Скоринговая система — как банки и МФО принимают решение о выдаче кредитов

Современные банки и МФО обрабатывают тысячи кредитных заявок ежедневно. Чтобы принимать быстрые и точные решения, они используют скоринговые системы — автоматические алгоритмы, которые оценивают потенциального заемщика по целому ряду параметров. От того, насколько высок будет скоринговый балл, напрямую зависит, дадут ли кредит и на каких условиях. Эксперт БанкСток расскажет, как банки и МФО принимают решения о выдаче кредитов и как работает скоринговая система.

Что такое скоринговая система и зачем она нужна

Кредитный скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой банки и МФО пытаются спрогнозировать будет человек возвращать кредит вовремя или нет. Основан этот прогноз на математике, статистике и поведенческих моделях.

Идея проста. Люди с похожим финансовым поведением обычно одинаково относятся к долгам. К примеру, женщины в среднем ответственнее выплачивают кредиты, а мужчины в браке — более надежные плательщики, чем неженатые. Эти наблюдения легли в основу скоринговых алгоритмов, которые сравнивают нового заемщика с тысячами других, уже известных системе.

Каждая характеристика — возраст, профессия, кредитная история, стаж на последнем месте работы — оценивается в баллах. Например, если потенциальный заемщик работает недавно и еще на испытательном сроке, он получит меньше баллов, чем тот, кто трудится в одной компании уже десятый год. В итоге система складывает все это в общий скоринговый балл и выносит свой цифровой вердикт.

Важно понимать, что скоринг — это не универсальное решение. Банки и МФО могут использовать сразу несколько скоринговых моделей: для потребительских займов, для автокредитов, для молодежи или предпринимателей. У каждой свои приоритеты, правила и то, у каких параметров будет больший вес, чем у остальных.

Для кредиторов это способ быстро и без лишнего риска отсеивать заведомо проблемных клиентов. Для того, кто подает заявку — иногда загадочная и непонятная система, в которой отказ может выглядеть как необоснованная несправедливость. Но на самом деле все давно рассчитано алгоритмами. И чем выше ваш скоринговый балл, тем больше шансов получить одобрение займа на более выгодных условиях.

Каким бывает скоринг и как работает

Скоринг — это целый набор инструментов, с помощью которых кредиторы анализируют клиентов. Он может использоваться в самых разных ситуациях — от первой заявки до взыскания долгов. Все зависит от цели и этапа, на котором находится клиент. Поэтому на практике применяются разные виды скоринга:

1. Заявочный скоринг. Это самый распространенный и, как правило, первый этап оценки. Банк или МФО изучают потенциального заемщика. На этом этапе скоринг помогает принять решение — давать кредит или отказать. Подключаются сразу несколько параметров: возраст, семейное положение, кредитная история, судимости, наличие долгов и даже особенности поведения при оформлении заявки.
2. Поведенческий скоринг. Здесь кредитор работает с действующим клиентом. Система следит за тем, как человек распоряжается деньгами: платит ли вовремя, не выходит ли за рамки лимита, как часто пользуется заемными деньгами. Поведенческий скоринг позволяет, например, предложить повышение кредитного лимита по кредитной карте или, наоборот, сократить его, если есть признаки риска.
3. Коллекторский скоринг. Применяется, когда клиент допустил просрочку. Система анализирует: это случайная задержка или человек намеренно избегает выплат. В зависимости от балла, банк решает, что делать дальше — напомнить мягко, надавить серьезнее, подключить коллекторское агентство или готовить иск.
4. Скоринг на предмет мошенничества. Не все заявки на кредит от честных людей. Иногда мошенники пытаются оформить кредит по чужим данным или подставным документам. Для таких случаев работают отдельные алгоритмы, отслеживающие нетипичные действия, несостыковки в анкете и признаки подлога. Это не защита от конкретного человека, а скорее фильтр, который ловит странности, похожие на уже известные схемы обмана.
5. Расширенный скоринг. Когда у человека нет кредитной истории, а значит, система ничего о нем не знает, подключается расширенный подход. В ход идут данные из открытых источников, сведения из государственных баз, информация о профессии, образовании, семейном положении. Все это помогает «собрать портрет» человека с нуля и вынести сдержанный, но обоснованный вердикт.

Потенциальному заемщику присваивают определенный балл по каждому из параметров скоринга. Общая сумма и есть персональный кредитный рейтинг. На его основании принимают решение: выдавать кредит или отказать. Чем выше итоговый балл, тем надежнее клиент в глазах кредитора, и тем выгоднее условия займа он может получить.

