Быть самозанятым» звучит так же гордо, как и быть «индивидуальным предпринимателем», пока речь не заходит о покупке жилья в ипотеку. Поскольку ипотека не любит ни тех, ни других, но остановимся на первых и разберемся, как купить квартиру, если вы не нравитесь ипотеке.
Кто есть кто
Для начала надо разобраться с тем, кто такие физики, а кто такие юрики – разница есть. К физикам относятся люди – физические лица. К юрикам – юридические лица. Физики могут заниматься предпринимательской деятельностью будучи «индивидуальным предпринимателем» или оказывать услуги будучи «самозанятым». – тут можно придраться с юридической точки зрения к понятийному аппарату, но мы этого делать не будем (сегодня), чтобы не запутаться.
Юридическое лицо – это самостоятельная особа, у которой есть свои права, обязанности и далее по списку. Юрик не отвечает за шалости физика, а физик за проделки юрика – по общему правилу. Этим сотрудник юрика и нравится ипотеке. Поскольку предпринимательские риски не станут финансовой нагрузкой сотрудника – опять же, по общему правилу.
А вот с самозанятыми и ИП не все так просто, там прям наворочено. Поскольку физик занимается предпринимательской деятельностью (оказывает услуги) и не имеет отдельной отслойки от бытовой части своей жизни в виде юр лица, то бытовые риски и профессиональные смешаны. То есть потребительский кредит влияет на предпринимательскую деятельность (увеличение долговой нагрузки) и наоборот. В целом, это делает из заемщика – кота в мешке для банка с слабо прогнозируемыми рисками. Но кредиторы вам в этом не сознаются.
Чем мотивируют неприязнь к самозанятым
Официально требования к самозанятым и физикам одни и те же до момента финансовой устойчивости. Кредиторы считают, что работнику завода тяжелее нарисовать доход, ведь надо чтобы завод нарисовал отчеты, а это заморочки. Да и изобразительное искусство завода легко вскрывается. В то же время самозанятый может пропускать бумажные доходы, набивая себе положительную историю.
Следующий момент – доход самозанятого может страдать биполяркой при отсутствии долгосрочных контрактов, которых в априори не может быть. Долгосрочные контракты с самозанятым приравниваются к трудовым договорам со всеми вытекающими. Поэтому самозанятый – дитя фортуны. Сегодня тут урвал, завтра там подрезал. – на лицо признаки финансовой нестабильности.
Однако все это не повод для отказа банка в сделке с самозанятым, а повод отказа самозанятого от сделки с банком.
Даже в «чистых» случаях, когда у самозанятого длинная стабильная история высокого дохода, банк будет использовать момент высокого риска для изменения стандартных условий в работе с клиентом. Говоря иначе, вы попадете на завышенную ставку или первоначальный взнос, дополнительные страховки и далее по списку. – у автора статьи есть статус «самозанятого», с банками перед статьей общался.
Так же банк просит в залог не только предмет покупки, но и другое имущество. Так сказать поддержка уровня обеспечения исполнения обязательства. Но в целом в лицо прямо никто не отказывает.
Изначально предлагают общие условия, такие же как и для простых людей, а потом начинается магия.
Еще одна дискриминация
Даже если не отказали и дали ипотеку, отбить хотя бы часть неадекватной переплаты по ипотеке в виде налоговых вычетов, не получится. Вычеты предназначены для работников завода - плательщиков налога на доходы физических лиц. А вы целый самозанятый – считай юрик, но без образования юр лица, а юр лицу вычет не полагается. – вот и думайте. Зато вам доступный все остальные способы поддержки того, кто хочет в ипотеку: материнский капитал, региональные выплаты и далее по списку.
Покупаем квартиру вместо заключения
Статус ИП и самозанятого дает свободу от «завода» – возможность самостоятельно определять свою деятельность будучи зависимым от клиента и независимым от барина. Однако в России все заточено на то, чтобы человек трудился на кого-то, за что и получает плюшки. Собственно и ипотека интересна для того, кто трудится на кого-то. Поскольку можно откатить часть средств обратно в кошелек.
В это же время самозанятый и ИП могут приобрести недвижимость в рассрочку, что сэкономит деньги на банковских процентах. Да и тут лояльнее относятся, предоставляя общие условия без «НО» и магии – альтернатива ипотеке.