, существуют альтернативные варианты финансирования, которые не зависят от кредитной истории и ориентированы на социальную значимость или инновационность проекта.
Государственные программы поддержки. Одним из наиболее эффективных инструментов является социальный контракт, который может быть заключен малообеспеченными гражданами и предусматривает выделение до 350 000 ₽ на открытие бизнеса. Также существуют различные гранты для молодых предпринимателей (до 25 лет) и социальных предпринимателей. Условия получения гранта включают наличие детального бизнес-плана, прохождение обучения и софинансирование проекта в размере не менее 25% от общей стоимости.
Фонды содействия инновациям. Для технологических стартапов действуют специализированные программы, такие как «Умник» и «Старт» от Фонда содействия инновациям. Эти программы направлены на поддержку проектов, основанных на научно-технических исследованиях, и предоставляют гранты до 10 млн ₽.
Эти государственные и частные программы являются отличным способом получить финансирование для начинающего бизнеса, поскольку они фокусируются на потенциале идеи и ее общественной ценности, а не на финансовой истории заемщика.
Нормативно-правовая база
Правовое регулирование бизнес-кредитования в России основывается на ряде ключевых нормативных актов.
· Гражданский кодекс РФ, в частности, глава 42 «Заем и кредит», которая определяет основные положения и условия заемных отношений.
· Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности», который устанавливает правовые основы банковской деятельности, включая предоставление кредитов.
Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации», который определяет государственную политику в области поддержки малого и среднего бизнеса. Надежная финансовая модель и четкое планирование — лучшие аргументы для банка, которые помогут компенсировать отсутствие кредитной истории.
Если вы планируете приобрести оборудование, автомобили или технику у поставщика или в лизинг у компании-лизингодателя, или ищете компанию-лизингодатель, то переходите на портал Ten-X.pro и выбирайте лучшие условия.
Понравилась статья? Поставьте лайк, подпишитесь, чтобы не пропустить новые статьи на тему бизнеса!