Чтобы унифицировать этот процесс, с 2022 года Банк России ввел единую шкалу оценки кредитного рейтинга — от 1 до 999. Раньше разные Бюро использовали разные шкалы, что создавало путаницу. Теперь все россияне распределяются по четырем категориям, которые визуально в скоринговой программе представлены в четырех цветовых зонах — от красной (низкие баллы) до темно-зеленой (высшие оценки).

Откуда в скоринговых программах данные потенциальных заемщиков

Чтобы оценить надежность заемщика, банки и МФО собирают данные из разных источников. Это позволяет оценить риски невозврата еще до принятия решения. Современные скоринговые модели — это не просто анкета и кредитная история. Они опираются на обширную цифровую систему, включающую государственные реестры, поведенческие паттерны и даже публичные данные.

Что попадает в скоринг со слов заемщика

Анкета, которую заполняют при подаче заявки — это основа первичной оценки. Оттуда система получает:

• ФИО, дату рождения, пол и гражданство — эту информацию сотрудники сверяют с базами МВД;
• паспортные данные — проходят автоматическую проверку на актуальность и подлинность;
• семейное положение, количество иждивенцев — влияет на коэффициент долговой нагрузки;
• образование — высшее или специальное образование положительно влияет на скоринговую оценку;
• адрес регистрации и фактического проживания;
• занятость и доход: место работы, должность, стаж, ИНН, дополнительный доход;
• контактные данные — мобильный телефон, e-mail, дополнительные контакты доверенных лиц;
• цель кредита и желаемая сумма.

Некоторые заемщики стараются приукрасить действительность. Поэтому все данные, особенно касающиеся занятости и дохода, банки и МФО проверяют автоматически.

Что запрашивает банк или МФО у государственных структур

У банков и МФО есть прямой или опосредованный доступ к нескольким государственным реестрам и системам. Это позволяет уточнить, подтвердить или опровергнуть данные из анкеты и дополнить картину новыми сведениями:

• Социальный фонд РФ — информация о трудоустройстве, официальных отчислениях, пенсиях, стаже работы;
• ФНС — доход по форме 2-НДФЛ, наличие статуса ИП, налоги и долги;
• ФССП — исполнительные производства: алименты, штрафы, просроченные кредиты, долги ЖКХ;
• МВД — проверка паспорта, наличие судимостей, данные о регистрации авто, штрафы ГИБДД;
• ГИС ГМП — информация о выплатах госпошлин, налогов и штрафов;
• ГИС ЖКХ — долги по коммунальным услугам;
• Росреестр — сведения о собственности: квартира, доля, земля, статус владения;
• ГАС «Правосудие» (судебные дела) — факт участия в судах, статус судебного разбирательства, суть спора, итог.

У разных кредиторов своя система фильтрации. Некоторые используют данные госорганов не как часть скорингового балла, а как абсолютные фильтры. Например, просрочка по штрафам свыше 10 000 рублей может автоматически закрыть доступ ко всем займам.

Какие еще источники информации используют банки и МФО

Современные скоринговые системы активно дополняют альтернативными источниками. Один из основных и обязательных источников информации о заемщике — БКИ. Здесь кредитор получает информацию обо всех выданных кредитах, историю просрочек, сведения о банкротстве, запросах на кредиты, закрытых и активных финансовых обязательствах, лимитах и задолженностях по кредиткам. Чем лучше кредитная история — тем выше вероятность одобрения нового займа.

Также банк или МФО проводят поведенческую аналитику. Некоторые онлайн-сервисы отслеживают и неочевидные факты. Например, время, затраченное на заполнение анкеты, внешний вид человека, который подает заявку, последовательность его действий. Имеет значение даже то, как потенциальный заемщик себя ведет в соцсетях, каким телефоном пользуется, где и на что тратит деньги.

Вся ли информация о заемщике одинаково важна для МФО или банка

В кредитных скоринговых системах не у всех параметров одинаковая значимость — у каждого свой «вес», который отражает, насколько сильно этот фактор влияет на оценку платежеспособности заемщика.

Самый весомый и важный параметр — кредитная история. Она дает представление о том, как человек справлялся с кредитными обязательствами в прошлом. Если кредитной истории нет, система будет основываться только на анкете клиента и дополнительных источниках информации. В таком случае прогнозировать, насколько ответственно будет выплачиваться долг, становится сложнее, и это повышает риски для банка или МФО.

Каждая финансовая организация самостоятельно решает, какие именно данные и параметры учитывать в скоринговой модели. Точные алгоритмы, коэффициенты и методы обработки информации обычно хранят в секрете, чтобы конкуренты и потенциально недобросовестные заемщики не могли использовать эти знания в своих интересах.

Крупные банки зачастую применяют более сложные и многоступенчатые модели с большим количеством параметров, что требует значительных ресурсов. А небольшие МФО используют упрощенные скоринговые модели или покупают готовые решения у специализированных компаний, чтобы снизить затраты и упростить процесс оценки.

У банков, как правило, есть доступ к более качественным и полным базам данных, что позволяет им точнее прогнозировать риски. МФО чаще используют менее детализированные модели или покупают готовые скоринговые решения у специализированных компаний, чтобы сократить время и затраты на проверки новых клиентов. Поэтому скоринговая система в банке более комплексна и гибка, а в МФО все проходит быстрее и проще, что отражает разные бизнес-модели и задачи этих организаций.

В чем преимущества и недостатки скоринга

Главные преимущества таких моделей:

• скорость принятия решения,
• экономия ресурсов как кредитора, так и клиента.

Алгоритмы анализируют большое количество данных и почти полностью исключают человеческий фактор, что снижает риск субъективных ошибок и повышает безопасность для обеих сторон.

Однако у скоринга есть и недостатки. Программы оценивают формальные параметры, а если заемщик искажает данные в анкете, алгоритм может принять неверное решение. Чтобы этого избежать, банки и МФО проверяют данные через дополнительные источники. Иногда алгоритм может снизить общий балл из-за малозначительного факта или случайной ошибки, что в итоге приводит к отказу — даже если по факту заемщик мог бы справиться с обязательствами.

Поэтому скоринг хорошо подходит для оперативного решения по небольшим потребительским кредитам или как первичная оценка, чтобы понять, стоит ли продолжать рассмотрение заявки. Для выдачи больших сумм обычно проводят более глубокий и комплексный анализ.

Как заранее рассчитать и улучшить свой скоринговый балл

На практике точно рассчитать свой скоринговый балл заранее практически невозможно. Это связано с тем, что каждая кредитная организация использует свои модели оценки, и параметры, которые в них учитываются, часто остаются коммерческой тайной. К тому же, данные постоянно обновляются — например, поступают сведения о новых кредитах, просрочках и иных финансовых операциях.

Но есть ряд проверенных рекомендаций, которые помогут повысить свою кредитную надежность в глазах банков и МФО, а значит и увеличить свой балл при скоринговой проверке:

1. Своевременно и полностью оплачивайте кредиты и выполняйте другие финансовые обязательства. Это касается помимо займов еще и алиментов, штрафов, налогов, выплат по судебным решениям. Платежная дисциплина — один из важнейших факторов для повышения балла.
2. Избегайте просрочек и задолженностей. Даже небольшая просрочка может ухудшить оценку и лишить вас возможности получить кредит на выгодных условиях.
3. Не оформляйте много кредитов одновременно. Частые заявки и большое количество открытых займов могут выглядеть как сигнал финансовых трудностей. К тому же это увеличивает финансовую нагрузку. Если показатель выше 50%, банк не даст согласие на новый кредит, а МФО, скорее всего, предложит невыгодные условия.
4. Поддерживайте стабильный доход и нарабатывайте трудовой стаж. Банки и МФО учитывают не только размер дохода, но и его регулярность, а также продолжительность работы на текущей должности.
5. Следите за состоянием кредитной истории. При наличии ошибок или устаревших данных стоит обратиться в Бюро кредитных историй для их исправления.
6. Используйте кредитные продукты разумно. Например, не доводите кредитные карты до максимального лимита и закрывайте ненужные кредиты как можно быстрее.

Некоторые заемщики, желая получить кредит на более выгодных условиях ищут варианты, как обмануть скоринговую систему МФО или банка. Для этого используют разные способы, например, указывают ложные данные в анкете. Но это крайне рискованно.

Современные алгоритмы и базы данных позволяют проверить указанные сведения, выявить несоответствия и не сотрудничать с таким клиентом. Попытки мошенничества обычно быстро выявляются, даже если схема обмана продумана до мелочей. И для заемщика это оборачивается не только отказом, но и негативными последствиями для репутации и возможности получения кредитов в будущем.

Кроме того, скоринговые модели учитывают не только формальные данные, но и статистику поведения заемщика, а также внешние источники. Поэтому обмануть систему с помощью подделки документов или неверных сведений без серьезных последствий практически невозможно. Вместо попыток обмана лучше сосредоточиться на улучшении реального финансового поведения, что со временем приведет к устойчивому повышению скорингового балла и улучшению условий кредитования как при обращении в банк, так и в МФО.

На данный момент у нас всё! Мы благодарны, что вы уделили время этой статье. Новые знания несомненно сделают вашу жизнь легче, больше полезной информации вы сможете найти в Экономических советах.